Нацбанк предлагает новый вид расчетных счетов

Регулятор планирует ввести в практику понятие базового банковского счета. Это разновидность текущего расчетного счета, который позволит его владельцу получить гарантированный законодательством бесплатный минимум банковских услуг. Кроме того, подразумевается, что появление таких счетов поможет государству вовлечь в безналичные платежные отношения отдельные категории граждан, ранее получавших выплаты, в т.ч. и социального характера, в наличной форме. Проект Указа «О текущем (расчетном) банковском счете физического лица с базовыми условиями обслуживания» представлен для общественного обсуждения на Национальном правовом портале.

 

Бесплатный минимум и карта белорусского оператора

По мнению авторов документа, появление в линейке банковских продуктов такой услуги позволит предоставить физлицам минимальный набор бесплатных операций в рамках платежного обслуживания и поможет снизить расходы по наиболее востребованным операциям для наиболее уязвимых слоев населения – пенсионеров, студентов, малообеспеченных граждан, лиц со специфическим статусом и др. В обосновании проекта Нацбанк уточняет, какой перечень услуг станет бесплатным для владельцев базового счета:

• получение на данный счет в полном объеме выплат социального характера, заработной платы, стипендии;
• снятие наличных денежных средств;
• перечисление поступивших выплат на иные свои счета;
• перевод денежных средств с базового счета на свои счета;
• получение справки об открытии базового счета.

Из-за наличия бесплатного минимума банковских услуг законодатель устанавливает ограничение на количество базовых счетов, которое может открыть физлицо, – не более одного. При этом право на открытие базового счета не исключает возможности иметь другие расчетные счета и пользоваться иными банковскими продуктами без каких-либо ограничений.

Далеко не все услуги, которые обычно предлагает банк владельцам расчетных счетов, в случае с базовыми будут безвозмездными. Например, перечнем бесплатных услуг не предусмотрен выпуск платежной карточки, а отдельное положение законопроекта предусматривает право банков взимать вознаграждение с владельца базового счета по операциям, не включенным в типовые условия обслуживания. Единственное ограничение, предусмотренное для таких случаев: размер оплаты не должен превышать максимальную сумму вознаграждения, взимаемую за осуществление аналогичных операций с владельца текущего счета. То есть не исключено, что за выпуск платежной карты придется заплатить.

Любопытно, что законодатель считает необходимым ограничить перечень платежных карт, которые могут быть выпущены к базовым счетам, картами национальных операторов или платежными продуктами, созданными с их участием. По мнению Нацбанка, такое решение позволит снизить издержки субъектов хозяйствования при приеме платежей за товары и услуги, а также снизит риски, возникающие при осуществлении безналичных расчетов. Еще один аргумент регулятора – текущая распространенность карт национальных операторов среди получателей социальных выплат. Согласно данным, представленным в обосновании проекта Указа, по состоянию на 1 января 2021 г. доля карт платежных систем БЕЛКАРТ и БЕЛКАРТ/Maestro среди «пенсионных» кредиток составила 88,7%, «студенческих» – 60,7%. Но, по данным Минтруда и соцзащиты, только 2/3 пенсионеров получают социальные выплаты на карточку, остальные по старинке ходят за наличными. Со временем предполагается полный перевод всех социальных выплат на безналичное перечисление с использованием базовых счетов. С 1 июля 2025 г. в случае отсутствия у физлица базового счета выплаты социального характера будут приостановлены, а денежные средства, предназначенные для получения, – депонированы до открытия базового счета.

 

Институт зарплатного проекта может остаться в прошлом

Еще одна новация проекта Указа связана с возможностью перечислять заработную плату не на карт-счет, открытый в банке, в котором обслуживается наниматель, а на базовый счет. При соответствующем волеизъявлении работника перечисление заработной платы и приравненных к ней выплат на базовый счет становится прямой обязанностью нанимателя с отнесением расходов за осуществление таких перечислений на его (нанимателя) счет. При этом Нацбанк постарался учесть интересы работодателей и защитить их от необоснованного увеличения расходов. Положениями проекта преду­смотрено, что размер вознаграждения, установленного банком-отправителем за перечисление зарплаты на базовые счета, открытые в банке нанимателя, и оформленные в иных банках, должны быть одинаковыми.

Нововведение будет востребовано физическими лицами, работающими в нескольких местах, – выплаты от разных источников можно будет направлять на один базовый счет вместо того, чтобы каждый раз открывать новый расчетный счет и получать карточку в рамках зарплатного проекта нанимателя. Если в результате реализации всех положений документа расходы нанимателей действительно останутся прежними, нововведение окажется полезным для совместителей и прочих граждан, получающих выплаты из нескольких источников.

 

Еще одна АИС

Как будут работать базовые счета? С учетом того, что система банковских счетов должна быть доступной для всех банков, Нацбанк предлагает создать отдельную АИС, которая будет содержать все необходимые сведения по открытым базовым счетам. Предоставление информации о владельцах базовых счетов в автоматизированную систему и ее получение из этой системы в целях реализации положений Указа не признаются нарушением банковской тайны. Также предусматривается, что сбор, обработка, хранение персональных данных владельцев базовых счетов, а также пользование ими в автоматизированной системе допускается без письменного согласия владельцев. Создание и развитие АИС будет осуществляться за счет средств Нацбанка. При этом регулятор намекает: не исключено, что с участников системы (банков) будет взиматься плата за пользование – проектом предусмотрено право Нацбанка определять условия и размер платы за участие банков в автоматизированной системе.