БАНКОВСКИЙ КОДЕКС
На минувшей неделе первый заместитель председателя правления Нацбанка Павел Каллаур познакомил журналистов с новой редакцией Банковского кодекса Республики Беларусь, которая вступит в силу с 27 октября 2006 г.На минувшей неделе первый заместитель председателя правления Нацбанка Павел Каллаур познакомил журналистов с новой редакцией Банковского кодекса Республики Беларусь, которая вступит в силу с 27 октября 2006 г.
"Главная цель документа — снять имеющиеся противоречия и юридические коллизии, которые возникают при осуществлении банковской деятельности", — заявил П.Каллаур. Со времени принятия БК минуло более пяти лет и, естественно, что отдельные его положения требуют актуализации и уточнения.
Больше прав и возможностей
В частности, Кодекс вносит существенные изменения в статус и полномочия Нацбанка. Новацией является то, что в нем Нацбанк определен не только как центральный банк государства, но и как государственный орган, поскольку он наделен определенными властными полномочиями и правом издавать нормативные правовые акты.
Кроме того, Нацбанк в соответствии с новой редакцией БК не вправе предоставлять кредиты правительству для финансирования дефицита республиканского бюджета и приобретать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением случаев, предусмотренных законом о бюджете на очередной финансовый год и Президентом.
Что касается регулирования банковской деятельности, то, по словам П.Каллаура, одним из нововведений является то, что государственная регистрация банка производится не только с учетом квалификационных требований к кандидатам на должности руководителя банка и главного бухгалтера, но и с учетом требований к их деловой репутации.
Существенное нововведение касается лицензирования банковских операций: шесть существующих сегодня отдельных лицензий (общую, генеральную, внутреннюю, разовую, на осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями, на привлечение во вклады средств физических лиц) заменит единая лицензия на осуществление банковской деятельности. Лицензия будет содержать перечень банковских операций, которые вправе осуществлять банк, и выдаваться одновременно со свидетельством о госрегистрации. Таким образом, уже с момента своего создания банк получит право совершения операций в инвалюте за пределами республики, которое сейчас предоставляется ему путем выдачи генеральной лицензии лишь по истечении года после регистрации.
Исключением из общего правила будут по-прежнему операции по привлечению денежных средств физлиц во вклады, по открытию и ведению счетов таких лиц, а также операции с драгметаллами и драгкамнями, право на осуществление которых будет предоставляться не ранее двух лет с даты регистрации.
В кодексе более четко урегулированы положения, касающиеся приостановления, восстановления действия лицензии на осуществление банковской деятельности и ее отзыва. Например, Нацбанк будет вправе приостановить действие лицензии на осуществление банковской деятельности в части осуществления отдельных операций, помимо прочих, в случае неудовлетворительного финансового положения банка, которое может повлечь неисполнение им своих обязательств перед вкладчиками и иными кредиторами.
Экономически нормативы, определенные для банков в действующей редакции БК, в новой именуются нормативами безопасного функционирования. Кроме того, их количество с 13 уменьшено до 8. Правда, П.Каллаур подчеркнул, что как действующая редакция, так и БК в новой редакции предоставляет право Нацбанку в случае необходимости устанавливать иные нормативы для ограничения рисков банковской деятельности и защиты интересов вкладчиков и кредиторов. Безусловно, отдельно стоит отметить нововведение, предусматривающее право Нацбанка на основе мотивированного суждения о деятельности банка изменять для него отдельные нормативы безопасного функционирования.
Существенным дополнением БК будет являться введение в кодекс понятий банковских холдингов и банковских групп. Это позволит Нацбанку осуществлять надзор на консолидированной основе за деятельностью банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и субъектами хозяйствования, связанными с банками взаимным финансовым участием. При этом начальник главного управления банковского надзора Нацбанка Сергей Дубков, комментируя это нововведение, признал, что в настоящее время в Беларуси есть группы банков, группы небанковских организаций и банков, которые аффилированы либо по собственности либо по управлению. Хотя и не назвал их, сославшись на отсутствие четкой методологической базы, которая сейчас только нарабатывается.
По сравнению с действующей редакцией расширен перечень мер воздействия, которые Нацбанк вправе применять к банкам, а именно: предоставлено право изменять перечень банковских операций, указанный в лицензии на осуществление банковской деятельности, а также вносить предложения участникам банка предпринять действия, направленные на увеличение нормативного капитала банка до размера, обеспечивающего соблюдение им нормативов безопасного функционирования.
Станет проще
Изменения и дополнения в Особенную часть БК П.Каллаур охарактеризовал как поправки, наработанные в процессе практики применения положений кодекса. Вместе с тем он заметил, что имеются и изменения, упрощающие осуществление ряда банковских операций.
Так, значительно доработана глава кодекса, посвященная банковскому кредиту.
Во-первых, исключены предписания о видах кредита (краткосрочном и долгосрочном). Во-вторых, уточнена дата представления кредита: помимо прочих оснований она может исчисляться со дня выдачи кредитополучателю наличных денежных средств. В-третьих, предусматривается, что помимо уплаты процентов за пользование кредитом, кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя также произвести плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.
