Увеличен барьер для выхода на рынок, введены новые виды страхования: принят закон, регулирующий страховую деятельность

Закон от 05.01.2024 № 344-З «О страховой деятельности» направлен на совершенствование госрегулирования страховой деятельности, развитие данной отрасли и предполагает дополнительные меры по защите интересов страхователей.

Рассказываем об основных новациях документа.

Увеличен минимальный размер уставного фонда страховых организаций

Прежде всего, отметим увеличение уставного фонда страховых организаций с сохранением их вариации в зависимости от осуществляемых видов страхования. Одновременно устраняется фиксированный размер уставного фонда, теперь он будет выражаться в базовых величинах (БВ). Для страховых организаций, осуществляющих страхование жизни и виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни, уставной фонд составит 350 000 БВ (на дату публикации – 14 млн руб.). Ранее минимальный уставной фонд для таких организаций в соответствии с Положением о страховой деятельности, утв. Указом от 25.08.2006 № 530, составлял 11 млн руб.

Еще выше будут требования к страховым организациям, осуществляющим обязательные виды страхования и (или) виды страхования, по которым страхователями выступают РБ и ее административно-территориальные единицы, государственные органы, государственные юридические лица, а также хозяйственные общества с госдолей свыше 50% – 500 000 БВ. Для страховых организаций, осуществляющих исключительно перестраховочную деятельность, минимальный уставной фонд составит 750 000 БВ (30 млн руб.).

Устанавливается также минимальный размер уставного фонда страхового брокера – 1750 БВ, т.е. 70 тыс. руб. (ранее – 55 тыс. руб.). Одновременно страховые организации и страховые брокеры смогут обеспечивать минимальный уставный фонд не только денежными средствами на счетах в банках, но и иными активами, например, государственными ценными бумагами. Предполагается, что это позволит диверсифицировать риски, связанные с размещением денежных средств на счетах в банке, оптимизировать расходы страховщиков, страховых брокеров, повысить уровень доходности вкладываемых средств исходя из текущей ситуации развития фондового рынка и структуры инвестиционного портфеля.

Квота на иностранный капитал сохранилась

Сохраняется норма об установлении квоты на долю иностранного капитала в уставных фондах страховых организаций – ее превышение является основанием для отказа в госрегистрации. Любопытно, что первоначально проектом закона предлагалось отменить данную квоту. Как отмечали разработчики законопроекта, квота вводилась в целях защиты национального страхового рынка, когда капитализация белорусских страховщиков была очень низкой. За последние десятилетия требования к минимальному размеру уставного фонда страховых организаций выросли в разы. На этом фоне суммарная стоимость всех вкладов (акций) иностранных инвесторов и их дочерних организаций в уставные фонды белорусских страховых организаций за все годы не превысила 6%, в связи с чем предполагалось, что отмена квоты не сможет создать угрозу национальному страховому рынку.

Однако, как мы видим, аргументы инициаторов законопроекта не встретили поддержки – норма сохранена в Законе № 334-З. В перечень оснований для отказа также добавлено такое условие, как «необеспечение национальных интересов РБ в экономической сфере» без объяснения, что именно может рассматриваться как нарушение данного условия.

Кроме того, вводятся требования к организации корпоративного управления в страховых организациях, в т.ч. квалификационные требования к работникам, занимающим ключевые должности в органах управления, а также другие изменения, направленные на повышение уровня корпоративного управления в соответствии со сложившимися практиками и законодательными требованиями.

Государственные гарантии расширяются

Вносятся изменения в порядок формирования гарантийных фондов и фондов превентивных мероприятий. Главные изменения касаются возможности Минфина использовать средства, перечисляемые страховыми организациями в гарантийные фонды, для получения дополнительного дохода. Например, Минфин сможет размещать временно свободные средства гарантийных фондов в банковские вклады (депозиты) на срок не более 40 календарных дней. Что касается нормативов отчислений, то здесь ничего не меняется: в зависимости от вида деятельности они по-прежнему будут составлять 1–2% от поступивших страховых взносов.

Одновременно вносятся изменения в порядок предоставления государственных гарантий. Ранее государство гарантировало страховые выплаты по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, видам обязательного страхования, если договоры страхования заключены с государственными страховыми организациями. Теперь государство гарантирует страховые выплаты по видам страхования, по которым страховая организация создала гарантийные фонды. Это все то же страхование жизни и обязательные виды страхования, однако теперь нет привязки к форме собственности страховой организации, главное, чтобы она производила отчисления в гарантийные фонды, что для страховых организаций, занимающихся данными видами страхования, является обязательным условием осуществления деятельности.

Среди важных изменений также следует отметить снятие ограничений для государственных страховых организаций по размещению средств страховых резервов и собственных средств в негосударственных банках, а также предоставление права организациям государственного сектора заключать договоры добровольного страхования с негосударственными страховщиками.

Новый вид страхования и период «охлаждения»

Наряду с обязательным и добровольным видом страхования вводится новый вид – вмененное страхование. Появление такой формы вызвано увеличением случаев законодательного установления обязанности субъектов хозяйствования страховать свою ответственность как условие осуществления вида деятельности (например, страхование ответственности нотариусов, налоговых консультантов, при осуществлении деятельности, связанной с таможенными правоотношениями). В отличие от обязательного, вмененное страхование не предполагает фиксацию абсолютно одинаковых для всех условий страхования и страховых тарифов, что дает возможность страхователям выбрать в рамках добровольного страхования наиболее приемлемые и выгодные условия, учитывающие специ­фику их деятельности.

Для защиты прав потребителей страховых услуг вводится так называемый период охлаждения – срок, в течение которого страхователь – физическое лицо сможет отказаться от договора страхования с возвратом страхового взноса в полном объеме. Обязательное условие при этом – отсутствие в указанный срок событий, которые носят признаки страхового случая. Период охлаждения может устанавливаться в договоре добровольного страхования соглашением сторон, за исключением договоров страхования жизни, в отношении которых законодатель преду­смотрел обязательный минимум в 5 рабочих дней.

Страхование жизни как отдельный сегмент страхования

Ряд новшеств затронул сегмент страхования жизни. Так, Совмин получил полномочия на установление по договорам, относящимся к страхованию жизни, заключаемым страхователями – организациями в пользу физических лиц, работающих в такой организации по трудовым договорам, предельного размера страховой суммы на застрахованное лицо и предельного размера страхового взноса, на который не начисляются взносы в Фонд социальной защиты населения.

Одновременно устанавливается минимальный срок действия договоров в пользу работников: он должен составлять не менее трех лет, а Совмин будет определять перечень видов деятельности, при осуществлении которых организации смогут заключать указанные договоры.

Впервые в правовом поле закреплен такой подвид страхования жизни, как инвестиционное, предполагающее участие страхователя в доходе страховщика от осуществления инвестиций. По данному договору страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать страхователю или выгодоприобретателю часть дохода от осуществления инвестиций, а страховщик по согласованию со страхователем определяет объекты инвестиций для размещения части страхового взноса.

Учитывая возрастающую заинтересованность граждан и субъектов хозяйствования в комплексной защите рисков, предусмотрена возможность формировать комплексные страховые продукты. Расширяются возможности использования информационных технологий в страховании. Так, граждане смогут заключать договоры страхования не только через сайты страховщиков, но и через мобильные приложения.

Иные положения, впервые подлежащие закреплению в законодательстве о страховании, обусловлены правоприменительной практикой, гармонизацией в рамках Союзного государства и ЕАЭС, необходимостью приведения в соответствие с изменившимися законодательными актами.

***