Готовятся важные изменения в сфере страхования

В Беларуси подготовлены проекты госрешений, которые коснутся условий страхования юридических лиц. Помимо этого, требуется решать проблемы оформления страховок и для физических лиц, выезжающих за рубеж.

Приграничные трудности

Белорусы, выезжавшие за границу, до недавнего времени на случай ДТП оформляли в обязательном порядке так называемую зеленую карту. Это международный договор (полис) страхования автогражданской ответственности, который действовал для граждан Беларуси в т.ч. и на территории стран ЕС. Благодаря таким полисам белорусы могли получить страховые выплаты в случае ДТП в период пребывания за рубежом, т.е. в любой европейской стране, где признавались «зеленые карты».

Однако с 1 июня по инициативе ЕС взаимоотношения между европейскими странами и Россией и Беларусью в системе «зеленая карта» прекращены.

Поэтому с 1 июня 2023 г. белорусские владельцы транспортных средств при поездках в европейском направлении обязаны заключать договор пограничного страхования на территории страны въезда.

По данным Минфина, Польша уже уведомила белорусскую сторону, что такие страховые полисы можно будет приобрести, но требуется личное присутствие гражданина Беларуси на границе. То есть электронная страховка польской страховой компании, приобретенная заранее, может оказаться недействительной, и уже встречаются факты, когда по этой причине белорусы на своем автомобиле не могли пересечь границу.

По данным Белгосстраха, если на погранпереходе есть пункт, продающий иностранные страховые полисы, там проблем не возникает, и граждане Беларуси, купив страховку зарубежной организации, смогут продолжить поездку.

Вместе с тем в ряде случаев белорусы покупают электронные полисы зарубежных страховых компаний и с ними стараются пересекать границу. Стоимость таких электронных полисов, по данным белорусских страховщиков, составляет 48 EUR на 30 дней, но никаких гарантий, что такую страховку точно примут на границе, нет.

Депутаты белорусского парламента и представители госорганов допускают, что из-за новых правил страхования стоимость полисов для граждан Беларуси, которые будут на автомобиле въезжать в западные страны, может существенно вырасти.

Поэтому возможно принятие госрешения, которое будет предусматривать ответные меры белорусской стороны. В частности, предлагается наделить правительство полномочиями по установлению «зеркальных» страховых тарифов для граждан иностранный государств на случай, если зарубежные страны повысят стоимость страховки для белорусов.

Правовые новации

Председатель Постоянной комиссии Палаты представителей по бюджету и финансам Людмила Нижевич допускает, что после поступления законопроекта в парламент осенью он может быть рассмотрен Палатой представителей в первом чтении, а в начале следующего года – во втором.

Важные новации, предусмотренные законопроектом, начальник главного управления страхового надзора Министерства финансов Сергей Осенко озвучил в ходе круглого стола, в котором приняли участие топ-менеджеры крупных страховых компаний и депутаты Палаты представителей.

В частности, документ предусматривает снятие ограничений для государственных страховых организаций по размещению средств страховых резервов и собственных средств в негосударственных банках.

Правительство будет наделено полномочиями по установлению лимитов и порядка размещения средств государственных страховых компаний в частных банках.

Кроме того, законопроект предполагает предоставление государственным компаниям права заключать договоры добровольного страхования с негосударственными страховыми организациями. При этом повысятся требования к минимальному размеру уставного фонда частных страховых компаний, которые будут страховать имущество госорганизаций (с 11 млн до 18,5 млн руб.).

Сейчас, как известно, госпредприятия обслуживаются в государственных страховых организациях, и такая практика сложилась довольно давно.

Целесообразность задействования госсектором дополнительных возможностей частных страховых компаний обусловлена трудностями перестрахования рисков за рубежом, с которыми столкнулись государственные страховщики.

Также следует отметить, что в проекте закона «О страховой деятельности» закреплены понятие «вмененное страхование» и регламентация порядка его проведения.

«Законом устанавливается обязанность отдельных лиц (например, нотариусов, налоговых консультантов, таможенных представителей) страховать ответственность на случай причинения ими вреда при осуществлении деятельности», – сообщил С. Осенко.

