Рублевые кредиты для бизнеса по банкам Беларуси
Мы продолжаем делиться полезными обзорами различных продуктов и услуг, предлагаемых белорусскими банками, и данный материал посвящаем рублевым кредитам в текущую деятельность юрлиц. В тех банках, где предусмотрена сегментация продуктов в зависимости от типа клиентов, для анализа мы выбирали кредиты для предприятий малого и среднего бизнеса.
Из действующих в настоящее время 24 банков в Беларуси только ТК Банк (ЗАО «Банк торговый капитал») временно приостановил выдачу кредитов (по решению уполномоченного органа банка). В таблице мы подготовили актуальную на 1 декабря 2019 г. информацию об основных условиях рублевых кредитов в текущую деятельность по банковской системе (цель, ставка, сроки, суммы). Для банков, которые используют для своих продуктов названия, мы выделили колонку «Продукт».
В таблице банки упорядочены: от предлагающих наиболее интересные продукты (самые недорогие кредиты) – к наименее привлекательным. Но необходимо отметить, что только 7 банков (это даже меньше 1/3) предоставляют информацию о ставках в открытом доступе.
Тем самым достоверно сравнить можно только те банки, которые предоставляют свободную информацию. В рамках обзора мы ограничились их перечислением.
Рассмотрим полученные результаты.
Таблица
Банк |
Продукт (название кредитного продукта, если применимо) |
Цель |
Ставка, % годовых, BYN |
Срок |
Сумма, BYN |
БНБ-Банк |
«Смарт экспресс 30» |
Любая |
От 11,5% |
До 12 месяцев |
До 15 000 базовых |
Идея банк |
Возобновляемая кредитная линия |
Любая (включая рефинансирование, оплату на счета резидентов) |
От 11,65% +2 п.п. и более, если не на РКО в банке |
До 24 месяцев |
До 1 000 000 |
Беларусбанк |
Овердрафт «Микро-экспресс» «Микро-бизнес» |
Любая Любая Любая |
СР +2,65 п.п. (на данный момент = 11,65%) |
До 36 месяцев До 12 месяцев До 12–36 месяцев |
До 15 000 базовых До 1 000 базовых В пределах лимита |
Белагропромбанк |
В текущую деятельность |
Любая (кроме выплаты ЗП и приравненных платежей) |
СР +2,65 п.п. (на данный момент = 11,65%) |
До 36 месяцев |
До 30% суммы выручки за 4 предшествующих квартала |
Белсвиссбанк |
В текущую деятельность |
Любая |
11,73% |
До 12 месяцев |
Определяется платежеспособностью |
МТБанк |
В текущую деятельность |
Любая (в т.ч. на выплату ЗП) |
От 13% |
Индивидуальные |
Определяется платежеспособностью |
Белгазпромбанк |
Возобновляемая кредитная линия на пополнение оборотных средств |
Пополнение оборотных средств. Погашение кредитов/займов |
От 14% +2,5 п.п., если не на РКО в банке |
До 36 месяцев |
До 1 000 000 |
Ставки
В декабре самую низкую стартовую ставку в семействе оборотных кредитов предлагает БНБ-Банк со своим продуктом «Смарт экспресс 30», намекающим на быстрое принятие решения относительно выдачи кредита. Так, у него на сегодняшний день нижний порог ставки ограничен 11,5% годовых.
Сделаем небольшое отступление и отметим, что ежемесячно Нацбанк собирает и размещает статистику процентных ставок на финансовом рынке по вновь привлекаемым депозитам и выдаваемым кредитам.
Для информации приведем средний уровень ставок по вновь выдаваемым рублевым кредитам юрлиц на срок до 1 года по данным Нацбанка (такой тип ставок наиболее соответствует более «коротким», чем инвестиционные, кредитам в текущую деятельность). Так, в ноябре средняя ставка по таким кредитам составляла 11,04% годовых. Что характерно, годом ранее ее размер составлял почти столько же – 11,02% годовых.
Тем самым можно отметить, что начальный уровень ставок по кредитам на пополнение оборотных средств близок к расчетным средним значениям по банковской системе. В свою очередь относительно продолжительная стабильность на финансовом рынке Беларуси поддерживает уровень ставки в районе 11% годовых уже более 1 года.
