Планируются изменения в сфере кредитования и микрофинансирования

С 2019 г. Нацбанк стал обращать внимание на недобросовестные практики и случаи нарушения прав потребителей финансовых услуг, совершаемые при предоставлении кредитов. Итогом нормотворческой работы регулятора стало внесение изменений в законодательство, защищающих права кредитополучателей. Однако, как оказалось, останавливаться на достигнутом Нацбанк не намерен – стало известно о подготовке еще одного закона, который направлен на дальнейшее совершенствование отношений в сфере кредитования и микрофинансирования.

Напомним, что в соответствии с Законом от 12.07.2023 № 282-З «Об изменении законов по вопросам банковской деятельности» Нацбанк ввел запрет на установление в кредитных договорах условий об уплате процентов в повышенном размере в случае невозврата (непогашения) кредитополучателем кредита в срок.

Кроме того, были ограничены размеры штрафов и неустоек, уплачиваемых в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. Так, максимальный размер неустойки и прочих способов обеспечения ограничен полуторакратным размером процентов, рассчитанных исходя из величины неисполненного обязательства и срока просрочки. Также был установлен перечень оснований, при которых банк вправе требовать от кредитополучателя досрочного возврата кредита.

В то же время в связи с наличием отдельного направления микрофинансирования возникла ситуация, когда действующее законодательство устанавливает разные требования к выдаваемым кредитам и займам, предоставляемым микрофинансовыми организациями, несмотря на схожесть данных финансовых продуктов для потребителя.

Поэтому одна из заявленных целей проекта закона «О потребительском кредите (микрозайме)» – унификация подходов к кредитованию и микрофинансированию. Сделать это предлагается путем объединения норм, регламентирующих данные виды деятельности, и их подчинение единой логике, краеугольным камнем которой регулятор сделал защиту прав потребителей.

Дополнительное информирование получателя

Часть изменений, которые содержит проект НПА, направлена на дополнительное информирование кредитополучателя, что, по мнению регулятора, должно снизить риски принятия слишком высокой долговой нагрузки. Так, предусмотрено обязательное предоставление заявителю информации об условиях потребительского кредитования (микрофинансирования). Установлено, что такая информация должна включать в себя основные условия предоставляемого кредита (микрозайма) и должна быть доступной для понимания гражданина. При этом любое изменение договора, направленное в сторону увеличения обязательств кредитополучателя (заемщика), должно сопровождаться предоставлением новой информации. Логику данного решения регулятор объясняет громоздкостью предлагаемого договора и его сложностью для восприятия потребителем.

Одновременно Нацбанк устанавливает требование о том, что всякие изменения в договор, касающиеся существенных условий кредитования, должны осуществляться через подписание двухстороннего дополнительного соглашения – их изменение в одностороннем порядке не допускается. Кроме того, если банк или микрофинансовая организация принимают решение о предоставлении кредита (микрозайма) в случае превышения долговой нагрузки над допустимым значением, установленным законодательством, кредитодатель (заимодавец) обязан довести до сведения заявителя информацию о таком превышении.

Разделение платных и бесплатных услуг

Несмотря на то, что ст. 137 БК при заключении кредитного договора запрещено взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом, Нацбанк решил внести дополнительные уточнения, какие услуги при предоставлении кредита (микрозайма) должны осуществляться на безвозмездной основе, а какие могут быть платными.

В частности, регулятор установил перечень услуг, которые должны оказываться без взимания вознаграждения (платы). Это обязательное уведомление кредитополучателя (заемщика) об образовании просроченной задолженности; представление нового графика платежей (при его наличии) при изменении существенных условий договора, оказывающих влияние на будущие платежи; предоставление информации о полном исполнении обязательств по договору. Информацию о задолженности по договору потребительского кредита (микрозайма) кредитополучатель (заемщик) также вправе получать без уплаты вознаграждения (платы).

Что касается платных услуг, Нацбанк установил следующие правила: кредитодатель (заимодавец) обязан предоставить заявителю возможность согласиться или отказаться от получения платных услуг, при этом отказ не должен вести к изменению существенных условий договора в части суммы и срока предоставления кредита (микрозайма), а согласие должно оформляться в порядке, установленном кредитодателем (заимодавцем). А в случае согласия заявителя с получением платных услуг (в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору) кредитодатель не вправе ограничивать кредитополучателя в выборе поставщика таких услуг.

Кредит при возврате товара или неоказании услуг платить не придется

Следующий блок изменений направлен на регулирование отношений в сфере предоставления потребительских кредитов (микрозаймов), в которых участвуют так называемые организации-партнеры. Речь идет о распространенной схеме продажи товаров и услуг, при которой оплата осуществляется за счет предоставления потребительского кредита от какого-либо банка.

Как сообщает Нацбанк, анализ обращений граждан показал наличие серьезных проблем, связанных с ситуациями, когда потребителями-физлицами заключались кредитные договоры на приобретение товаров (работ, услуг) у юрлиц и ИП, а впоследствии продавец поставлял некачественный товар или работа (услуга) не оказывалась вообще. Разбирательства между потребителем и продавцом затягивались, а потребитель, являясь стороной по кредитному договору, вынужден был уплачивать платежи по кредитному договору.

