Указ №394: что изменится в деятельности по предоставлению займов

26 октября 2019 г. был опубликован Указ Президента от 23.10.2019 № 394 «О предоставлении и привлечении займов», направленный на дальнейшее совершенствование порядка осуществления деятельности по регулярному предоставлению и привлечению займов.

Напомним, что, в соответствии с действующим законодательством (Указ Президента от 30.06.2014 № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций»), предоставление организацией трех и более займов в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам в сумме, не превышающей 15 тыс. базовых величин на одного заемщика на день за­ключения договора, является при­знаком микрофинансовой деятельности.

Следовательно, организации, предоставляющие займы в рамках своей обычной хозяйственной деятельности, не связанной с постоянным предоставлением займов, должны следить за тем, чтобы не нарушить установленный законодательством лимит.

Исключением из данного правила является предоставление займов банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, уч­реждениями финансовой поддерж­ки предпринимателей, профессиональными союзами, юридическими лицами и индивидуальными пред­принимателями, если такие займы предоставляются лицам, состоящим с ними в трудовых отношениях. В соответствии с разъяснениями Национального банка, не подпадает под определение микрозаймов предоставление беспроцент­ных займов.

Указ № 325 ограничивал также количество займов, полученных (привлеченных) от физических лиц, не являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками), членами данных организаций – не более 2 раз в течение календарного месяца.

С принятия Указа № 325 прошло уже 5 лет. За это время накопилось достаточно практики и вопросов от организаций и потребителей ми­крофинансовых услуг. В итоге Нацбанк смог инициировать новый нормативно-правовой акт, направленный на дальнейшее развитие микрофинансовой деятельности, защиту прав потребителей таких услуг и устранение недобросовест­ных практик. Разработка такого законодательного акта предусмотрена Стратегией развития финансового рынка Беларуси, которую мы подробно изучали в статье «Финансовый рынок Беларуси: увидим ли мы прогресс в 2020 г.» («ЭГ» от 24.09.2019 № 71).

Основные новации Указа № 394 описаны в официальном комментарии на интернет-портале Президента.

С одной стороны, существенно расширен перечень организаций, которые могут осуществлять микрофинансовую деятельность.

В перечень включены юридические лица, в уставном фонде которых доля собственности государства составляет 50% и более, оказывающие бытовые услуги населению и зарегистрированные в сельской местности. Такую возможность получат также юрлица, осуществляющие скупку драгоценных металлов и камней для пополнения Государственного фонда.

Для повышения доступности микрофинансирования расширен перечень лиц, которые могут быть членами потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи. Ими смогут стать производители сельхозпродукции, плательщики единого налога, а также субъекты малого и среднего предпринимательства – т.е. более широкий перечень, чем предусматривал Указ № 325.

Таким образом, Нацбанк хочет распространить возможности по получению небанковского финансирования на малые города и сельскую местность, которые наименее охвачены деятельностью микрофинансовых организаций.

Как становится понятно из Указа № 394, основным проводником микрофинансовых услуг в сельской местности и малых городах будут государственные предприятия, оказывающие бытовые услуги и занимающиеся скупкой драгоценных металлов и камней.

Одновременно в целях защиты прав потребителей аннулировано право выдачи микрозаймов некоммерческими организациями, соз­данными в форме паевых фондов. Официальное обоснование исключения – предоставление такими организациями особенно дорогого вида микрофинансирования: ультракоротких займов по ставке, превышающей 530% годовых.

Целый блок закона направлен на защиту прав потребителей ми­крофинансовых услуг – предоставление полной и достоверной информации об условиях договора займа, правильного расчета процентов, ограничение комиссий и штрафов, увеличивающих финансовую нагрузку на заемщика. Важным шагом является законодательное ограничение предельной процентной ставки и штрафных санкций. В соответствии с Указом № 394 сумма процентов, взимаемых по договору займа, не может превышать двукратной суммы займа, предоставленного микрофинансовой организацией, штрафных санкций – не более половины суммы займа. В дальнейшем Нацбанк будет самостоятельно устанавливать такие ограничения.

Кроме того, Указ № 394 выводит из-под ограничения количества привлекаемых займов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, которые создают и размещают собственные токены (цифровых активов) – очередное послабление для ИТ–компаний, резидентов ПВТ.