Такой подход, подчеркнул представитель Минфина, гарантирует, что, если клиенты упомянутых специалистов понесут ущерб, они смогут получить возмещение через страховку. Вмененное страхование предполагает обязанность страхования без фиксированных одинаковых условий и тарифов. Это дает страхователю возможность выбрать наиболее приемлемые и выгодные условия, учитывая специфику его деятельности.

Девалютизация страхования и защита потерпевших

Помимо проекта закона «О страховой деятельности» подготовлен к настоящему времени и проект указа «Об обязательном страховании». Документ станет единым законодательным актом, регулирующим отношения по обязательным видам страхования (сейчас их около 10).

В рамках ухода от привязки к иностранной валюте проект НПА предполагает установление в базовых величинах лимитов ответственности страховщика и страховых взносов по самому массовому виду обязательного страхования – ОСГО (страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств).

Сейчас указанные показатели определяются в евро. После введения новых правил и лимиты ответственности, и страховые тарифы будут формироваться в базовых величинах.

Проектом указа предусмотрен также порядок возмещения вреда жизни (здоровью, имуществу) потерпевшим в результате ДТП, когда перевозчик не заключил договор обязательного страхования ответственности перевозчика перед пассажиром и невозможно взыскать ущерб в судебном порядке.

Потерпевший сможет обратиться за страховой выплатой к государственному страховщику (в «Белгосстрах» либо в «Белэксимгарант») и получить страховую выплату, а далее уже страховая компания будет заниматься виновником ДТП для компенсации понесенных затрат.

Важно отметить, что проект указа также предусматривает установление дифференциации страховых тарифов в зависимости от класса профессионального риска страхователя.

В результате применения этого подхода увеличится зависимость уплачиваемых предприятиями страховых взносов от уровня травматизма на производстве. Соответственно, это будет мотивировать субъектов хозяйствования обеспечивать безопасные условия труда, рассказал С. Осенко.  

Рыночные тенденции

В текущем году ситуация на рынке страхования гораздо более благоприятная, чем в 2022 г., который оказался для страховщиков стрессовым.

Запрет на перестрахование рисков на западных рынках, рост страховых выплат, проблемы (на фоне сокращения продаж автомобилей и роста цен на запчасти) с автострахованием – вызовы, с которыми в минувшем году пришлось столкнуться представителям отрасли.

Нынешний год для страховых компаний Беларуси складывается гораздо лучше. Согласно последним данным Минфина, в январе-мае 2023 г. страховые взносы увеличились на 19,3% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, а страховые выплаты – только на 6%.

В результате доля страховых выплат в общей сумме страховых взносов существенно снизилась – с почти 65,6% в январе-мае прошлого года до примерно 58,4% за аналогичный период текущего года, что свидетельствует об улучшении финансовых показателей у страховщиков.

Также официальная статистика подтверждает, что спрос на страховые услуги в стране растет. Взносы по добровольным видам страхования в январе-мае 2023 г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличились на четверть, по обязательным видам – на 11%.

Генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков Ирина Мерзлякова в ходе круглого стола обратила внимание на то, что в I квартале 2023 г. по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в 2,3 раза увеличились взносы в связи со страхованием предпринимательских рисков, на 83,3% прибавились поступления от страхования грузов и на 22,1% – от страхования имущества предприятий.

Значительный рост перечисленных взносов можно объяснить тем, что за последний год на фоне санкционных ограничений и связанных с этим сложностей различные риски для субъектов хозяйствования увеличились, поэтому бизнес предпочитает благодаря страховке их хеджировать.

Крупнейшая страховая компания Беларуси («Белгосстрах»), доля которой на рынке составляет около 50%, констатирует, что спрос субъектов хозяйствования на услуги страховщиков повышается. Так, за 5 лет корпоративные продажи у «Белгосстраха» возросли в 3 раза, а доля корпоративных клиентов в общем портфеле взносов увеличилась за этот период с 50% до 70%.

«Рост корпоративного портфеля обусловлен, в частности, повышением спроса на добровольное медицинское страхование. В 2022 г. по сравнению с 2017 г. количество застрахованных лиц (314 тыс.) по данному виду страхования у нас увеличилось в 2 раза, а сумма страховых премий – в 4 раза», – рассказал в ходе круглого стола генеральный директор «Белгосстраха» Сергей Якубицкий.