Нацбанк намерен отрегулировать порядок оказания платежных услуг
Фото: neg.by
Национальный банк вынес на общественное обсуждение проект постановления Правления Нацбанка «Об утверждении Инструкции о порядке оказания платежных услуг на территории Республики Беларусь». Подготовленный документ направлен на формирование нормативной базы, регулирующей осуществление платежной деятельности поставщиками платежных услуг и установление требований к соответствующим организациям.
Проект постановления определяет как общие требования к поставщикам платежных услуг (далее – ППУ), так и особенности оказания отдельных их видов. Большинство устанавливаемых правил направлены на соблюдение требований действующего законодательства (в частности, Закона от 19.04.2022 № 164-З «О платежных системах и платежных услугах» (далее – Закон № 164-З)), снижение пруденциальных рисков и защиту прав потребителей финансовых услуг.
Финансовые требования
Нацбанк устанавливает требования к размеру чистых активов ППУ в зависимости от вида оказываемых платежных услуг. Так, для оказания услуг по инициированию платежей, распространению платежных инструментов, информационных платежных услуг, эквайринга платежных операций размер чистых активов организации должен составлять не менее 500 БВ. Для оказания услуг оператора платежной системы по организации платежной системы, эмиссии (создания) платежных инструментов, услуг процессинга, услуг клиринга, при оказании которых клиринговый центр не выступает плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников ППУ, необходимо будет располагать чистыми активами на сумму 2500 БВ. И наконец, для оказания услуг по эмиссии электронных денег, клиринга, при оказании которых клиринговый центр выступает плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников, чистые активы ППУ должны составлять не менее 10 000 БВ. При этом для организаций и ИП, которые осуществляют оказание платежных услуг свыше одного года, предусмотрено смягчение условий по ряду направлений.
Есть требования и для индивидуальных предпринимателей, которые захотят реализовать себя в данной сфере. ППУ, являющийся ИП и оказывающий платежные услуги в качестве платежного курьера, агента по распространению, обмену или погашению электронных денег, должен обеспечить наличие собственных средств с правом распоряжения ими в размере не менее 2% от предполагаемых месячных оборотов, но не менее 30 БВ. При этом объем операций, разрешенный ППУ, являющимися ИП, не должен превышать 30 000 БВ в месяц.
Дополнительно устанавливаются нормативы по размеру гарантийного фонда, создаваемого для обеспечения завершенности расчетов в платежной системе и исполнения обязательств по принятым платежам. Напомним, что Закон № 164‑З предусматривает обязанность по формированию такого фонда операторами платежных систем, платежными агрегаторами, поставщиками платежных инструментов, поставщиками электронных денег, клиринговыми центрами.
Для остальных ППУ формирование гарантийного фонда является правом, а не обязанностью. И так же, как в случае с чистыми активами, Инструкция предусматривает смягчение требований для организаций и ИП в зависимости от продолжительности оказания ими платежных услуг. Одновременно здесь вводится повышающий коэффициент 2 при осуществлении платежной деятельности платежными курьерами без использования банковского счета со специальным режимом функционирования, что предполагает использование наличных денежных средств.
Квалификационные и репутационные требования
Помимо финансовых требований проект Инструкции устанавливает квалификационные и репутационные требования к должностным лицам организаций, являющимся ППУ: руководителю, главному бухгалтеру, члену коллегиального исполнительного органа. Как правило, это наличие высшего образования (для бухгалтеров – по соответствующей специальности) и опыта работы от 1 до 3 лет.
Требованиями к деловой репутации, предъявляемыми к должностным лицам и бенефициарным владельцам ППУ, являются отсутствие непогашенной или неснятой судимости, факта причастности к осуществлению, финансированию или иному пособничеству в осуществлении террористической, экстремистской деятельности, распространении оружия массового поражения либо легализации доходов, полученных преступным путем, установленных решением суда фактов осуществления действий, повлекших банкротство юридического лица; в течение последнего года фактов расторжения трудового договора (контракта) по инициативе нанимателя в случае совершения лицом виновных действий работником, непосредственно обслуживающим денежные и материальные ценности; в течение последнего года фактов отстранения от занимаемой должности руководителя по требованию Нацбанка.
Если платежные услуги оказывает банк, квалификационные требования и требования к деловой репутации устанавливаются банковским законодательством и дополнительного подтверждения не требуют, поскольку нормы банковского законодательства в этой части более жесткие, чем предъявляемые к должностным лицам ППУ.
Защита потребителей платежных услуг
Отдельная глава обсуждаемой Инструкции посвящена определению правил раскрытия ППУ информации об условиях оказания платежных услуг и регламентирует способы доведения ее до потенциальных потребителей. Одновременно определяются общие требования к тарифной политике. Например, ППУ при определении тарифной политики вменяется в обязанность не взимать вознаграждение (плату) с пользователя за одну и ту же платежную операцию более одного раза.
Все тарифы, сборы или иные формы вознаграждения должны быть экономически обоснованными. При возврате платежа по инициативе плательщика ППУ должен обеспечить возврат всей суммы в полном объеме, т.е. вознаграждение в таком случае с пользователя взиматься не должно.
Кроме того, устанавливаются предельные сроки исполнения платежных обязательств по передаче денежных средств по принятым платежам их получателям. Платежные агрегаторы в зависимости от размера принимаемых платежей должны будут производить перечисления от 1 раза в месяц до 1 раза в каждые 5 банковских дней. Для платежных курьеров такой срок должен составлять 5–10 банковских дней.
***
Разработка детализированной инструкции, регламентирующей порядок осуществления деятельности по оказанию платежных услуг, однозначно будет содействовать наведению порядка в данной сфере и позволит повысить защиту потребителей финансовых услуг. Следует отметить, что квалификационные и репутационные требования не выглядят жесткими, а финансовые условия предусматривают смягчение в зависимости от продолжительности деятельности организации на рынке платежных услуг.
