P2P-кредитование и новые правила лизинга

Фото: pixabay.com

Зеленый свет P2P-кредитованию

Указ впервые вводит в правовое поле понятие сервиса онлайн-заимствования – специализированного сайта, осуществляющего посредническую функцию между заемщиком и заимодавцем. При этом положениями документа преду­смотрено, что оператор сервиса онлайн-заимствования не может быть стороной по договору займа и не вправе привлекать на свои банковские счета и аккумулировать денежные средства клиентов для их последующего направления заемщикам или иным образом участвовать в движении денежных средств при осуществлении расчетов по договорам займа.

По сути, мы видим появление в белорусском праве направления, более известного как P2P-кредитование (от англ. peer to peer – равный равному), когда финансирование потенциальному заемщику предоставляет не сам сайт, как в классическом микрокредитовании, а другие участники ресурса. Таким образом, в отличие от микрокредитования сервис онлайн-заимствования выполняет роль посредника, задача которого свести сторону, заинтересованную в получении займа, со стороной, которая ищет возможность получения дополнительного дохода. Деятельность оператора данного сайта осуществляется на основании заключаемых с клиентами договоров возмездного оказания услуг, т.е. предполагает оплату, получаемую от сторон зай­ма.

Заемщиком в данном случае может быть физлицо (если это сервис потребительского онлайн-заимствования, предназначенного для заключения договоров займа исключительно между физическими лицами), ИП или юрлицо (если это сервис бизнес-онлайн-заимствования). В качестве заимодавца может выступать физическое лицо (резидент или нерезидент).

Функциональная роль непосредственно сервиса сводится к поиску потенциальных заемщиков и заимодателей, проведению достоверной оценки способности клиента выполнить свои обязательства по договору займа при помощи скоринговых моделей собственной разработки. Также обеспечивается помощь в заключении договоров и соглашений, обеспечивающих надлежащее исполнение обязательств, – поручительства, залога, гарантии. Во всем остальном стороны предоставлены сами себе – проведение расчетов, исполнение обязательств и взыскание сумм задолженностей, если претензионного порядка оказалось недостаточно, чтобы урегулировать возникший спор.

Таким образом, в случае нарушения заемщиком обязательств по заключенному договору заимодавец будет вынужден взыскивать долг в общем порядке, т.е. обращаясь с иском в суд. Законодатель почему-то не счел необходимым наделить сервисы онлайн-заимствования правом совершать исполнительные надписи на договорах займа, которым сегодня, например, обладают банки, что могло бы серьезно упростить порядок взыскания и потенциально повысило бы ценность создаваемых сервисов, которая пока выглядит условной.

Требования регулятора и «плюшки» участникам

Важным условием сделки посредством таких сайтов станет исключительное требование о расчетах в национальной валюте вне зависимости от того, является заимодавец резидентом РБ или нет. Это не единственное требование, которое предъявляет регулятор к займам, заключаемым посредством сервиса.

Для защиты интересов потенциальных заемщиков законодатель преду­смотрел ограничение предельного размера неустойки (до 50% от полученной суммы), право Нацбанка устанавливать предельные размеры займов, недопущение включения в договор дополнительных платежей помимо суммы причитающихся заимодавцу (заимодавцам) процентов, право на досрочный возврат долга без каких-либо ограничений, ограничение предельной суммы процентов (до 200% от суммы), право Нацбанка устанавливать предельные размеры процентов по заключаемым договорам.

Взамен законодатель предоставляет сторонам определенные льготы. Так, физлица, использующие сервис для постоянного размещения денежных средств, освобождаются от необходимости оформлять предпринимательскую деятельность, а также перечислять подоходный налог из суммы предоставленного зай­ма, что предусмотрено действующим налоговым законодательством.

Оказывать услуги сервиса онлайн-заимствования может любое юридическое лицо, выполнившее требования Нацбанка (прежде всего квалификационные и технические) и включенное регулятором в специальный реестр. Такая деятельность может быть не единственной для юрлица, однако есть требование об отдельном учете операций, с нею связанных. Логично предположить, что первыми заинтересуются новым направлением микрофинансовые организации.

Регулятор прямо указывает на такую возможность, напоминая о необходимости соблюдения при этом требований законодательства, регламентирующего порядок предоставления микрозаймов. Отдельные условия, которые возлагаются на сервисы онлайн-заимствования, связаны с соблюдением требований законодательства о легализации доходов, полученных преступным путем. Таким образом, online-площадки станут для Нацбанка способом контролировать чистоту финансовых операций в секторе финансового рынка, который ранее оставался за пределами влияния регулятора.

Предлагаемые стимулы не впечатляют

В целом инициатива правительства выглядит интересной, но следует понимать, что движет им не столько декларируемое желание содействовать развитию финансового рынка, сколько стремление взять под контроль нерегулируемый ранее сектор прямого кредитования, где к тому же «ходит» немало иностранной валюты.

Полагаем, что стимулов, предлагаемых законодателем, недостаточно, чтобы вызвать серьезный переток физлиц в официальные сервисы заимствования, при условии, что займы, совершаемые «по старинке», не будут законодательно запрещены. Если все же выбирать путь мотивации, а не запретов, серьезными стимулами могли бы стать льготы по подоходному налогу с полученных процентов, упрощенный порядок взыскания денежных средств по договорам, более широкая ответственность сайтов.

Например, Указ в его текущей редакции никак не защищает заимодавца от конфликта интересов, который может выражаться в присвоении более высоких оценок потенциальным заемщикам, готовым заплатить оператору более высокие комиссионные за привлечение средств. Ведь все, чем рискует сервис, – возврат уплаченного вознаграждения, а вот заимодавец может потерять вложения.

Конечно, документ обязует интернет-площадку доносить до потенциальных заимодавцев информацию о высоком риске деятельности по предоставлению прямых займов, однако нет гарантии, что такие сведения будут в полном объеме предоставлены потенциальным клиентам.

Лизинговым компаниям придется работать по-новому

Указ в очередной раз устанавливает нормы, направленные на защиту интересов лизингополучателей за счет сокращения потенциального дохода лизинговых организаций. Так, ограничивается максимальный размер переплаты по сделке лизинга (превышение суммы уплачиваемых лизингополучателем платежей и выкупной стоимости предмета лизинга над его реальной стоимостью). Теперь такая сумма не может быть более стоимости предмета лизинга – по договорам лизинга со сроком не более одного года и двукратной суммы стоимости предмета лизинга – по иным договорам лизинга, за исключением договоров финансовой аренды. Определен и предельный размер суммы неустойки (штрафа, пени), взимаемой с лизингополучателя в связи с неисполнением обязательств по договору лизинга, – не более 50% стоимости предмета лизинга.

Еще один аспект, который счел нужным отрегулировать Нацбанк, – уточнение оснований для расторжения договора по инициативе лизингодателя. Для прекращения соглашения понадобится не менее трех нарушений обязательств по уплате лизинговых платежей в течение всего срока лизинга. При этом просрочка оплаты на срок, не превышающий 3 рабочих дня, не будет нарушением условий оплаты. А вот пропуск оплаты лизингового платежа на срок более 30 рабочих дней однозначно классифицирована как основание для досрочного расторжения договора по инициативе лизингодателя.

***

! Использование материала без разрешения редакции запрещено. За разрешением обращаться на op@neg.by