Банковские технологии в цифровом формате©

Внедрение новейших цифровых технологий в банковской сфере – общемировой тренд, который поддерживается и отечественными банками, отмечают в Нацбанке. При этом одним из главных барьеров на пути доступа клиентов к банковским услугам и продуктам посредством дистанционных (цифровых) каналов взаимодействия регулятор считает отсутствие межбанковской идентификации. Реализация МСИ призвана разрушить данный барьер, а также послужит дополнительным стимулом для совершенствования и развития системы безналичных расчетов по розничным платежам, расширения круга пользователей, снижения стоимости банковских услуг и продуктов за счет роста конкуренции и сокращения издержек банков на их оказание.

Формирование МСИ позволит клиентам банков, единожды пройдя процедуру идентификации в личном присутствии в одном из банков, получать банковское обслуживание по дистанционным каналам в любом белорусском банке в удобное время. Одновременно будет усовершенствован механизм оказания банками услуг и осуществления банковских операций. Белорусским гражданам станут доступны такие услуги независимо от наличия отделений банков в населенных пунктах.

Наряду с использованием электронной цифровой подписи клиент сможет получить банковскую услугу при помощи программно-технических средств и технологий на базе информации о первичной идентификации без необходимости посещения банков. Такое обслуживание клиентов будет осуществляться с учетом риск-ориентированного подхода при выполнении каждой конкретной банковской операции. При этом под идентификацией понимается комплекс мероприятий по установлению, фиксации определенных Законом «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения» данных о клиентах, их представителях, а также подтверждению достоверности этих данных. Нацбанком и банками может проводиться идентификация клиентов, их представителей без их личного присутствия при наличии данных, полученных ранее, в т.ч. при идентификации этих лиц при личном присутствии или иными путями (наличие данных в системе идентификации или из действующего сертификата открытого ключа проверки электронной цифровой подписи). При совершении банковских операций и иной деятельности, для осуществления которых в соответствии с законодательством требуется проведение идентификации, Нацбанк и банки смогут использовать данные о клиентах, их представителях, содержащиеся в системе идентификации.

Представление данных из системы идентификации и иное использование этих данных осуществляются только на основании согласия клиентов, их представителей в порядке, определяемом Нацбанком. Представление в соответствии с Указом № 478 данных из системы идентификации не будет считаться нарушением банковской тайны.

Согласно Указу № 478 сделки при совершении банковских операций и иной деятельности, осуществляемой Нацбанком и банками, могут совершаться ими в письменной форме способами, предусмотренными гражданским законодательством, в т.ч. в электронном виде с использованием электронной цифровой подписи с учетом ограничений на применение электронных документов в случаях, предусмотренных законодательными актами, либо в электронном виде без использования электронной цифровой подписи. Это возможно в следующем случае. Совершение сделок при осуществлении банковских операций и иной деятельности, осуществляемой Нацбанком и банками, получение согласия на представление персональных данных и иной информации о клиентах, в т.ч. хранящихся в системе идентификации, в электронном виде без использования электронной цифровой подписи могут осуществляться Нацбанком и (или) банками с применением программно-аппаратных средств и технологий, определяемых Нацбанком и (или) банками с учетом обеспечения конфиденциальности, целостности и подлинности информации в соответствии с законодательством о технической и криптографической защите информации и применяемых по соглашению сторон. Порядок и случаи использования таких программно-аппаратных средств будут определены Нацбанком. Обратим внимание, что документы, являющиеся основанием для совершения банковских операций и иных сделок, осуществляемых Нацбанком и банками, и оформленные в электронном виде с использованием программно-аппаратных средств и технологий, не потребуют воспроизведения на бумажном носителе и смогут использоваться для представления организациям, госорганам и другим лицам в случаях и порядке, установленных Нацбанком.

В качестве технологической базы для формирования МСИ выступает единое расчетное и информационное пространство Республики Беларусь (ЕРИП).

Также Указом № 478 предусмотрено, что с 1 января 2017 г. все юридические лица и индивидуальные предприниматели, осуществляющие работы, реализующие товары (услуги) и пользующиеся услугами банков и иных юридических лиц для организации приема платежей в их пользу, а также интернет-магазины должны предоставить возможность физическим лицам проводить указанные платежи посредством ЕРИП. Таким образом, населению будет обеспечена возможность оплаты за работы, товары и услуги в более чем 13 тыс. пунктах приема платежей, в т.ч. и посредством систем дистанционного банковского обслуживания, банкоматах и инфокиосках. При этом, как и ранее, расчетные и платежные агенты обязаны обеспечивать перечисление получателям принятых денежных средств по платежам за услуги не позднее банковского дня, следующего за днем приема указанных платежей. Однако теперь из этого правила могут быть исключения, которые предстоит определить Нацбанку. Исключения в отношении сроков зачисления в бюджет денежных средств, принятых в уплату соответствующих платежей (которые в общем случае также должны зачисляться не позднее банковского дня, следующего за днем приема платежей), установят Минфин и Нацбанк.

В настоящее время Нацбанк отвечает за формирование и развитие ЕРИП, обеспечивает функционирование его автоматизированной системы АИС «Расчет», а также осуществляет нормативное правовое регулирование и методологическое обеспечение процесса приема платежей от населения и их проведение, в т.ч. в рамках ЕРИП. Обеспечение функционирования различных автоматизированных платежных и расчетных систем не относится к компетенции центрального банка страны и не соответствует международной практике. Чтобы освободить регулятора от несвойственной ему функции, Указом № 478 предусмотрено создание ОАО «Небанковская кредитно-финансовая организация «Единое расчетное и информационное пространство», которое должно начать самостоятельно работать с 1 апреля 2016 г. Доля участия Нацбанка в уставном фонде ОАО составит не менее 50% + 1 акция на общую сумму не более 100 млрд. Br.

Эта организация будет обеспечивать функционирование и развитие АИС «Расчет» и ее подсистем, а также определять порядок подключения к ним, обеспечивать функционирование информационного ресурса, содержащего сведения о выполнении юридическими и физическими лицами обязательств по платежам за жилищно-коммунальные услуги и услуги связи, коммерческим займам, и иных информационных ресурсов, создаваемых на базе АИС «Расчет», осуществлять сбор, обработку, хранение, использование информации, содержащейся в информационных системах республики, о персональных данных физических лиц без их согласия с соблюдением требований, определенных законодательством.

Материал подготовил Константин АЛЕХИН