Возмещение банковских вкладов: изменения в законодательстве прокомментировал Нацбанк

Основные изменения, которые произойдут в банковской отрасли после того, как с 1 апреля 2022 г. вступит в силу Закон от 11.11.2021 № 128-З «Об изменении законов по вопросам гарантированного возмещения банковских вкладов (депозитов)», прокомментировал Нацбанк в опубликованном пресс-релизе.

Как отмечает регулятор, главная цель принятого Закона – совершенствование системы гарантированного возмещения денежных средств, размещенных физическими лицами на счетах и в банковских вкладах.

Одно из ключевых новшеств – введение гарантированного возмещения вкладов, размещенных ИП, что, по мнению авторов законопроекта, должно содействовать увеличению ресурсной базы банковской системы за счет предоставления дополнительных стимулов для данной категории вкладчиков. ИП являются субъектами систем гарантированного возмещения (страхования) вкладов в большинстве зарубежных стран, в т.ч. во всех государствах – участниках ЕАЭС. При этом размер возмещения для них ограничивается. В принятом в Беларуси Законе применены аналогичные подходы: для ИП установлена максимальная сумма возмещения – 100 000 белорусских рублей в одном банке, что превышает максимальные размеры возмещения, которые определены для вкладчиков в других государствах ЕАЭС. Соответственно, в случае размещения денежных средств в разных банках уровень защиты предпринимателя дополнительно увеличивается.

 

Еще больше защиты для физлиц

Для физических лиц, размещающих вклады не в качестве ИП, сохранится действующий подход: гарантированное возмещение соответствующих денежных средств в полном объеме. Параллельно усиливается правовая защита вкладчиков. Срок выплаты возмещения вкладов сокращается с 1 месяца до 7 дней с даты подачи заявления о выплате возмещения. При необходимости дополнительного изу­чения информации сохраняется срок до 1 месяца. Для обеспечения оперативной выплаты возмещения на банки возлагается обязанность вести ежедневный учет своих обязательств перед физлицами и встречных требований. С 2 до 5 лет увеличивается период для обращения за возмещением вклада. Физлицам предоставляется возможность выбора выплаты возмещения – наличными денежными средствами или в безналичном порядке. Выплата возмещения ИП будет осуществляться только в безналичном порядке. Для всех субъектов системы гарантированного возмещения вкладов (банков) общим является правило о выплате возмещения в безналичном порядке без взимания банками вознаграждения за осуществление банковских операций.

 

От каждого банка – по его рискам

В Законе также закреплены нормы, касающиеся перехода к системе дифференцированных взносов банков в резерв Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц.

В настоящее время для расчета календарных взносов в резерв Агентства применяется общая (единая) для всех банков базовая ставка (с 2015 г. – 0,15%). В результате банки, проводящие более рискованную политику, несут ту же финансовую нагрузку, что и банки, придерживающиеся консервативной политики управления рисками. В международной практике более справедливым признается применение ставки календарных взносов, зависящей от риска (дифференцированной ставки), которая мотивирует банки оптимизировать свои профили риска.

Закон предусматривает двухуровневую систему установления ставки взносов банков в резерв Агентства, которая включает базовую и дополнительную (дифференцированную) ставки. Величина дополнительной ставки будет зависеть от уровня рисков, принимаемых конкретным банком при осуществлении своей деятельности. Для оценки рисков планируется использовать систему показателей, которая позволит банкам самим управлять размером будущих взносов (своими расходами) через корректировку поведения на рынке.

 

Защита от обесценивания или еще один источник финансирования?

Еще одно важное нововведение касается инвестирования временно свободных средств, которые будет аккумулировать Агентство. В перечень финансовых инструментов, которые могут использоваться для защиты резервов Агентства от обесценения, помимо финансовых инструментов Нацбанка и Минфина, добавлены ценные бумаги Банка развития. Как отмечает регулятор, ценные бумаги Банка развития (прежде всего, облигации) относятся к высоконадежным инструментам инвестирования, включены в ломбардный список ценных бумаг, принимаемых Нацбанком в качестве обеспечения ломбардных и других кредитов, наравне с государственными ценными бумагами и облигациями Нацбанка.

Помимо этого законодательством закреплен механизм субсидиарной ответственности Республики Беларусь по данным финансовым инструментам. При этом конкретные объекты для инвестирования временно свободных средств резерва Агентства, предельный размер, порядок и условия их инвестирования утверждает Наблюдательный совет Агентства. Инвестирование всегда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности объектов, в отношении которых Агентство осуществляет инвестиции.

Отметим, что перечисленные финансовые инструменты являются, как правило, долгосрочными ценными бумагами, а их ликвидность зависит от готовности других участников рынка приобретать указанные бумаги по предлагаемой цене. Из 32 выпусков облигаций, которые в настоящее время обращаются на рынке, 25 размещены в белорусских рублях, а доходность по ним в большинстве случаев равна ставке рефинансирования (с 21.07.2021 – 9,25% годовых), что ниже текущего значения инфляции. Таким образом, с учетом данных характеристик использование долгосрочных облигаций Банка развития для размещения средств Агентства выглядит, скорее, как расширение источников финансирования деятельности банка, чем защита резервов Агентства от обесценивания.