Авторизуйтесь Чтобы скачать свежий номер №29(2723) от 16.04.2024 Смотреть архивы


USD:
3.2809
EUR:
3.4927
RUB:
3.4771
Золото:
249.91
Серебро:
2.98
Платина:
101.9
Палладий:
106.12
Назад
Распечатать с изображениями Распечатать без изображений

Кредитные истории: готовятся поправки в закон

Фото: neg.by

Вопросы формирования кредитных историй, предоставления кредитных отчетов и совершенствования законодательства в данной области рассмотрены в ходе круглого стола, прошедшего на базе ОАО «Белагропромбанк».

В октябре в Палату представителей поступит законопроект об изменении Закона от 10.11.2008 № 441-З «О кредитных историях» (далее – Закон). Его разработка предусмотрена Указом от 30.12.2022 № 467 «О плане подготовки проектов законодательных актов на 2023 год». Правительству совместно с Нацбанком поручено откорректировать нормы действующего Закона с учетом правоприменительной практики, привести его в соответствие с новыми законодательными актами.

Постоянная комиссия Палаты представителей по бюджету и финансам, выступившая организатором круглого стола, решила еще раз обсудить подходы, которые закладываются в законопроекте.

Напомним, Закон действует в Беларуси почти 14 лет и корректировался лишь однажды – в 2017 г. В соответствии с ним кредитная история содержит информацию о том, насколько дисциплинированно физическое или юридическое лицо выполняет взятые на себя кредитные обязательства. Она включает сведения о субъекте, своевременности оплаты кредитов, допущенных просрочках.

Сегодня этот востребованный институт позволяет оценить не только платежеспособность банковского клиента перед выдачей ему кредита, но и уровень кредитного риска всей финансовой системы.

В перечень новых источников формирования кредитных историй предлагается включить специализированные организации и сервисы онлайн-заимствования. На них такая функция уже возложена другими нормативными правовыми актами, предстоит лишь продублировать норму на уровне Закона.

Сведения предоставят торговые сети

Как сообщил заместитель председателя Постоянной комиссии по бюджету и финансам Виталий Васюков, по действующему законодательству в кредитную историю включается информация о кредитных договорах, договорах, содержащих условия овердрафтного кредитования, договорах займа, лизинга, факторинга, залога, поручительства и др.

Теперь в этот список войдут также договоры, содержащие условие о предоставлении торговыми сетями покупателю отсрочки или рассрочки при оплате товаров, работ, услуг.

С чем это связано? Банки заинтересованы в том, чтобы кредиты погашались своевременно. Но потенциальный заемщик, которому понадобились деньги, может иметь огромную сумму задолженности перед торговыми сетями или, скажем, мебельными магазинами и быть фактически неплатежеспособным. А поскольку в его кредитной истории информации о высокой долговой нагрузке нет, то вполне вероятно, что банк одобрит его заявку.

По словам В. Васюкова, далеко не все заемщики ответственно относятся к оценке своих возможностей. Банковские работники отмечают невысокий уровень финансовой грамотности многих клиентов, которые не могут рассчитать, насколько адекватны их долги сумме получаемых доходов.

Направлять сведения в Нацбанк смогут юридические лица, реализующие товары, работы, услуги на условиях отсрочки или рассрочки оплаты. К таким организациям относятся, например, мобильные телеоператоры, ООО «Триовист» – онлайн-гипермаркет 21vek.by, сеть магазинов «Пятый элемент».

Не попадает сегодня в Кредитный регистр и информация о том, что банк либо микрофинансовая организация переуступили долг другому субъекту финансового рынка. После принятия законопроекта эти сведения будут учитываться – источником формирования кредитной истории станет новый субъект, принявший на себя обязательства по долгу. 

Закредитованы ли белорусы?

Источниками сведений, поступающих в Кредитный регистр, являются регулируемые Нацбанком организации. Потребители этой информации – подразделения Нацбанка и финансовые организации (регулируемые и нерегулируемые), розничная торговля и сами субъекты кредитных историй.

Сейчас сформировано около 5 млн кредитных историй. Понятно, что в большинстве из них содержится информация о физических лицах. В то же время кредитных историй, в которые включены сведения хотя бы об одной действующей кредитной сделке, значительно меньше – около 3 млн. Такая пропорция является достаточно традиционной.

Что касается споров по поводу закредитованности населения, то среднее количество действующих кредитных сделок в одной кредитной истории по действующим договорам такого характера в 2020 г. составляло 2,013 договора, на данный момент – 1,884 договора, сообщил начальник управления «Кредитный регистр» Нацбанка Виктор Пленкин. То есть о закредитованности говорить нельзя, скорее, ситуация даже улучшается. Спикер также подчеркнул, что Кредитный регистр Нацбанка РБ в сравнении с аналогичными структурами стран – членов ЕАЭС выигрывает за счет более полной и достоверной информации, содержащейся в кредитных историях.

Не каждый залог попадет в кредитную историю

В кредитную историю предлагают не включать договор микрозайма, обеспеченный залогом движимого имущества, предназначенного для личного семейного или домашнего использования, которое передано во владение залогодержателю.

Речь идет о кредитной сделке в тех случаях, когда человек сдает ненужную ему вещь в ломбард, получает определенную сумму денег, не собираясь выкупать залог. Но такая информация может «подпортить» кредитную историю. Участники круглого стола согласились, что по этому договору не стоит судить о платежной дисциплине кредитополучателя.

На встрече также обсуждалась широко распространенная в мировой практике возможность устанавливать физическим лицом блокировку предоставления своего кредитного отчета. Такой запрет – чтобы оградить себя от посягательств мошенников – планируют включить и в белорусский закон. Доступ к кредитному отчету физического лица без его ведома смогут получать лишь суды и правоохранительные органы.

Нацбанку предоставляется право определять перечень возможных целей для получения кредитных отчетов и устанавливать в зависимости от них срок действия согласия. Речь идет об ограничении пользователя.

Специалисты пришли к выводу, что надо сокращать «этот широкий спектр пользователей», чтобы любой желающий не мог заглянуть в чужую кредитную историю, подчеркнул Виктор Пленкин.

Согласно действующему Закону каждый субъект кредитной истории может получить один раз в год свой кредитный отчет бесплатно и неограниченное число раз – за плату. Норма принималась в те времена, когда существовал лишь один способ ознакомиться с такой информацией – распечатанной на бумажном носителе. Сейчас можно предоставлять отчеты в электронном виде, а это заметно дешевле. Поэтому предлагается иная формулировка: не менее одного раза в год без вознаграждения. То есть число бесплатных просмотров может увеличиться.

Предусматривается возможность получения своего отчета за вознаграждение без заключения с Нацбанком договора оказания информационных услуг.

Разработчики законопроекта сообщили, что при его подготовке они ориентировались также на действующие в других государствах – членах ЕАЭС, прежде всего в России и Казахстане, правила, которые помогают заимодателю оценить платежеспособность клиентов. В перспективе будет происходить трансграничный обмен кредитными историями в странах Союза.

Использование материала без разрешения редакции запрещено. За разрешением обращаться на op@neg.by

Распечатать с изображениями Распечатать без изображений
Разместить рекламу на neg.by