Нацбанк берется за штрафные санкции банков по кредитам

Нацбанк подготовил проект изменений в Банковский кодекс (БК). Они, в частности, касаются ст. 145 «Проценты за пользование кредитом» с тем, чтобы ограничить возможные штрафные санкции со стороны коммерческих банков за неисполнение неосновных обязательств по кредитам.

Ассоциация белорусских банков получила письмо из Нацбанка, в котором говорится, что ст. 145 БК планируется дополнить. В частности, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) иных обязательств, вытекающих из кредитного договора, размер неустойки (штрафа, пени), а также иных платежей, связанных с возмещением расходов банка, в год не сможет превышать по краткосрочным кредитам 20% от суммы предоставленного кредита, по долгосрочным кредитам – 10%. При достижении этих показателей начисление штрафных платежей прекратится.

По мнению специалистов Нацбанка, предложенная методика ограничения платежей является «приближенной к используемой в других странах». Речь идет об опыте Польши, Германии, России, Казахстана и др.

Чем вызвана необходимость внесения таких изменений в БК, в документе не говорится. Однако уже другим письмом в адрес коммерческих банков Нацбанк просит их руководство привести условия кредитования в соответствие с действующим законодательством в части заключения и исполнения договоров и до 1 августа проинформировать об этом.

Сообщается, что в ходе выборочных проверок банков выявлены нарушения требований банковского законодательства при совершении кредитных операций, в т.ч. в виде применения повышенных процентов и штрафных санкций при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателями обязательств.

В соответствии с ч. 3 ст. 145 БК кредитодатель не вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом. Условия кредитного договора, позволяющие кредитодателю увеличить размер процентов за пользование кредитом в одностороннем порядке, ограничивают права кредитополучателя и считаются ничтожными.

Вместе с тем, отмечают в финансовом регуляторе, в некоторых действующих кредитных договорах закреплено право банка увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом в одностороннем порядке без заключения дополнительного соглашения к кредитному договору в определенных условий при:

– невыполнении кредитополучателем обязательств по обеспечению ежеквартальных минимальных пос­туплений денежных средств на текущие (расчетные) счета;

– отнесении кредитополучателя к категории клиентов с признаками финансовой неустойчивости;

– непредоставлении достаточного обеспечения в указанный банком срок;

– незаключении договора страхования жизни на случай смерти.

По мнению регулятора, наличие в кредитных договорах подобных условий не соответствует не только нор­мам БК, но и требованиям, предусмотренным п. 11 Ин­струкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), ут­в. постановлением Прав­ления Национального банка от 29.03.2018 № 149.

Утверждается, что отдельные банки не выполняют уже вынесенные рекомендации о необходимости снижения повышенного размера процентов за пользование кредитом получателей, не погасивших его в срок, а также соразмерности неустойки (штрафа, пени) при ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

«Так, в кредитных договорах некоторых банков предусмотрено, что за несвоевременный возврат (погашение) кредита кредитополучатели уплачивают повышенные проценты в размере процентной ставки за пользование кредитом, увеличенной в 2–3 раза», – говорится в письме.

По мнению Нацбанка, при установлении такого размера повышенных процентов искажается экономический смысл их применения, обусловленный необходимостью покрытия расходов, связанных с изысканием банком дополнительных ресурсов.

И все это расценивается не как основные, а как дополнительные штрафные санкции – поскольку, помимо повышенных процентов кредитополучатели обязаны уплатить пени в размере от 0,01 до 3% за каждый день просрочки либо штраф. Такие условия не соответствуют рекомендациям Нацбанка о неприменении двух и более видов штрафных санкций за одно нарушение.