Еще один шаг навстречу цифровизации: совершенствуется система межбанковской идентификации

С каждым годом цифровизация все активнее проникает в нашу жизнь и меняет традиционные модели приобретения товаров и услуг, прежде всего за счет развития дистанционных каналов связи. Важную роль в развитии «цифровых» каналов имеет совершенствование способов идентификации клиентов. Это особенно важно в сфере финансовых услуг, где решение задач по обеспечению доступности и удобству связано с необходимостью обеспечения конфиденциальности и защиты персональных данных.

В 2019 г. правительство сделало серьезный шаг в направлении цифровизации банковского сектора и финансового рынка, когда был разработан и принят Указ от 18.04.2019 № 148 «О цифровых банковских технологиях» (далее – Указ № 148). Документ, по сути, определил порядок удаленной идентификации клиентов для банков и НКФО, создав единую межбанковскую систему идентификации (МСИ) клиентов, при которой любому гражданину было достаточно хотя бы раз обратиться в банк, чтобы затем иметь возможность осуществлять те или иные финансовые операции удаленно, без личного обращения в любую организацию участника системы, посредством ввода личных данных в системе МСИ. Это позволило компаниям, оказывающим финансовые услуги, предоставлять свои услуги дистанционно, выполняя при этом все требования законодательства о ПОД/ФТ.

Указ № 148 стал толчком к появлению различных мобильных приложений и цифровых платформ. Успешная практика внедрения, а также дальнейшее развитие рынка платежных услуг и способов удаленной идентификации привели к необходимости внесения изменений в действующее законодательство, что и было сделано Указом от 19.02.2024 № 64 (далее – Указ № 64).

Как сообщается, документ принят с целью дальнейшего развития в РБ цифровых банковских технологий, использования информационных систем при совершенствовании банковских, платежных и иных финансовых операций, совершенствования дистанционных финансовых услуг. Так, Указом № 64 расширен круг юрлиц, которым предоставляется право с помощью МСИ осуществлять удаленную идентификацию клиентов и проводить надлежащую проверку их данных. В перечень пользователей МСИ, в который ранее включались банки, НКФО, иные лица, осуществляющие финансовые операции, теперь добавлены нотариусы и поставщики платежных услуг. Предполагается, что исчерпывающий перечень банковских, платежных и иных финансовых услуг, которые смогут осуществляться с использованием МСИ, впоследствии будет установлен Совмином и Нацбанком.

Указанные меры позволят создать условия для дальнейшего расширения спектра дистанционных финансовых услуг и повышения их удобства для пользователей. Например, с помощью одного мобильного приложения можно будет пользоваться счетами или банковскими платежными карточками разных банков, не проходя процедуру аутентификации для каждого из них. Также более удобным и быстрым станет получение банковского кредита на покупку товаров в организациях торговли – предполагается, что получение подтверждения от банка о предоставлении кредита теперь будет занимать меньше времени и позволит оказывать услуги по предоставлению небольших потребительских кредитов по принципу одного окна прямо в организациях торговли.

Еще одно направление, которое наконец может быть реализовано с использованием МСИ, – заключение смарт-контрактов. Указом № 64 предусмотрено, что Нацбанк и участники МСИ в отношениях между собой и иными юридическими и физическими лицами смогут совершать и исполнять сделки и иные юридически значимые действия при осуществлении банковских, платежных и других финансовых операций посредством смарт-контрактов (заключения цифровых договоров на основе технологии блокчейн с автоматическим исполнением условий сделки).

Для повышения безопасности и качества предоставляемых сервисов детализируются требования к проведению удаленной идентификации, в т.ч. при использовании биометрических персональных данных: в новой редакции Указа № 148 преду­смотрено более детальное описание процедур идентификации.

Значительно расширятся возможности использования ID-карт. Их владельцы смогут дистанционно получать финансовые услуги у любой финансовой организации без посещения банка или поставщика платежных услуг, оплачивать любые административные процедуры и осуществлять иные платежи, требующие проверки данных. То есть наличие ID-карты само по себе, без прохождения первичной идентификации в одном из банков – участников МСИ, станет достаточным основанием для прохождения последующей идентификации в системе.

Одновременно повышены требования к обеспечению безопасности, связанные с использованием конфиденциальных данных и персональной информации. Установлено, что документы и информация, хранящиеся в МСИ, будут считаться совершенными лично клиентом в письменной форме лишь при условии соблюдения требований к защите информации и обработке персональных данных в соответствии с законодательством об информации, информатизации и защите информации, в т.ч. о персональных данных.

Таким образом, помимо расширения возможностей по использованию МСИ другими участниками финансового рынка, что приведет к появлению новых дистанционных сервисов, Указ № 64 предполагает сохранение строгих требований к обеспечению конфиденциальности и защите персональных данных, что особенно важно в свете растущих киберугроз в финансовом секторе.