Когда ставку можно изменить?

В.ДУБРОВСКАЯ, г.Полоцк

К сожалению, из вышеуказанного вопроса не совсем понятно, какого рода правоотношения и между какими лицами возникли в рассматриваемой ситуации. Поэтому для полного ответа необходимо рассмотреть как минимум три возможных варианта.

Во-первых, это вариант непосредственной продажи товаров в кредит. В этом случае отношения сторон (организации, которая продала товар в кредит своему работнику, и данным работником) будут регулироваться нормами гл. 30 Гражданского кодекса (ГК) "Купля-продажа" и Инструкцией о порядке продажи товаров в кредит, утв. приказом Минторга от 29.04.96г. N 36 с изменениями и дополнениями. Согласно п.7 данной Инструкции при осуществлении торговли в кредит предприятия взимают с покупателей плату за пользование кредитом, которую устанавливают самостоятельно, исходя из того, что она не должна превышать более чем на 2% уровень процентных ставок, применяемых банками при кредитовании указанных предприятий. При этом последующее изменение ставок на банковские кредиты не влечет за собой перерасчета по этим процентам.

Таким образом, в случае продажи товара в кредит изменение ставки рефинансирования не влечет за собой изменение процентной ставки для физического лица.

Вторым возможным вариантом может быть случай, когда юридическое лицо на основании заключенного договора займа предоставляет своему работнику заем на приобретение вышеуказанного товара у какого-либо предприятия торговли. Согласно ст.760 ГК по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Согласно ст.762 ГК, если иное не предусмотрено законодательством или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Таким образом, процентная ставка по договору займа будет устанавливаться и изменяться по соглашению сторон. Однако следует учитывать, что согласно ст.291 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, если иное не вытекает из законодательства или договора. Таким образом, если в условиях договора предусмотрено право юридического лица -- заимодавца на изменение процентной ставки в случае изменения ставки рефинансирования либо в иных случаях (в любых случаях, даже прямо не оговоренных договором), то заимодавец вправе при изменении размера ставки рефинансирования Нацбанка изменить и размер процентов по данному займу. При этом договор займа в части размера процентов будет считаться измененным либо с даты получения заемщиком уведомления заимодавца, либо с иной даты, указанной в таком уведомлении. В случае же, если подписанным договором займа не установлена возможность одностороннего изменения заимодавцем условия о процентной ставке, то такое изменение может быть произведено только по соглашению сторон.

Третий вариант возможен в случае, если источником приобретения вышеуказанного товара выступает банковский кредит, когда банк кредитует физическое лицо на потребительские нужды (на приобретение товара у торговой организации). В этом случае отношения между физическим лицом -- заемщиком и банком регулируются заключенным кредитным договором. Согласно ст.138 Банковского кодекса (БК) по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. В соответствии со ст. 147 БК кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер процентов за пользование кредитом.

В отличие от ранее действовавших норм законодательства о кредитовании в настоящий момент им прямо не предусмотрена возможность установления "плавающих" процентных ставок по банковскому кредиту, т.е. когда банк-кредитодатель может изменять процентные ставки в одностороннем порядке в зависимости от каких-либо условий (в том числе и в зависимости от изменения ставки рефинансирования). Однако в силу той же ст.291 ГК банк вправе изменять процентные ставки по кредиту во всех случаях, когда возможность одностороннего изменения условий кредитного договора прямо предусмотрена в договоре. В этом случае для изменения банком-кредитодателем процентной ставки по кредиту также достаточно направленного кредитополучателю уведомления о таком изменении. В случае, если условиями кредитного договора не предусмотрена возможность изменения размера процентной ставки, то он (в том числе и при изменении ставки рефинансирования Национального банка) может быть изменен только по соглашению сторон путем подписания сторонами дополнительного соглашения к кредитному договору.

Также не исключена ситуация, что в любом из рассматриваемых случаев размер процентов в договоре будет определен сторонами в размере ставки рефинансирования. В этом случае, естественно, при ее изменении будет корректироваться и размер процентов по данному договору.