Ориентиры финансовой стабильности: платежный рынок, риски и вызовы

Нацбанк Беларуси подвел итоги реализации денежно-кредитной политики в 2024 г. и очертил задачи на 2025 год. Подходы регулятора к обеспечению финансовой стабильности озвучил заместитель Председателя Правления Нацбанка Дмитрий КАЛЕЧИЦ.

Руководство Нацбанка отмечает, что в прошедшем году санкционное давление побуждало экономических акторов проявлять гибкость во внешнеэкономической деятельности, осваивать новые рынки и поддерживать стабильность в торговле с ключевыми партнерами. Для бесперебойной работы банковского сектора принимались меры для дополнительного размещения активов в дружественных странах и материнских банках, формирования дополнительных спецрезервов по размещенным в других банках средствам, просрочка исполнения по которым не превышает 3 дней. Нормативы безопасного функционирования выполнены всеми банками.

Повышена устойчивость финансовой системы к внешним шокам. Международные резервные активы за год выросли на 9,8% и на 1 января 2025 г. составили 8,9 млрд USD. Их уровень сравним со стоимостью импорта товаров и услуг за 2,1 месяца и соответствует 87% краткосрочного внешнего долга (годом ранее этот показатель составлял 78%).

Платежные инструменты активно развиваются

Совместная работа регулятора и банковских структур обеспечила эффективное функционирование платежного рынка, гарантированное осуществление платежей и безопас­ное проведение расчетов.

В Беларуси существенно увеличился объем безналичных платежей. В прошлом году в системе BISS (Belarus Interbank Settlement System), используемой для межбанковских расчетов, проведено более 95 млн платежных инструкций, сумма платежей достигла 2 трлн руб. (рост в 2 раза по сравнению с 2023 г.). В розничном товарообороте объем безналичных платежей вырос до 60,8%.

Серьезный рост по итогам 2024 г. отмечен в сфере операций по банковским карточкам – на 15,2% увеличилось количество и на 20,8% сумма операций, а доля «Белкарт» в общем объеме карточного портфеля банков и операций с карточками приближается к 40%. Сегодня на белорусском платежном рынке работают 66 небан­ковских поставщиков платежных услуг, что положительно сказывается на развитии платежей, усилении конкуренции, доступности и качестве услуг. В 2024 г. 10 банков страны открыли физическим лицам более 2 млн так называемых базовых счетов.

Предоставлена возможность проведения мгновенных платежей между физлицами «по номеру телефона». Развивать систему мгновенных платежей планируется, расширяя ее использование при оплате товаров, работ и услуг по QR-кодам, с применением мобильных приложений и иных «некарточных» платежных инструментов.

Продолжится и работа по созданию платформы для внедрения цифрового белорусского рубля – она будет функционировать на основе технологии блокчейн. Параллельно готовится и законодательная база для этого. Межбанковская система идентификации будет эволюционировать в сторону повышения удобства ее использования и безопасности.

Долговая нагрузка пока приемлемая

Основным направлением работы банковской системы оставалось формирование источников удовлетворения спроса экономики на кредитные ресурсы. Чтобы обеспечить возможность оказывать кредитную поддержку, банки сохраняли привлекательный уровень процентных ставок по депозитам.

Требования банков к экономике за 2024 год увеличились на 16,2%. При этом кредитный разрыв – отклонение уровня кредитов от равновесного тренда – на протяжении прошлого года находился в приемлемом диапазоне. Вместе с тем актуальной задачей оставалось повышение эффективности распределения кредитных ресурсов и недопущение ощутимого роста долговой нагрузки. Позиция Нацбанка в этом вопросе озвучена достаточно ясно: нужно четкое определение объемов кредитной господдержки исходя исключительно из потребностей экономики и ее нахождения в деловом цикле. Поддержка должна иметь ограниченный адресный характер и быть направлена на важные долгосрочные инвестиционные проекты, а не на поддержание текущей деятельности неэффективных предприятий.

Регулятор также считает необходимым развивать альтернативный банковскому финансированию инструментарий поддержки – рынок акционерного капитала, инвестиционных токенов, проектного финансирования, краудфандинга.

Что касается небанковских каналов финансирования физлиц, то Нацбанком с 1 марта 2025 г. вводятся требования к лизинговым и микрофинансовым организациям использовать при заключении новых договоров показатель долговой нагрузки, а при его расчете – учитывать бюджет прожиточного минимума.

Источники рисков

По объему потенциальных потерь наибольшую опасность для финсектора представляет кредитный риск, исходящий главным образом от субъектов хозяйствования. Наряду с ним эксперты держат в фокусе внимания и другие источники рисков: возможные неблагоприятные внешнеэкономические условия, санкции, низкую страновую диверсификацию внешней торговли, ухудшение финансового положения заемщиков. В долгосрочном периоде актуальными могут стать уязвимости, обусловленные низкой интенсивностью инвестиционных процессов.

Киберугрозы обозначены как постоянно действующий вызов. В целях противодействия им выстроен механизм межведомственного взаимодействия по обмену информацией о несанкционированных платежных операциях посредством автоматизированной системы обработки инцидентов Нацбанка. А в рамках реализации Указа от 14.02.2023 № 40 «О кибербезопасности» до мая 2025 г. все банки должны создать центры кибербезопасности или приобрести услуги у таких центров.