Население – банкам.

В настоящее время в Беларуси наблюдается настоящий бум на розничном рынке банковских услуг. Только с начала года объем привлеченных банками денежных средств населения увеличился практически на 30%, а объем кредитов, выданных физическим лицам, возрос более чем на 45%.

При этом сегодня именно население остается самым крупным чистым кредитором банковской системы. На начало сентября сальдо размещенных и привлеченных от физических лиц средств достигло порядка 2,5 трлн. Br. Для сравнения отметим, что в отношении субъектов хозяйствования этот показатель составляет отрицательную величину в размере 6,9 трлн. Br. Более того, доля средств физлиц в активах отечественной банковской системы колеблется около 29%, тогда как в пассивах удельный вес требований к населению не превышает 19%.

Действительно, за первые 9 месяцев текущего года рублевые депозиты населения выросли на 39,6% и на начало октября достигли 5,1 трлн. Br. Инвалютные вклады росли несколько медленнее — на 19,3%, до 1 031,1 млн. USD.

Важным является то, что растет склонность населения к сбережениям. Так, отношение прироста денежных сбережений к денежным доходам в январе-июле 2006 г. составило 11%, тогда как годом ранее — 9%. В условиях возросших доходов население все большую их долю предпочитает инвестировать в различные инструменты. Правда, при этом оно не всегда склоняет свой выбор к банковским вкладам. В частности, по сравнению с январем-июлем 2005 г. доля средств, направляемых на покупку иностранной валюты, возросла на 1,3 процентного пункта (до 4,3%); банковских вкладов в иностранной валюте — на 0,5 процентного пункта (до 1%); в национальной валюте — на 0,2 процентного пункта (до 4,5%).

Сложившаяся благоприятная ситуация во многом объясняется стабильными процентными ставками на рынке сбережений. Так, доходность новых срочных рублевых депозитов населения в августе 2006 г. достигла 11,2% годовых, снизившись по сравнению с уровнем декабря 2005 г. всего на 0,4 процентного пункта. В реальном выражении за январь-август 2006 г. указанная ставка сложилась на положительном уровне 7,3% годовых, что ниже уровня января-августа 2005 г. на 1 процентный пункт. Безусловно, столь высокая реальная доходность делает сбережения в банках весьма выгодным делом. Стабильной оставалась и доходность новых срочных депозитов населения в СКВ, которая в августе 2006 г. составила 6,8% годовых, снизившись относительно уровня декабря 2005 г. на 0,6 процентного пункта.

Население все больше отдает предпочтение долгосрочным вложениям: в структуре вновь привлекаемых срочных депозитов физических лиц в белорусских рублях доля долгосрочных средств за первые 8 месяцев года увеличилась до 42,9% против 28,3% за аналогичный период 2005 г. Это, безусловно, является положительным фактором и позволяет снизить зависимость объема привлеченных средств от краткосрочных сезонных колебаний реальной доходности. А они в Беларуси по-прежнему остаются весьма существенными. Например, реальная процентная ставка по срочным рублевым депозитам населения в банках в среднем за месяц с января по август текущего года колебалась от — 0,21% в январе до 1,75% в августе.

Хотя в ближайшее время она вновь будет снижаться. С приходом осени темпы роста цен на потребительские товары традиционно начинают возрастать. К тому же Нацбанк, стремясь снизить стоимость кредитов для реального сектора экономики, в ближайшее время может пойти на очередное снижение ставки рефинансирования. Инфляция в размере 3,1% за 9 месяцев позволяет надеяться, что ее годовое значение не превысит 7-8%, а значит, понижение ставки рефинансирования вполне вероятно. Разумеется, аналогичной корректировке подвергнется и доходность вкладов.

С другой стороны, со снижением ставок на рынке повысится доступность банковских кредитов для населения.

В настоящее время объем выданных кредитов физлицам достиг порядка 4,8 трлн. Br. При этом на рынке наблюдается тенденция опережающего роста объемов краткосрочных заимствований. Долги населения перед банками со сроками погашения до года за первые 9 месяцев года увеличились на 62,8%, тогда как объем долгосрочных кредитов вырос всего на 35,7%.

При этом население предпочитает занимать в национальной валюте. Например, краткосрочные кредиты в белорусских рублях в анализируемом периоде увеличились на 73%, долгосрочные — на 44,2%. Для сравнения: задолженность в инвалюте возросла соответственно на 32,1% и 8,6%.

Также важно отметить и наблюдающуюся на рынке тенденцию постепенного снижения ставок. Так, средняя стоимость вновь выданных рублевых кредитов физическим лицам снизилась с 12,1% в январе до 11,3% в августе, инвалютных — с 13,5% до 12,8% годовых. Как видим, цена ресурсов в иностранной валюте снижалась несколько медленнее. Однако стоит не забывать, что это происходило на фоне повышения ставок на мировом финансовом рынке.

Правда, стоит понимать, что в настоящее время в кредитном портфеле белорусских банков доля льготных кредитов по-прежнему остается очень высокой. Соответственно размер средних ставок не отражает реальной картины. Что же на самом деле предлагают сегодня белорусские банки на коммерческих условиях?

Стоимость кредита на недвижимость в настоящее время колеблется в рамках 14-16% годовых в национальной валюте и 12-15% годовых в СКВ. Как правило, размер кредита не превышает 70-85% стоимости покупки, а его оформление займет от недели до месяца. Срок — не более 15 лет.

Во многом аналогичные условия по стоимости предлагают банки по автокредитованию, пользующемуся в последнее время все большей популярностью. Правда, сроки заимствования в данном случае, как правило, ограничены 5 годами.

На потребительские нужды кредиты немного дешевле: в рублях 10-15% годовых, в валюте — 10-13% годовых. В основном они выдаются на срок не более 3 лет, хотя отдельные банки предлагают и более длинные сроки. При этом на потребительские нужды можно получить кредит наличными, хотя его сумма в большинстве банков не превышает 3-5 млн. Br.

К слову, в сфере потребительского кредитования одним из наиболее эффективных инструментов является кредитная карта. Очень удобна она для тех, кто планирует покупки народного потребления, оплату учебы, ремонт, отдых. То есть во всех тех случаях, когда банк не выдает целевого кредита.

Кредитная карта предоставляет возможность пользоваться постоянно возобновляемой кредитной линией в течение срока действия карточки. Но самое главное то, что в данном случае не надо сразу использовать всю сумму кредитной линии — можно постепенно пользоваться любой ее частью, и проценты будут насчитываться только на реально потраченные средства. То есть если вы взяли 2 млн. Br, но использовали только 500 тысяч, то за остальное платить не надо. Проценты начисляются лишь на сумму задолженности: если вы не пользовались картой 11 месяцев — ничего платить также не надо. Проценты начнут насчитываться только с того момента, как вы воспользовались кредитными средствами.

Как видим, выбор достаточно широк, и все большая часть населения привыкает к жизни в долг.

Сергей САЛАК