Будущее платежного рынка Беларуси: быстрые платежи, цифровой рубль, биометрия, краудфандинг

Нацбанк представил концепцию развития платежного рынка Беларуси и цифровизации банковского сектора на 2023–2025 годы. В качестве ключевых направлений регулятор обозначил развитие платежных систем, совершенствование нормативно-правовой базы, обеспечение информационной безопасности, дальнейшее внедрение ИТ, а также построение технологического суверенитета в банковском секторе.

Финансовый сектор: преодолеть зависимость от иностранного ПО

В связи с геополитической обстановкой и санкционным давлением приоритетной задачей на ближайшее время Нацбанк назвал обеспечение технологической независимости банковского сектора. Прежде всего это касается системы межбанковских расчетов, в т.ч. ее основного функционального компонента – системы BISS. Для решения данной задачи регулятор планирует переработать используемую программно-техническую инфраструктуру, чтобы минимизировать ее зависимость от иностранных поставщиков.

Как отмечает регулятор, в настоящее время существуют трудности с закупкой лицензий на ПО, приобретением официальных обновлений и получением технической поддержки: из-за введенных ограничений финансовые учреждения стали сталкиваться с отказом в оказании соответствующих услуг со стороны иностранных компаний. Исключить эту проблему, по мнению Нацбанка, позволит переход на использование программных продуктов с открытым исходным кодом вместо проприетарных решений зарубежных разработчиков, а также замещение иностранных решений разработками отечественных компаний либо ПО, произведенным в странах ЕАЭС. Банкам предлагается уделять повышенное внимание зависимости от иностранных поставщиков программно-технических решений, чтобы снизить риски прекращения функционирования информационных систем и нарастания их уязвимости.

Платежи: быстрее, безопаснее, больше вариантов

В части расширения функционала платежных систем планируется начать работы по дальнейшему развитию системы мгновенных платежей (СМП) в направлениях C2B (платежи физлиц в пользу юрлиц и ИП), C2G (платежи физлиц в пользу государства), B2C (платежи юрлиц и ИП в пользу граждан). Это означает, что при осуществлении наиболее востребованных операций платежи будут быстрее доходить до конечного контрагента. Также в 2023 г. в СМП запланирован запуск сервиса, который позволит проводить мгновенные платежи между физлицами Беларуси и России.

Одновременно для снижения платежных рисков при осуществлении мгновенных платежей в Беларуси хотят создать централизованную систему, обеспечивающую выявление подозрительных (мошеннических) действий. Она позволит банкам получать дополнительную информацию для принятия решения о возможности проведения конкретного платежа.

Приоритетными направлениями развития платежной системы ЕРИП названы торговля в стационарных объектах и в сети Интернет – благодаря функционалу QR-платежей это даст возможность оплачивать товары без использования банковских карт. А подключение к платежной системе банков-нерезидентов позволит расширить количество производителей услуг, представленных в ЕРИП, за счет контрагентов платежных систем, зарегистрированных в иных юрисдикциях, прежде всего в России.

Несмотря на то, что Нацбанк выступает за развитие платежных инструментов и многообразие средств платежа, главную ставку он по-прежнему делает на банковские платежные карты. Развиваться этот сегмент будет с учетом тенденции по цифровой трансформации рынка платежных услуг. Как отмечает регулятор, в 2023–2025 гг. продолжится внедрение бесконтактной оплаты в различных сферах реальной экономики: транспорт, торговля и т.п. Трансформируется программно-техническая инфраструктура: на смену платежным терминалам постепенно придут иные способы осуществления расчетов, включая программные платежные приложения, NFC-модуль. Сократится количество инфокиосков за счет миграции платежных операций с использованием карточек в каналы дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг, колл-центры и т.д.). Изменятся способы идентификации держателя карточки, в т.ч. за счет распространения идентификации с применением биометрических персональных данных клиента (лицо, голос и т.д.).

В качестве основы развития платежной инфраструктуры с использованием банковских карт Нацбанк видит систему БЕЛКАРТ, называя ее наиболее надежным платежным инструментом для белорусских граждан при осуществлении розничных платежей, не уступающим по своей функциональности международным платежным системам.

Расширится сфера использования электронных кошельков в реальном секторе экономики. Пользователям платежных услуг предложат инновационные способы оплаты товаров (работ, услуг) и осуществления частных переводов физическими и юридическими лицами, в т.ч. с помощью мобильных телефонов и мессенджеров. А эмитенты электронных денег – резиденты, открывающие электронные кошельки, должны будут обеспечить техническую возможность взыскания средств из таких кошельков в бесспорном порядке путем погашения электронных денег и перечисления денежных средств взыскателю.

