Грузите потихоньку

В связи с ростом стоимости привлекаемых ресурсов, в т.ч. обусловленным повышением ставки рефинансирования, Национальный банк рекомендовал банкам пересмотреть свою процентную политику на кредитном рынке. Для этого каждому банку предложено разработать комплекс мер по недопущению чрезмерной нагрузки на физических лиц по погашению имеющейся у них перед банками кредитной задолженности как в национальной, так и в иностранной валюте.

При повышении процентных ставок (полных процентных ставок) по ранее выданным физическим лицам кредитам банкам рекомендовано индивидуально подходить к пересмотру размера процентной ставки, учитывать категории кредитополучателей (например, многодетные семьи, инвалиды, пенсионеры, ветераны, бывшие узники нацизма и другие), наличие объективных обстоятельств (резкое увеличение размера платежей по кредитному договору, снижение уровня доходов, потеря работы, длительная болезнь, несчастный случай и иные обстоятельства), оценивать способность физического лица исполнять свои обязательства.

В качестве возможных способов регулирования кредитной нагрузки на физических лиц могут быть использованы два варианта. Первый из них — проведение реструктуризации задолженности по ранее выданным кредитам (без увеличения уровня кредитного риска таких активов), в т.ч. путем:

отсрочки (рассрочки) уплаты основного долга;

продления срока погашения (возврата) кредита;

изменения валюты кредита по курсу, устанавливаемому соглашением сторон;

увеличения размеров процентов, платы за пользование кредитом до уровня, при котором сумма месячного платежа по погашению (возврату) основного долга и уплате процентов, платы за пользование кредитом не превышает 50% совокупного дохода семьи;

прощения штрафных санкций по кредитному договору, которые возникли до реструктуризации.

Второй вариант — временное приостановление подачи банком судебных исков об обращении взыскания на недвижимое имущество, в т.ч. переданное в ипотеку по кредитному договору, при условии, что такое имущество является единственно возможным местом проживания кредитополучателя и им документально урегулирован вопрос реструктуризации долга с банком.

Банками могут быть предложены и другие варианты снижения кредитной нагрузки на физлиц.

В Нацбанке считают, что реализация комплекса разработанных банком мер не должна привести к росту общего уровня рисков банка, снижению его финансовой надежности или невыполнению нормативов безопасного функционирования. Одновременно Нацбанк обращает внимание граждан на то, что прежде чем обращаться за кредитом, необходимо тщательно изучить условия предоставления заемных средств, обратив особое внимание на размер полной процентной ставки и периодичность исполнения обязательств, и трезво оценить свои возможности по погашению основного долга и уплате причитающихся платежей.

Беспокойство регулятора понятно. Объем выданных банками физическим лицам кредитов на 1.08.2011 г. составлял 26 897,0,8 млрд. Br в белорусских рублях и 1 662,2 млрд. Br в иностранной валюте (в эквиваленте). Учитывая, что финансовые проблемы населения, вызванные ростом цен и обесцениванием зарплат, сказываются на погашении кредитов с некоторым временным лагом, принимать меры нужно заранее. Однако и банки при всем желании быть социально ответственными не могут допустить убытков при реструктуризации кредитов, которые набрали граждане, вполне осознанно уповавшие на обещанные стабильность и процветание. А потому предложение о реструктуризации, от которого не приходится отказываться, порой выглядит не слишком щедро. Например, как рассказал нам должник одного из банков, при переводе валютного кредита в рублевый ему предложили пересчет основной суммы долга по текущему курсу Нацбанка +2%, изменение процентной ставки с 16% годовых до уровня ставки рефинансирования +8%, т.е. 35%, с одновременным увеличением платы за ежемесячное обслуживание почти в 15 раз — с 20 до 290 тыс. Br и взиманием разовой комиссии за переоформление кредита 85 тыс. Br.

С другой стороны, банки не заинтересованы в чрезмерном увеличении проблемной задолженности, которая по кредитам населения пока составляла на 1.08.2011 г. всего 40,1 млрд. Br, но выросла по сравнению с прошлым годом на 35,9%. В такой ситуации социально ориентированное государство должно было бы прийти на помощь как банкам, так и их должникам. Но где взять для этого деньги?

Николай ГРИГОРЬЕВ