Поручитель ждет неприятностей©

Обязательства поручителя перед банком-кредитором возникают только в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору (погашение кредита и уплата процентов за пользование им) (ст. 341 ГК). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 343 ГК).

Таким образом, в рассматриваемой ситуации, если кредитополучатель не погасит кредит в срок, банк вправе предъявить требование по погашению кредита к поручителю. Последний при этом также будет обязан уплатить банку штрафные санкции, предусмотренные кредитным договором за неисполнение кредитополучателем обязательства по возврату кредита.

Исходя из ст. 294 ГК с наступлением обусловленного кредитным договором срока поручитель мог бы возвратить банку сумму кредита и уплатить проценты за пользование им как третье лицо. Однако для использования указанного способа исполнения требуется письменное возложение кредитополучателем соответствующей обязанности на поручителя (третье лицо).

В отсутствие возложения соответствующей обязанности полагаем, что поручитель (в целях исключения предъявления к нему требований со стороны банка, в т.ч. по уплате штрафных санкций за непогашение кредитополучателем кредита в срок) сохраняет возможность исполнения соответствующей обязанности за кредитополучателя по правилам главы 50 ГК.

Так, в силу п. 1 ст. 870 ГК действия без поручения, иного указания или заранее обещанного согласия заинтересованного лица в целях предотвращения вреда его личности или имуществу, исполнения его обязательства или в его иных непротивоправных интересах (действия в чужом интересе) должны совершаться исходя из очевидной выгоды или пользы и действительных или вероятных намерений заинтересованного лица и с необходимой по обстоятельствам дела заботливостью и осмотрительностью.

Очевидная выгода для кредитополучателя исполнения поручителем обязательств из кредитного договора заключается в том, что, несмотря на наличие договора поручительства и предъявления банком требований к поручителю после наступления обусловленного кредитным договором срока погашения кредита, кредитополучатель, наряду с поручителем, остается солидарным должником перед банком (п. 1 ст. 304 ГК). Соответственно, как на кредитополучателя, так и на поручителя возлагаются негативные последствия в виде штрафных санкций за просрочку в возврате кредита.

Отсюда поручитель, владеющий сведениями о том, что кредитополучатель в связи с финансовыми затруднениями не сможет погасить кредит, не дожидаясь возложения на него соответствующей обязанности погасить кредит в срок, в день обусловленного кредитным договором срока погашения кредита, руководствуясь п. 1 ст. 871 ГК, обязан уведомить кредитополучателя о своем намерении погасить кредит, после чего поручитель вправе погасить кредит в указанный день. На следующий день после этого банк будет вправе начислить штрафные санкции за непогашение кредита. Поэтому ожидание ответа кредитополучателя на соответствующее уведомление поручителя об одобрении или неодобрении указанных действий не обязательно (п. 1 ст. 871 ГК).

После погашения кредита поручитель должен предоставить кредитополучателю отчет о понесенных расходах (ст. 879 ГК), которые подлежат возмещению кредитополучателем в соответствии с п. 1 ст. 874 ГК.

Банк, в свою очередь, обязан принять исполнение, предложенное поручителем за кредитополучателя, поскольку в силу п. 1 ст. 294 ГК на банк не возлагаются обязанности и не предоставляются права по проверке того факта, было ли возложение кредитополучателем исполнения обязательства по погашению кредита в срок на поручителя или нет.

Александр ДОБРОВОЛЬСКИЙ,

юрист