Цифровому рублю быть. Когда – неясно

В 2023–2025 гг. Нацбанк продолжит работу по созданию цифрового белорусского рубля (ЦБР), который рассматривается регулятором как дополнение к безналичной форме денег. ЦБР будет являться законным платежным средством, иметь равную с наличным и безналичным белорусским рублем покупательную способность, беспрепятственно обмениваться на наличные и безналичные рубли. Внедрение ЦБР предложит ряд преимуществ для населения и субъектов хозяйствования, финансовых институтов и государства за счет развития безналичных офлайн-платежей, обеспечения анонимности последних, оптимизации транзакционных издержек при проведении расчетов, активизации конкуренции на рынке и повышения прозрачности финансовых услуг. Однако главное назначение цифрового рубля – осуществление трансграничных платежей в национальных цифровых валютах, что особенно актуально в условиях действующих санкций.

Уже разработана дорожная карта, отображающая основные этапы внедрения ЦБР. Так, на первом этапе предполагается создать демоверсию платформы ЦБР и начать на ней тестирование положений Концепции, касающихся ЦБР. Тогда же начнется подготовка изменений в законодательство и – совместно с партнерами из ЕАЭС – концептуальных подходов к реализации трансграничных платежей в цифровых валютах. На втором этапе будет разработана платформа ЦБР и проведен ее аудит, спроектирована и апробирована система трансграничных платежей и переводов между юрлицами – резидентами и нерезидентами. На третьем предстоит доработать платформу ЦБР и апробировать транзакции во всех возможных сегментах платежей. Сроки реализации этапов проекта, однако, не называются.

Новые технологии: биометрия, ИИ, большие данные

Продолжится и дальнейшая цифровизации финансового сектора. Например, в удаленной идентификации и верификации персональных данных (МСИ) планируется постепенно перейти на использование биометрических данных. Как сообщает Нацбанк, в предыдущие годы круг пользователей МСИ и ее функциональные возможности существенно расширились. Наряду с банками доступ к информации о клиентах, хранящейся в МСИ, получили государственные органы, страховые организации, профучастники рынка ценных бумаг, лизинговые и микрофинансовые организации, форекс-компании и иные лица, которые проводят финансовые операции. По сути, МСИ стала доверенной точкой входа на рынок дистанционных услуг организаций, осуществляющих финансовые операции. На 1 июля 2023 г. в системе было зарегистрировано 2,9 млн физлиц, 7,9 тыс. организаций, 169,3 тыс. ИП.

По мнению Нацбанка, комбинации различных видов идентификации данных, включая биометрию, могут значительно снизить уровень киберриска в национальной системе безналичных расчетов, а также повысить для клиентов удобство использования продуктов и услуг банков, поставщиков платежных услуг.

Среди перспективных технологий, которые Нацбанк предлагает активно внедрять в 2023–2025 гг., выделяются искусственный интеллект и «большие данные». Развитие ИИ, в частности, позволит усовершенствовать финансовые чат-боты и голосовые финансовые помощники. Автоматизация взаимодействия банков и иных поставщиков финансовых услуг с клиентами за счет применения таких технологий, с одной стороны, оптимизирует расходы организаций на персонал, а с другой – повышает качество коммуникации с клиентом за счет исключения человеческого фактора.

Еще одно многообещающее направление применения ИИ – выявление несанкционированных (мошеннических) операций в режиме реального времени, что позволит значительно сократить денежные потери клиентов за счет оперативного выявления внешних и инсайдерских угроз. Так, уже сегодня технологии ИИ помогают выявлять аномалии в анализируемом трафике, оповещая о DDоS-атаках, распознавать нетипичное поведение клиента и на этом основании блокировать инициирование платежа.

Ожидаемые результаты

Реализация Концепции, по ожиданиям Нацбанка, позволит увеличить долю безналичных розничных платежей, привлечь крупных международных поставщиков платежных услуг в страну, повысить безопасность оказания платежных услуг. Также регулятор рассчитывает на создание и стимулирование краудфандинговых и краудинвестиционных платформ, популяризацию платежных услуг в результате создания инновационных продуктов и решений. Все это в итоге должно привести к росту как деловой и инвестиционной активности в стране, так и благосостояния населения.

Если же говорить более приземленно, будет уже хорошо, если принятые меры обеспечат бесперебойность платежей и снизят уязвимость платежной системы на фоне расширения санкций и возрастающих угроз информационной безопас­ности.