Новая инструкция старого кредитования
Посвятив прошлый год подготовке изменений в широко известную Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденную постановлением Правления Нацбанка от 30.12.2003 г. № 226, Регулятор решил не мелочиться и утвердить новый документ от 29.03.2018 г. за номером 149 взамен вышеупомянутой, несколько изменив и ее название: «Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения)».
Инструкция вводит в практику новые понятия: «грейс-период», «отсрочка платежа по кредитному договору», «рассрочка платежа по кредитному договору», «платеж по кредитному договору», «срок полного возврата (погашения) кредита», «мультивалютный кредит», а также «мультивалютная кредитная линия».
Так, «грейс-период» – это указанный в кредитном договоре период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются или начисляются в пониженном размере. В таком периоде, банки смогут предложить клиентам более привлекательный кредит, не нарушая одного из его основных принципов – платности.
С учетом международного опыта Инструкцией вводится форма Информации об условиях кредитования для заявителей – физлиц и ИП. Она направлена на повышение прозрачности условий кредитования, обеспечение полноты и доступности информации, предоставляемой кредитополучателю для принятия решения о получении кредита. Банки до заключения кредитных договоров с физлицами и ИП будут обязаны предоставлять потенциальному клиенту полную информацию об условиях кредита в унифицированном виде.
С целью расширения гибкости подходов при кредитовании банков с учетом оценки рисков при осуществлении своей деятельности Инструкция не содержит норм, ограничивающих предоставление кредитов заявителю (кредитополучателю), имеющему просроченную задолженность по ранее предоставленным ему кредитам.
Также Инструкцией устанавливается требование к банкам при оценке кредитоспособности заявителя – физлица рассчитывать следующие показатели:
– показатель обеспеченности кредита (ПОК), характеризующий соотношение суммы кредита со стоимостью объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) иного обеспечения в соответствии с договором (должен рассчитываться при предоставлении кредитов на недвижимость);
– показатель долговой нагрузки (ПДН), характеризующий соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера со среднемесячным доходом кредитополучателя (должен рассчитываться при предоставлении потребительских кредитов).
Указанные показатели будут рассчитываться при принятии решения о предоставлении кредита до заключения кредитного договора (допсоглашения к кредитному договору), на основании которого увеличивается размер денежных обязательств кредитополучателей – физлиц.
Инструкцией устанавливаются пределы, в которых должны находиться значения показателей: ПДН не должен превышать 40%, ПОК – 90%. При этом при превышении указанного значения показателем ПДН и превышении и нахождении показателя ПОК в пределах от 90% до 100% задолженность по таким кредитам должна составлять не более 10% от общей суммы задолженности (портфеля банка), соответственно, по кредитам на недвижимость и потребительским кредитам.
Инструкция вступает в силу после официального опубликования, за исключением норм, касающихся расчета показателей обеспеченности кредита и долговой нагрузки, которые вступят в силу с 01.05.2018 г.
