Авторизуйтесь Чтобы скачать свежий номер №89(2586) от 25.11.2022 Смотреть архивы

USD:
2.4161
EUR:
2.4939
RUB:
3.9936
Золото:
Серебро:
Платина:
Палладий:
Назад
Судебная практика
24.06.2003 7 мин на чтение мин
Распечатать с изображениями Распечатать без изображений

Хочу закрыть счет

Обстоятельства заставили меня обратиться в банк с просьбой о закрытии расчетного счета, но обычное дело закончилось конфликтом. Не могли бы вы в этой связи рассказать о правах клиентов коммерческих банков с учетом судебной практики? К.ТАРАСЕВИЧ, г.Г...

Обстоятельства заставили меня обратиться в банк с просьбой о закрытии расчетного счета, но обычное дело закончилось конфликтом. Не могли бы вы в этой связи рассказать о правах клиентов коммерческих банков с учетом судебной практики?

К.ТАРАСЕВИЧ, г.Гродно

Взаимоотношения между банком и юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (клиентами) строятся на основе банковского законодательства и заключенных договоров (ст.22 Банковского кодекса, далее -- БК). Таким договором является договор на расчетно-кассовое обслуживание по открытому счету.

Согласно п.54 Правил открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь (утв. постановлением правления Нацбанка от 2000-09-28г. N 24.12 с учетом изменений и дополнений, далее -- Правила) текущие счета закрываются при условии, что на них не наложен арест, отсутствуют предписания о приостановлении операций по счету и задолженность Фонду социальной защиты населения.

Данные условия с учетом требований ст.200 БК, ст. 392 ГК должны быть отражены в договоре текущего банковского счета (договоре на расчетно-кассовое обслуживание по открытому счету). Кроме того, банки и их клиенты дополнительно могут предусмотреть в договоре на расчетно-кассовое обслуживание или в кредитном договоре условия, согласно которым наличие задолженности по кредитам лишает клиента права перехода на обслуживание в другой банк до полного ее погашения.

Как показывает практика, больше всего вопросов и конфликтных ситуаций между банками и клиентами возникает при намерении клиента закрыть расчетный (текущий) счет в связи с переходом владельца счета на обслуживание в другой банк. С одной стороны, банк не желает терять свободные денежные ресурсы владельца счета, с другой -- владелец счета ищет наиболее выгодные условия по хранению, зачислению и перечислению денежных средств с расчетного счета.

Этому также способствует несовершенство банковского законодательства, в частности ст.210 БК, согласно которой обязательства по договору текущего (расчетного) банковского счета подлежат прекращению по требованию владельца счета в течение срока, установленного соглашением сторон.

В соответствии с ч.2 ст.378 ГК прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законодательством или договором. Правила открытия счетов допускают закрытие счета по инициативе банка (односторонний отказ от исполнения договора (п.54.4)). Договор в таком случае в соответствии с ч.3 ст.420 ГК считается расторгнутым. Каких-либо спорных вопросов по закрытию счета по инициативе банка на практике не возникает.

Остановимся более подробно на анализе ст.210 БК в совокупности с другими статьями Банковского и Гражданского кодексов. Эта статья предусматривает возможность владельца счета требовать в одностороннем порядке прекращения обязательств по договору текущего (расчетного) банковского счета. С другой стороны, указание на то, что обязательство по договору подлежит прекращению в течение срока, установленного соглашением сторон, сводит на нет это право клиента. Как на практике может и должна реализовываться данная норма?

Заключение договора текущего (расчетного) банковского счета осуществляется между банком и клиентом на условиях, определенных банком для открытия счета. В частности, в договоре банковского счета (договоре на расчетно-кассовое обслуживание) с учетом требований п.54 Правил открытия банками счетов указываются конкретные условия, наличие которых в будущем может препятствовать владельцу счета его закрыть, например на счет наложен арест. Наличие задолженности по кредиту также может являться препятствием к закрытию счета по инициативе клиента, если об этом имеется ссылка в договоре.

Таким образом, договор банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание) в части порядка закрытия счета является сделкой, совершенной под условием.

Сделка считается совершенной под отменительным условием, если стороны поставили прекращение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельств, относительно которых неизвестно, наступят они или нет (ч.2 ст.158 ГК). Естественно, на момент открытия банковского счета ни банк, ни клиент не могут знать возможных причин, по которым будет наложен арест на счет, приостановлены операции по счету, появится необходимость в кредите и т.д.

Напрашивается вывод, что владелец счета при наличии вышеуказанных условий (арест, задолженность и т.п.) теряет право в одностороннем порядке требовать прекращения обязательств по договору банковского счета. И напротив, отсутствие вышеуказанных условий дает ему такое право.

При отказе банка от расторжения договора или уклонения от согласования срока его расторжения клиент вправе предъявить к банку иск о расторжении договора банковского счета (договора на расчетно-кассовое обслуживание). Кстати, при рассмотрении судом спора о сроке прекращения обязательств по вышеуказанным договорам при отсутствии согласованного срока посоветовал бы коллегам руководствоваться ст.295 ГК.

На мой взгляд, сняло бы все спорные вопросы между банками и их клиентами по порядку закрытия счетов по инициативе клиентов изложение ч.1 ст.210 БК в такой, например, редакции: "Обязательства по договору текущего (расчетного) банковского счета подлежат прекращению при отсутствии условий, препятствующих закрытию счета, по требованию владельца счета в течение срока, установленного соглашением сторон.

Условия, препятствующие закрытию счета, предусматриваются в Правилах открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь или в договоре банковского счета".
Распечатать с изображениями Распечатать без изображений
Разместить рекламу на neg.by