Проектом закона устанавливается, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств организацией-партнером по требованию кредитополучателя (потребителя) уплаченная за товар (работу, услугу) сумма денежных средств возвращается данной организацией другим сторонам: кредитодателю – в размере суммы предоставленного кредита, кредитополучателю (потребителю) – в размере суммы первоначального взноса за товар (работу, услугу), уплаченную им за счет собственных денежных средств. Законопроект подробно описывает порядок уведомлений, прекращения обязательства кредитополучателя, порядок расчета суммы, подлежащей взысканию с недобросовестной организации-партнера.

Предоставление отсрочки будет не правом, а обязанностью

Нацбанк решил закрепить практику предоставления банками отсрочек (рассрочек) платежей, которая получила распространение в период эпидемии COVID-19, сделав такую норму обязательной и для банков, и для МФО. В целях поддержания граждан, находящихся в трудной жизненной ситуации, проектом закона предоставляется возможность таким физлицам по их заявлению однократно в течение всего срока займа получить отсрочку оплаты основного долга по потребительскому кредиту (микрозайму) и отсрочку с последующей рассрочкой уплаты процентов за пользование потребительским кредитом (микрозаймом).

Действие данной статьи будет распространяться на кредиты (микрозаймы), срок возврата (погашения) которых составляет более одного года, за исключением овердрафтных кредитов. Срок такой отсрочки (рассрочки) должен составлять не менее 3 месяцев.

Одновременно проектом НПА определен перечень ситуаций, которые классифицируются как трудные жизненные: смерть супруга(и) кредитополучателя (заемщика); потеря работы кредитополучателем (заемщиком); кредитополучатель (заемщик) признан нетрудоспособным в соответствии с законодательством РБ; увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у кредитополучателя (заемщика); длительная (40 и более дней) нетрудоспособность кредитополучателя (заемщика). Обращение кредитополучателя (заемщика) к кредитодателю (заимодавцу) за предоставлением отсрочки (рассрочки) может осуществляться в течение трех месяцев со дня наступления события.

Регулятор подчеркивает, что в случае наступления подобных ситуаций в дальнейшем предоставление более одной отсрочки (рассрочки) осуществляется уже по усмотрению кредитополучателя. Планируется установить, что в течение периода, на который предоставлена отсрочка (рассрочка) платежа по договору потребительского кредита (микрозайма), не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) кредитополучателем (заемщиком) обязательств по возврату (погашению) потребительского кредита (микрозайма).

Уступка прав требования будет ограничена

В связи с тем, что в соответствии со ст. 353 ГК согласие должника для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется, Нацбанк решил ввести ограничения, связанные с уступкой прав требования по договорам предоставления кредита (микрозайма). В обосновании регулятор указывает: такая практика может привести к тому, что к моменту совершения очередного платежа гражданин может быть не уведомлен о совершенной уступке. Помимо неудобства (кредитополучателю для совершения платежа по кредитному договору нужно обращаться, например, в два банка), клиент может быть заинтересован в контакте только с тем банком, в который изначально обратился за получением кредита (опираясь на предыдущий опыт, репутацию банка, его место расположения).

Таким образом, поскольку законодательством не установлены какие-либо особенности в отношении уступки требований по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами, проектом закона предусматривается ряд изменений.

Прежде всего отметим, что возможность уступать права (требования) по договорам потребительского кредита будет предоставлена лишь организациям аналогичного вида деятельности. То есть банки смогут уступать кредиты только банкам, а МФО – только другим МФО. Таким образом, по сути, ограничивается появление в Беларуси института коллекторских услуг.

Одновременно Нацбанк устанавливает обязательное уведомление новым кредитором (кредитодателем) гражданина о совершенной уступке. Отмечается, что уступка прав (требований) может быть осуществлена только в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (т.е. не частями и без изменений). При этом при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (микрозайма) кредитополучатель (заемщик) сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему заключенным договором в отношении кредитодателя (заимодавца).

В целях защиты прав кредитополучателей и недопущения в отношении них неправомерных действий законодательством других стран также предусматривается уступка прав (требований) только банкам или другим организациям, специально созданных для таких целей и действующих на территории Беларуси.

*** Анализ изменений, которые предлагается внести в действующее законодательство, показывает, что Нацбанк намерен и дальше идти по пути приоритета финансовой защиты получателей кредитов (микрозаймов), ограничивая любые практики, которые могут быть расценены как нарушение их прав. Характерная особенность новаций – они одновременно распространяются и на банковское кредитование, и предоставление микрозаймов МФО. Регулятор решил сблизить деятельность этих двух направлений, хотя изначально предполагалось, что МФО зай­мут сегмент высокорискованного кредитования, предоставляя займы тем категориям клиентов, которые не смогли в силу разных причин получить кредит в банке. С унификацией требований регулятора преимуществ у МФО остается не так уж и много, что, безусловно, может отразиться на дальнейших темпах роста данного сегмента финансового рынка. Безусловно, заботу Нацбанка о кредитополучателях можно называть благим намерением, но хотелось бы, чтобы и об интересах бизнеса регулятор думал с таким же усердием.