Опасаются страховщики, страхователи, правительство...

Оценивая собственные экономические решения, мы уже привычно оглядываемся на опыт западных стран, сверяя с ним выбранный курс. Так и о роли страхования в стабильных в социально-экономическом плане зарубежных странах говорилось достаточно. Там страхуется все, начиная от огневых рисков и заканчивая падением метеоритов, от рисков при рождении ребенка -- до расходов на погребение. Принимая во внимание пусть внутренне и неприемлемый нами, но реально существующий западный рационализм, можно сделать вывод, что страхование все-таки чем-то оправдано, если реальной альтернативы ему за последние лет триста не придумано. В таких странах, как Германия, Франция, той же Венгрии или Чехии частное страхование обеспечивает до 70% всех внутренних инвестиций и понемногу начинает перетягивать на себя вопросы социальной защиты населения.

Стандартный западный обыватель к моменту выхода на пенсию владеет несколькими десятками тысяч долларов на своем частном пенсионном счете, его медицинская страховка в состоянии покрыть многотысячные медицинские расходы, под залог полиса страхования жизни он может воспользоваться кредитом на покупку недвижимости -- всего не перечислить. В масштабах государства система страхования является залогом социально-экономической стабильности. Для примера: в той же Германии суммарная капитализация экономики составляет 1 291 млрд. евро, инвестиционный портфель немецких страховщиков -- 879 млрд. евро. Вот вам и роль страхования в здоровой экономике.

Впору задуматься: а что, собственно, мешает сделать что-то подобное и в Беларуси? Тем более, что для этого не нужны закупки дорогостоящего оборудования, западные кредиты. Нужны просто деньги -- те 2 млрд. USD, которые хранятся на руках у населения.

Но, похоже, лучшие времена белорусского страхования постсоветской эпохи уже позади. По добровольному страхованию в республике в прошлом году было собрано не более 80% взносов от объемов 1996г. Зато бурное развитие получило страхование обязательное. Из всех его видов негосударственным страховщикам было доверено лишь страхование гражданской ответственности автовладельцев -- кстати, наименее рентабельный вид по сравнению с обязательным страхованием строений, медицинским страхованием иностранцев на территории Беларуси, обязательным страхованием пассажиров. Идея привития страховой культуры населению путем насаждения все новых и новых видов обязательного страхования показалась столь соблазнительной, что на сегодняшний день "обязаловка" занимает свыше 60% страхового рынка. Пока еще рынка, поскольку, если тенденция сохранится, уже через год более 95% совокупного страхового портфеля (с учетом вводимого обязательного страхования от несчастных случаев на производстве) будет сосредоточено в руках главного государственного страховщика -- Белгосстраха.

За 2001г. страховые взносы по всем видам страхования составили в эквиваленте 71,3 млн. USD. А в 1996г. общая сумма страховых взносов составила в эквиваленте 56,4 млн. USD (следует учесть, что в то время в республике не осуществлялось ни одного вида обязательного страхования, кроме страхования госслужащих). Сейчас доля обязательного страхования в общем объеме поступивших страховых взносов в 1,5 раза больше, чем в советские времена, а доля добровольного страхования как бы съежилась.

Договоры добровольного страхования заключаются предприятиями лишь в объемах, определяемых минимально необходимыми потребностями производства. В основном страхуются грузоперевозки, транспорт, имущество, страховые взносы по которым страхователь в соответствии с законодательством относил на себестоимость продукции (работ, услуг). Однако с принятием Закона "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Беларусь по вопросам налогообложения" из состава затрат, включаемых в себестоимость для определения налогооблагаемой прибыли, уплачиваемые предприятиями страховые взносы по добровольному страхованию исключены, что, кстати, не имеет прецедента ни в России, ни в Украине, ни в одной из стран дальнего зарубежья.

Предприятия, для которых наличие страховки является необходимым условием деятельности, уже нашли способы обойти ситуацию. Страхование, к примеру, для транспортников будет включено ими в стоимость экспедиторских услуг или лизинговых платежей, только страховать их риски будет уже не отечественный, а зарубежный страховщик, не ведающий понятия себестоимости.

К таким же последствиям привела и "консервация" подготовленного проекта декрета "О порядке осуществления долгосрочного страхования жизни в Республике Беларусь". Узрев опасность полной долларизации экономики при проведении страхования жизни за иностранную валюту (чтобы спасти деньги от инфляции), чиновники как-то прошли мимо того факта, что ежегодно из страны под нелегальные и ничего не гарантирующие полисы "Граве", "Сейфинвеста", "Медлайфа" и братского нам "РОСНО" уходят миллионы долларов наших граждан, которые на вопрос "почему вы страхуете свою жизнь за рубежом непонятно у кого?", отвечают: "потому что в Беларуси страховаться на таких же условиях не у кого".

В прошлом году во все уровни власти были направлены десятки писем о критической ситуации в отечественном страховании. Страховщики били тревогу -- государство оставалось безучастным. Спонтанно родившейся новой страховой доктрине под лозунгом возврата к практике страхования советских времен не смог противостоять и белорусский страховой надзор, чей статус за прошедшее время опустился с уровня Госкомитета до департамента Минфина. Последним ударом для страховщиков стало включение страховых взносов в налогооблагаемую прибыль.

И даже тогда, когда Комитет госконтроля по итогам широкомасштабной проверки состояния страхового рынка сделал обстоятельный отчет правительству о реальной ситуации, обозначив все болевые точки и указав на негативные экономические последствия непродуманных экспериментов в страховании, руководство Минфина с такой оценкой не согласилось, настаивая на полном благополучии в подконтрольной ему сфере.

Между тем страховщики начинают сворачивать свою деятельность. Закрываются филиалы, представительства, пункты продаж полисов. Но, как известно, свято место пусто не бывает. Не обязательно освободившиеся ниши займет Белгосстрах. Ему бы справиться с грандиозными объемами "обязаловки", вмененной по образцу советских времен. А займут это место зарубежные, в первую очередь российские коллеги, поскольку за российским промышленным капиталом неизбежно придет в страну и страховой, эти условия даже и обсуждаться не будут. Пока что российские полисы реализуются у нас в республике нелегально, однако объемы продаж впечатляют. Но не за горами их легализация. Вот так мы сдадим без боя наше страхование, кстати, далеко не самое плохое, а может, и лучшее по уровню организации и надежности среди республик бывшего СССР.

На прошедшем 26 февраля заседании Президиума Совета Министров был заслушан и получил резко негативную оценку доклад министра финансов Николая Корбута о ситуации на страховом рынке республики.

Хотелось бы верить, что хоть теперь правительством будут сделаны необходимые выводы и ситуация изменится. По крайней мере, премьер-министр свою позицию по отношению к дальнейшей судьбе отечественного страхования обозначил предельно ясно и конкретно. По его мнению, как и по мнению руководства КГК, страховой рынок настолько загублен неумелым регулированием и неоправданными "новациями", что, если оставить все как есть, больной умрет. Поэтому в ближайшие недели правительство намерено утвердить план по исправлению ситуации.