Банки готовы наращивать кредитование экономики, но условия могут существенно различаться
Фото: neg.by
Нацбанк представил результаты экспертного опроса, проведенного среди представителей банков и посвященного изменению основных условий кредитования. Предметом обследования стала оценка доступности кредитов и выявление тенденций спроса в зависимости от валюты, условий и принадлежности кредитополучателя к той или иной категории клиентов.
Условия кредитования продолжают смягчаться
Нацбанк отмечает, что согласно результатам мониторинга в III квартале 2022 г. наблюдалось улучшение условий кредитования как в национальной, так и в иностранной валюте. Более того, представители банков ожидают, что смягчение условий продолжится как в IV квартале 2022 г., так и в I квартале 2023 г. (в меньшей степени) и коснется кредитов во всех видах валют. Связано это в первую очередь с улучшением ситуации с ликвидностью в банках, ростом конкуренции среди них, наличием доступных ресурсов на внутреннем рынке.
В III квартале 2022 г. самое значительное смягчение условий кредитования в отношении всех категорий кредитополучателей отмечалось по процентным ставкам. В части максимального размера кредита наибольшее послабление наблюдается в категории кредитов для физлиц на потребительские нужды, а позитивные изменения в части максимального срока кредита коснулись только представителей бизнеса.
Это говорит о том, что банки снизили ставки по кредитам для всех категорий клиентов, больше всего увеличили размер по выдаваемым кредитам на потребительские цели для физлиц и начали выдавать кредиты бизнесу на более длительные сроки.
Согласно прогнозам в IV квартале 2022 г. и I квартале 2023 г. ожидается снижение степени смягчения условий кредитования, за исключением кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости. То есть банки считают, что тенденция на смягчение условий кредитования приближается к своим пределам, однако какое-то время еще может сохраняться. При этом смягчение – как текущее, так и будущее – характерно для кредитов вне зависимости от видов валют.
Вместе с тем данные опроса по кредитам в иностранной валюте показывают, что банки меньше всего готовы увеличивать максимальную сумму такого кредита, прежде всего чтобы держать под контролем валютные риски должника. Остались на прежнем уровне условия кредитования и в части требований к финансовому положению кредитополучателей, однако в отношении обеспечения исполнения обязательств банки стали чаще демонстрировать готовность идти на уступки.
Белорусский рубль популярнее иностранной валюты
Участники обследования отмечают повышение в III квартале 2022 г. спроса на кредиты в белорусских рублях у представителей всех категорий кредитополучателей. В IV квартале 2022 г. и I квартале 2023 г. ожидается дальнейшее увеличение спроса на кредиты у представителей всех групп кредитополучателей, в наибольшей степени – у физических лиц на потребительские нужды (в IV квартале 2022 г.).
Среди наиболее четко выраженных тенденций – сокращение спроса на кредиты в иностранной валюте. Респонденты ожидают снижение спроса на данный вид кредитов у представителей крупного бизнеса в IV квартале 2022 г., а у представителей малого и среднего бизнеса – в I квартале 2023 г. Представители финансово-кредитных учреждений считают, что спрос на замену валюты обязательства продолжит расти как в IV квартале 2022 г., так и в I квартале 2023 г. Также прогнозируется дальнейший спрос на увеличение срока кредитования среди всех категорий плательщиков.
***
Результаты мониторинга показывают, что смягчение условий кредитования продолжится как минимум до I квартала 2023 г. Однако вряд ли изменения будут существенными, учитывая, что средние ставки по кредитам и так ниже официального значения инфляции. Можно ожидать, что дальнейшее смягчение будет осуществляться не столько за счет установления более низкой процентной ставки, сколько за счет уступок со стороны банков по другим параметрам выдаваемого кредита, например, в части увеличения срока кредитования, отсрочки погашения основного долга и т.д.
В текущей ситуации средние ставки по рынку все больше заменяются на индивидуальные договоренности. Отметим и наличие разных продуктов в портфелях банков, призванных компенсировать более низкие ставки по одним кредитам более высокими по другим.
Тем не менее необходимо признать, что, несмотря на сложившуюся политику дополнительной поддержки реального сектора за счет «отрицательных» (в реальном выражении) ставок по кредитам, белорусские банки настроены на дальнейшее смягчение кредитования и принимают новые правила игры.