Еще одним немаловажным изменением является упразднение повсеместной обязательности целевого использования кредитных средств. Указание на целевое использование обязательно лишь в случаях, когда кредитный договор предусматривает выдачу кредита под гарантию правительства и (или) местных исполнительных и распорядительных органов. Хотя допускается по волеизъявлению сторон возможность заключения кредитного договора с условием о целевом использовании.
Несколько существенных изменений содержит глава, посвященная банковскому вкладу (депозиту). Прежде всего это касается вопроса уменьшения банками в одностороннем порядке процентных ставок. Банки вправе уменьшить размер выплачиваемых процентов лишь при уменьшении ставки рефинансирования, устанавливаемой Нацбанком, если это предусмотрено договором банковского вклада и при условии предварительного уведомления вкладчика. Данное уведомление может осуществляться как путем оповещения вкладчиков в республиканских печатных СМИ, являющихся официальными изданиями, так и иными способами, предусмотренными договором вклада.
Отметим, что уменьшение ставки рефинансирования Нацбанком является единственным допустимым основанием снижения банками в одностороннем порядке процентных ставок по вкладам граждан, но лишь по вкладам в белорусских рублях. По вкладам в инвалюте банк по-прежнему вправе снижать ставки процентного вознаграждения, если это будет предусмотрено договором банковского вклада.
Двумя важными нормами дополнена статья кодекса, посвященная вкладам (депозитам) на имя других лиц. Первая обеспечивает возможность лица, внесшего вклад на имя другого лица, воспользоваться правами вкладчика в случае, когда физлицо умерло, признано безвестно отсутствующим или объявлено умершим либо юрлицо ликвидировано. Другое дополнение направлено на распространение в отношении договора банковского вклада на имя другого лица правил о договоре в пользу третьего лица, установленных гражданским законодательством.
Еще одним нововведением в главе, посвященной банковскому вкладу, является возможность выпуска сберегательных и депозитных сертификатов на предъявителя. На сегодняшний день такие сертификаты могут быть лишь именными.
Определенные изменения затронули главу о банковском счете. В ней закрепляется общее правило о недопустимости взыскания средств со счета владельца без его поручения (согласия), за исключением случаев, когда такое списание допускается законодательными актами либо договором. Если случаи списания предусматриваются клиентом и банком в договоре, допускается списание средств банком в одностороннем порядке. Это должно существенно облегчить работу банков по списанию задолженности с клиентов, например, по кредитным средствам, а также по иным услугам, связанным с предоставлением кредита.
Существенно расширены случаи, при которых плата банком за услуги по осуществлению операций с денежными средствами, находящимися на его счете, не взимается. Действующая редакция БК предусматривала два подобных случая:
за обслуживание государственных органов, организаций, финансируемых из бюджета, иных юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по открытым ими текущим (расчетным) банковским счетам для размещения бюджетных средств;
за проведение межбанковских расчетов с использованием бюджетных средств.
Кодекс в новой редакции помимо вышеназванных случаев предусматривает и другие случаи, когда плата с клиентов не взимается, а именно:
за исполнение платежных поручений владельца счета на перечисление налога, сбора (пошлины), пени и иных обязательных платежей в республиканский и местные бюджеты, государственные целевые бюджетные и внебюджетные фонды;
за исполнение решений налогового, таможенного органа, органа ФСЗН о взыскании налога, сбора (пошлины), пени и иных обязательных платежей в республиканский и местные бюджеты, государственные целевые бюджетные и внебюджетные фонды;
за прием наличных денежных средств от физлиц при уплате налога, сбора (пошлины) и иных обязательных платежей в республиканский и местные бюджеты, государственные целевые бюджетные фонды и ФСЗН;
Данный перечень не является исчерпывающим, так как оговаривается, что вознаграждение (плата) за услуги банков по осуществлению операций с денежными средствами, находящимися на счете, может не взиматься и в иных случаях, предусмотренных законодательными актами.
Существенный блок изменений внесен в главу по расчетам. Прежде всего следует отметить, что безналичные расчеты можно будет осуществлять в форме банковского перевода, инкассо, аккредитива.
Согласно новой редакции кодекса, если платежная инструкция выдана клиентом — физлицом, она должна содержать подпись этого лица или лица, уполномоченного им распоряжаться счетом, если инструкция выдана юрлицом — то наряду с подписями лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, она должна иметь также оттиск печати владельца счета. Платежные инструкции, содержащие указанные реквизиты и по иным признакам соответствующие требованиям законодательства, считаются подлинными.
Еще одно нововведение затрагивает сроки исполнения платежных инструкций. Если по действующей редакции это день представления платежной инструкции, то согласно новой редакции БК платежные инструкции клиента подлежат исполнению банком не позднее банковского дня, следующего за днем их поступления в банк, если иное не предусмотрено кодексом, иным законодательством или договором.
