Накопительное страхование вместо депозита. В чем тут риск? Как накопить на старость в условиях нестабильности рубля

Фото: goodluz / Shutterstock

Одним из таких вариантов инвестиций являются про­граммы накопительного страхования, которые в Беларуси пока предлагают две компании – государст­венное предприятие «Стравита» и частное СООО «ПриорЛайф» (дочерняя компания Приорбанка).

Накопительная программа и страховка в одном флаконе

Обе компании предлагают схожие продукты – про­граммы накопительного страхования жизни и дополнительной пенсии, которые предполагают периодические взносы со стороны стра­хователя в течение определенного срока и выплаты со стороны страховой компании при наступлении страховых случаев и завершении договора.

По сути, вы одновременно офор­мляете накопительную программу и получаете страховку от наступления неблагоприятных событий, защищая себя и своих близких.

Преимущество данных программ перед другими видами инвестиций заключается в предоставлении налоговых вычетов на сумму ваших взносов согласно ст. 210 НК.

Наиболее привлекательными являются программы, номинированные в долларах США, которые предлагают базовую доходность 3% годовых в USD. Но за счет предоставления налоговых вычетов итоговая доходность программ может быть и выше.

Короткие программы выгоднее, но ставки ждать не будут

Представленные примеры показывают, что итоговая доходность про­грамм зависит от их вида и продолжительности.

Программы страхования детей имеют более низкую доходность, чем программы страхования жизни, – предположим, из-за высокой стоимости страхового компонента.

Доходность страхования жизни зависит от продолжительности про­граммы. Например, если мы посчитаем доходность накопительной программы со взносом 100 USD в месяц продолжительностью 3 года (минимальный срок, необходимый для получения налоговой льготы) с помощью специального калькулятора, расположенного на сайте СООО «Приорлайф», а затем используем данные, чтобы рассчитать доходность методом аннуитета, итоговая доходность получится на уровне 6,4% годовых.

Единственное, что следует учитывать, – изменение доходности про­граммы по новым договорам. То есть если вы вместо 6-летней программы выберете две 3-летние, не факт, что базовая доходность накопительного страхования останется преж­ней.

Доходность программы дополнительной пенсии близка к заявленной, а при выборе варианта ежемесячных выплат на протяжении срока таких выплат даже становится выше.

Без налоговых вычетов программа работать не будет

Как любой вариант инвестиций, ис­пользование программ накопитель­ного страхования имеет свои риски. Прежде всего это изменение нормы гарантированной доходности.

Правила страхования предполагают, что базовая доходность программы может быть изменена в случае ухудшения условий инвестирования средств страховых резервов. Страховые резервы, как правило, размещаются в валютные государственные облигации, поэтому в случае снижения ставок по ним будут пересмотрены и нормы гарантированной доходности.

Еще один риск – невозможность применения налогового вычета, например, в связи с временной утратой работы или изменения в налогом законодательстве. Пока, наоборот, лимиты по налоговым льготам для данной категории договоров увеличиваются, поэтому переживать не стоит. Однако полностью такой риск исключать нельзя.

Как мы уже говорили, получение налоговых льгот является основным фактором, который определяет высокую доходность страховых про­грамм. Если вы не сможете предъявить оплачиваемые страховые взносы к вычету, «карета превращается в тыкву»: доходность программы без налоговых вычетов может стать даже отрицательной.

КАК ЭТО РАБОТАЕТ: ПРИМЕРЫ РАСЧЕТОВ

Пример 1. Накопить на автомобиль и защитить семью

Мужчина, 30 лет, копит сумму, необходимую для смены автомобиля.

Если он откроет накопительную программу на 5 лет с ежемесячным взносом 100 USD, сумма, накопленная им за срок действия программы, составит 5893 USD.

Расчет ставки доходности методом аннуитета (см. «А вот это уже интересно: накопительное страхование для юрлиц») показывает, что такая программа будет иметь доходность 4,84% годовых в валюте.

Кроме того, на протяжении всего срока действия программы страхователь будет иметь страховку на случай собственной смерти с выплатой 5893 USD его семье.

Пример 2. Накопить на совершеннолетие ребенка

Женщина, 31 год, планирует открыть накопительную программу для своей 3-летней дочери до достижения ею совершеннолетия.

Срок программы – 15 лет, ежемесячный взнос – 50 USD. Сумма, которую получит дочь страхователя по завершении программы, – 9435 USD.

Доходность такой программы, полученная тем же методом аннуитета, составит 2,43% годовых.

Дополнительное преимущество – страховая защита инвалидности и смерти, которая распрост­раняется и на страхователя, и на ребенка. Кроме того, дочка получит еще страховую защиту на случай травм.

Пример 3. Накопить на дополнительную пенсию

Мужчина, 40 лет, планирует накопить на дополнительную пенсию.

Срок программы – 32 года, ежемесячный взнос – 100 USD. Сумма, которую накопит страхователь к выходу на пенсию, – 36 407 USD.

Доходность программы, рассчитанной методом аннуитета с учетом налоговых льгот, составит 3,93% годовых. Вместо варианта единовременной выплаты можно выбрать вариант с ежемесячными (ежеквартальными или ежегодными) выплатами.

Например, при ежемесячном варианте выплат на протяжении 10 лет такая программа позволит получать 388 USD в месяц.

Расчет ставки доходности методом аннуитета показывает, что за время выплаты дополнительной пенсии на ваши вложения будет начисляться доход, равный 5,05% годовых.

Особенность данной программы – возможность наследования накопленной суммы или выплаты родственнику, указанному в качестве выгодоприобретателя при заключении договора, в случае смерти застрахованного лица.