БОИМСЯ ИНОСТРАНЦЕВ

В развитии страхового рынка Беларусь существенно отстает от других стран СНГ, а тем более стран Центральной и Восточной Европы. Население и предприятия тратят пока сравнительно мало средств на приобретение страховых услуг, что говорит об огромном потенциале развития сектора.

Анализируя проблемы белорусского рынка страховых услуг, можно выделить две основные причины, препятствующие его динамичному развитию. Это создание особых условий для работы государственных страховых организаций и наличие ограничений на присутствие иностранного капитала. Переориентация на обязательные виды страхования и их монопольное предоставление государственным компаниям ведет к снижению доли добровольных видов страхования (с 43,6% за первое полугодие 2003 г. до 35,2% за первое полугодие 2004 г. в общей сумме страховых премий), дискриминации частных страховых организаций.

Самая крупная компания - Белгосстрах - не без оснований является страховщиком, предоставляющим государству услуги по страхованию, связанному с осуществлением поставок, оказанием услуг или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхованием имущественных интересов Республики Беларусь и административно-территориальных единиц. Однако передача остальных видов обязательного страхования исключительно государственным организациям сдерживает конкуренцию между государственными и частными предприятиями, не способствует повышению эффективности их работы и снижает мотивацию к установлению высокого уровня качества обслуживания клиентов.

В мировой практике регулирование сектора финансовых услуг (страхового и банковского бизнеса) основывается на защите потребителей, а не на лишении их необходимых страховых услуг высокого качества за низкую цену. Такой подход способствует заинтересованности компаний в предложении клиентам наиболее привлекательных цен.

Либерализация? С чем "едят"?

В Беларуси, как в других странах-кандидатах на вступление в ВТО, сектор страхования является менее открытым, нежели банковский, а законодательная база - менее развитой. Сейчас Министерство финансов готовит проект документа, который изменит регулирование на рынке страховых услуг. Разработка его важна как для стимулирования развития сектора, так и для успеха переговорного процесса. Пока рынок страховых услуг очень уязвим - именно в силу слабой конкурентной среды, тенденций монополизации. В этих условиях незамедлительная его либерализация может привести к исчезновению отечественных страховщиков в одночасье. Поэтому вопрос регулирования - самый важный и может быть успешно решен в рамках переходного периода. Для этого надо правильно определиться с квотами на присутствие иностранного капитала, открытием филиалов иностранных компаний, регулированием обязательных видов страхования и с условиями страхования жизни.

Продолжительность и содержание переходного периода во многом определит то, насколько быстро придут в страну прямые иностранные инвестиции, технологии и ноу-хау, насколько сильна будет ценовая конкуренция, конкурентоспособны страховые услуги и компании,  каким будет качество обслуживания клиентов. Поэтому целесообразно ознакомиться с обязательствами, принятыми другими странами при вступлении в ВТО, изучить их опыт либерализации страхового рынка.

Квота на присутствие

Обязательства участников ВТО здесь существенно различаются. Например, Пакистан ограничивает иностранное присутствие исключительно в сфере страхования жизни, разрешая присутствие не более 51% иностранного капитала в уставном фонде компаний, оказывающих эту услугу. В то же время страны Восточной Европы не вводят таких ограничений, а ставят целью достижение высокого качества страховых услуг и обеспечение платежеспособности компаний, что благоприятно сказывается на потребителях.

Согласно белорусскому законодательству присутствие иностранного капитала в совокупном капитале страховых компаний ограничивается 30%. В настоящее время эта квота исчерпана только наполовину. Постепенное снижение чрезмерно протекционистских мер позволило бы отечественным компаниям сосредоточить силы на увеличении капитализации и развитии страховых услуг.

Допуск иностранных филиалов

Это один из важных вопросов переговорного процесса. Ряд стран-членов ВТО накладывает ограничения на организационно-правовую форму, в которую могут облачаться иностранные страховые организации. Например, Словения запретила не только открытие филиалов, но и участие иностранных страховщиков в процессе приватизации государственных страховых компаний. Многие страны оговорили переходный период, обусловив открытие филиалов наступлением определенного дня или события. Так, Венгрия определила, что филиалы иностранных страховых компаний будут допущены на рынок страховых услуг только после принятия соответствующего закона, регулирующего их деятельность. Польша, присоединившись к ВТО еще в 1995 году, начала выдавать лицензии филиалам иностранных страховых компаний только с января 1999 г. К концу 2003 г. в этой стране были зарегистрированы только 4 филиала. Многие страны разрешают их открытие после получения лицензий в органах надзора за страховой деятельностью.

В соответствии с белорусским законодательством иностранные страховщики не могут открывать свои филиалы в нашей стране, они могут лишь владеть определенной долей в уставном капитале страховых организаций. Сегодня без разработки соответствующей нормативной базы допуск филиалов на рынок страховых услуг не возможен или угрожает негативными последствиями  сектору. Однако с точки зрения долгосрочной перспективы их появление положительно скажется на развитии страхового рынка.

Опыт стран Балтии показал, что понимание важности страхования среди предприятий и населения существенно выросло с приходом прямых иностранных инвестиций. Отечественные компании с долей иностранного участия стали не только оказывать страховые услуги более высокого качества, но и привели на внутренний рынок инвестиции в другие отрасли.

Извлекая уроки из опыта соседей, Беларуси надо предпринять следующие шаги. Во-первых, устранить 30-процентную квоту на присутствие иностранного капитала, а также препятствия на приобретение контрольного пакета акций совместных предприятий и открытие дочерних страховых компаний. Во-вторых, необходимо убрать различия в требованиях к минимальному размеру уставного капитала для иностранных и отечественных страховых компаний. В-третьих, монопольные права должны быть постепенно сокращены, все страховые организации, работающие на рынке, должны иметь право предоставления услуг по обязательным видам страхования. В-четвертых, обязательные виды страхования, страхование жизни должны осуществляться на конкурентной основе как отечественными, так и иностранными компаниями. В-пятых, необходимо предпринять шаги для открытия филиалов иностранных страховых компаний: а) на начальном этапе разработать законодательную базу, регулирующую их деятельность; б) в обязательствах  вступления в ВТО доступ филиалов на рынок следует увязать с моментом принятия соответствующего законодательства; в) оговорить дополнительные условия открытия филиалов, например, выдавать первоначально ограниченное число лицензий в год.

Екатерина ИВАНОВА
по материалам  исследования "Вступление Беларуси в ВТО: либерализация сектора страховых услуг", проведенного Верой Волчок (исследовательский центр ИПМ) и Рикардо Джуччи (руководитель проекта "Немецкая экономическая группа в Беларуси")