Кредитные гарантии. Они нужны бизнесу?
Как работает механизм частичных кредитных гарантий и расширяет ли он доступ к финансированию для субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП), а главное – нужен ли этот инструмент белорусскому бизнесу?
В этом вопросе разбирались эксперты, представляющие банки, международные организации и бизнес-сообщество на конференции, организованной в Минске Международной финансовой корпорацией (IFC).
Гарантии в помощь
Белорусский фонд финансовой поддержки предпринимательства (БФФПП) создан в 1992 г., но совершенно новая фаза в его работе началась с текущего, 2019-го. Это стало следствием реализации положений программы социально-экономического развития нашей страны на 2016–2020 гг., где было прописано положение о создании специализированного гарантийного фонда.
Результаты есть – выданы 14 гарантий по кредитам, предоставленных банками небольшим организациям, нуждающимся в финансировании для развития бизнеса. По словам заместителя директора фонда Павла Горбача, они выданы буквально за три последних месяца. Инструмент востребован и банками, и заемщиками – к концу года таких сделок будет несколько десятков.
П. Горбач отметил, что фонд не рассчитывал на такую активность банков. Сегодня четыре партнера фонда выдают такие кредиты – это Белагропромбанк, ВТБ, МТБанк и Дабрабыт. Последний – наиболее «решительный», по словам замдиректора БФФПП.
Одобрительно к этому проекту отнеслись и зарубежные организации, поддерживающие проекты развития МСП в РБ. Иван Корякин, эксперт Немецкой экономической группы в Беларуси, независимый консультант белорусского правительства с 2003 г., считает, что в нашей стране сложилась понятная и сбалансированная схема кредитных гарантий.
Эксперт отметил важные достоинства работы гарантийного фонда в рамках БФФПП – это довольно щадящая плата за предоставление гарантии, валюта покрытия – только белорусские рубли, четко прописанный механизм взыскания. Но пока максимальная сумма покрываемого кредита всего 200 тыс. руб., а самой гарантии – 120 тыс. руб. Безусловно, масштабы такой поддержки МСП надо наращивать.
Так, пример Турции показал, что подобные гарантийные фонды могут работать эффективно. После произошедшего в 2016 г. экономического кризиса Турция использовала возможности гарантийного фонда для смягчения шоковых последствий спада. Успешная работа стала возможной благодаря решительным мерам правительства вместе с частной инициативой. На берегах Босфора была создана мощная структура с миллиардным гарантийным портфелем в национальной валюте. За два года она обеспечила выдачу большего количества и объема кредитов, чем за все предшествующее время существования фонда, и 354 тысячи компаний получили доступ к деньгам. Таким образом Турция решительно стимулировала экономический рост, а их фонд стал самым мощным в мире.
В этом плане нам есть чему поучиться: у страны должен быть ресурсный капитал, который в случае необходимости может быть задействован, отмечает И. Корякин.
А не опоздали ли мы на 20 лет?
В то же время белорусские бизнес-союзы высказывают сильное разочарование. Беда в том, что к реализации этого проекта приступили слишком поздно. Председатель Белорусской научно-промышленной ассоциации (БНПА) Александр Швец отметил:
«Прошло 20 лет, как эта тема стартовала в Беларуси, но гарантийно-кредитные механизмы так и не запустились. И то, что фонд был открыт 20 лет назад и только сейчас по-настоящему заработал, у меня вызывает легкую грусть.
Такие инструменты однозначно должны идти через систему коммерческих банков, где знают своих клиентов и всегда в курсе их насущных проблем. Там найдут, кто из представителей бизнеса нуждается в этом продукте.
С моей точки зрения, такой механизм и дальше будет «тускло» и неактивно работать. Ведь в Беларуси сама роль финансовой поддержки предпринимателей как института находится не на организационном мейнстриме. А после создания Банка развития, по моему мнению, фонд может стать одним из эффективных его элементов. Там будет и фондирование, и мозговой штаб. А то место, которое сейчас занимает фонд, не позволит ему хорошо развернуться и стать локомотивом».
С ним согласна и директор Бизнес-союза предпринимателей и нанимателей им. профессора М.С. Кунявского Жанна Тарасевич:
«Гарантийный фонд – это, конечно, хорошо и классно. Но мы должны четко понимать, кому вообще нужны эти гарантии и кто будет клиентом фонда.
Можно сказать, что это начинающий бизнесмен. Но когда он приходит в банк, у него, как правило, ничего нет, и ему нужны очень маленькие ресурсы. А их банк выдает даже без залога или гарантии.
Поэтому, такими клиентами должны стать малые и средние предприятия, у которых уже запланирован определенный рост и есть более масштабные инвестиционные проекты. Но насколько наш бизнес сегодня хочет развиваться? Пока он остановился по разным причинам: высокий уровень фискальных изъятий, конкуренция на внешнем и внутреннем рынках, поиск нового продукта и т.д. Почему идет медленно процесс получения гарантий? Да, механизм новый. Но мы о нем говорили все 20 лет, а запустили только что. Где-то он даже набил оскомину. И здесь нужна какая-то организационная работа, чтобы бизнес поверил в этот проект.
Изменится ли ситуация в принципе? Думаю, пока все останется на своих местах.
Сегодня уже банки ведут борьбу за кредитные продукты, но нет хороших инвестиционных проектов, а бизнес менее активен в своем развитии.
Кроме того, у нас сильно закредитована экономика. Например, за последние 8–9 месяцев по обрабатывающей промышленности добавленная стоимость была ниже, чем долги по кредитам.
Поэтому бизнес, даже если и хочет, уже не может обслуживать долги, наступил предел. И нужно решать вопрос большой задолженности, развязать долги, и тогда, я уверена, инструмент заработает более эффективно».