У Идея банка, Беларусбанка и Белагропромбанка стартовая ставка всего на 0,15 п.п. выше. Но у последних двух на это повлияло недавнее снижение ставки рефинансирования на 0,5 п.п., к которой их все (и кредитные, и депозитные) ставки привязаны. У Идея банка нет прямой отсылки на связь со ставкой рефинансирования, но зато есть +2 дополнительных процентных пункта для желающих взять кредит, не будучи при этом на расчетно-кассовом обслуживании в банке. Практически на таком же уровне (всего на 0,08 п.п. больше) находится начальная ставка у Белсвиссбанка – 11,73% годовых.
Различимо повыше (особенно в сравнении с отличиями вышеперечисленных банков) ставка у МТБанка – от 13% годовых. Ну а Белгазпромбанк и вовсе предлагает от 14% годовых, да еще +2,5 п.п., если заявитель не обслуживается на РКО в банке.
А вот все остальные банки предпочитают по старинке согласовывать ставки в индивидуальном порядке, не распространяя информацию об их сложившемся текущем уровне.
В то же время в угоду модному тренду цифровизации всего и вся почти у всех банков есть опция удаленного оформления (полного или как минимум заявки) кредита через электронные каналы коммуникации клиента и банка (сайт банка, клиент-банк, клиент-онлайн и т.п.).
Сроки
Что касается сроков, то здесь банки делятся на готовых предоставить средства до 1 года, до двух и трех лет. Из рассматриваемой совокупности банков только МТБанк не показывает ограничений, предпочитая согласовывать их индивидуально.
Так, до 12 месяцев выдают кредиты БНБ-Банк и Идея банк. Один из продуктов Беларусбанка – «Микро-экспресс» – также сроком до 12 месяцев. Такое же ограничение по срокам распространяется и на продукт «Микро-бизнес», но в зависимости от соблюдения дополнительных условий они могут достигать и 36 месяцев.
До 24 месяцев на свою возобновляемую кредитную линию в текущую деятельность предлагает Идея банк.
И, наконец, на срок до 36 месяцев можно рассчитывать в Беларусбанке (продукт «Овердрафт»), Белагропромбанке и Белгазпромбанке.
Суммы
Некоторые банки ограничивают минимальные суммы, с которых они готовы рассматривать заявки на кредиты (мол, с меньшими работать неинтересно – не окупятся человеко-часы по обслуживанию такого кредита), гораздо больше тех (это практически все), кто ограничивает максимально допустимый «риск» сверху. Так, почти все представители нашего списка задают максимальный размер кредита. Причем у БНБ-Банка и «Овердрафта» Беларусбанка лимит всего на 15 000 базовых (даже в рамках малого бизнеса это не так уж много). А продукт Беларусбанка «Микро-экспресс» и вовсе ограничен 1 000 базовых величин. Последняя, к слову, пока еще составляет 25,5 BYN, но уже с января возрастет до 27 BYN.
До 1 000 000 BYN, что уже ощутимо внушительнее, готовы дать Идея банк и Белгазпромбанк. А Белагропромбанк, Белсвиссбанк и МТБанк лаконично и уклончиво обещают индивидуально подойти к предельной сумме. Справедливости ради отметим, что абсолютно любой банк согласует клиенту ровным счетом такую долговую нагрузку, которую тот сможет осилить, не больше. Так что у каждого будет свой потолок суммы кредита, зависящий от финансового состояния.
Выводы
Таким образом, рассмотренная выборка банков дает представление о том, что на сегодняшний день для ориентира по кредитам в текущую деятельность можно использовать начальные ставки в диапазоне 11,5–14% годовых, при сроках до 12–36 месяцев и суммах до почти 400 000–1 000 000 BYN. Практически все банки для обеспечения возвратности кредита потребуют залог, поручительство или иные виды обеспечения. В ряде банков будут ограничения и на направления использования кредитов.
В завершение напомним, что в каждом индивидуальном случае после изучения общей информации о возможностях финансовых продуктов необходимо проконсультироваться по всем интересующим моментам у специалиста по предоставленным банком контактам.
Банки предлагают все больше разнообразных кредитных продуктов, а мы поможем вам лучше ориентироваться во всем предлагаемом изобилии.