Нацбанк еще раз рекомендует банкам не вводить в заблуждение граждан

Не секрет, что деятельность банков и небанковских кредитно-­финансовых организаций (далее – банки) по предоставлению кредитов населению и привлечению от него денежных средств во вклады (депозиты), или по розничным операциям, как их еще называют в банковской сфере, по-прежнему вызывает немало нареканий у жителей Беларуси. Поэтому Нацбанк в очередной раз актуализировал свои рекомендации, направленные на борьбу с негативными явлениями в этой сфере.

Предыдущие рекомендации содержались в письме Нацбанка от 07.03.2017 № 04-16/239 «Об осуществлении розничных операций», которое не должно применяться банками с момента опубликования на сайте регулятора (11 июля 2019 г.) нового письма Нацбанка от 05.07.2019 № 04-16/621 «Об исключении недо­бросовестных практик банков при осуществлении розничных операций» (далее – письмо № 04-16/621). При этом часть старых рекомендаций стала неактуальной в связи с изменениями, внесенными в Банковский кодекс с 29 октября 2018 г., где появилась новая статья 150 «Особенности кредитования физических лиц», а часть была включена в письмо № 04-16/621 в уточненном виде.

В письме № 04-16/621 Нацбанк рекомендует банковским учреждениям при осуществлении розничных операций не совершать действия (без­действие), признаваемые недобросовестными практиками. При этом регулятор разъяснил, что он считает подобными практиками. В их число включены:

– представление потребителям информации, которая прямо или косвенно, в т.ч. посредством замалчивания, двусмысленности или преувеличения, может ввести их в заблуждение;

– распространение недостоверной, ложной или неполной информации;

– непредставление либо несвое­временное представление информации, необходимой для принятия клиентом обдуманного решения по сделке;

– представление либо непредставление информации, которая при­водит или может привести по­требителя к принятию решения по сделке, которое он бы не принял при других обычных обстоятельствах, и (или) к искажению экономических интересов потребителей;

– включение в договоры условий, ограничивающих свободу выбора клиента.

В письме № 04-16/621 приведен и перечень примеров недобросовест­ных практик при осуществлении банковских розничных операций (понятно, что он не является исчерпывающим), а именно случаи, когда:

– условия кредитного договора не позволяют гражданам самим рассчитать размер ежемесячного платежа по кредитному договору;

– в кредитном договоре нет информации о том, что уплата минимальных платежей не позволяет погасить всю задолженность по этому договору до указанного в нем срока. При этом условиями кредитного договора предусмотрено автоматическое его продление;

– представление потребителям лож­ных объяснений причин отказа в предоставлении кредита, в т.ч. со ссылкой на несуществующий перечень лиц, которым не предоставляются кредиты, якобы ведущийся Нацбанком;

– предоставление потребителям дополнительных продуктов (кредитные карты, карты рассрочки, SMS-­оповещение и проч.) путем их навязывания без должного разъяснения условий кредитных договоров;

– использование при доведении до потребителей информации об условиях привлечения денежных средств во вклады (депозиты) (далее – вклады), в т.ч. в их рекламе, иных, чем размер процентов (годовая процент­ная ставка), выражений доходности;

– включение в кредитные договоры условий, устанавливающих значительные ограничения для получателей кредитов в период действия договора (например, запрет на открытие текущих (расчетных) банковских счетов в других банках без письменного согласия банка-кредитодателя).

Обещано, что данный перечень, размещенный на сайте Нацбанка, будет пополняться.

Что касается самих рекомендаций банкам по недопущению недобросовестных практик, то регулятор на­стоятельно «советует» им:

– знакомить физических лиц в банках и торговых объектах, осуществляющих «кредитную» продажу товаров, с проектами кредитных и иных договоров, в т.ч. договоров страхования, текущего (расчетного) банковского счета, если их заключение производится одновременно с за­ключением основного договора;

– привести названия кредитов и банковских вкладов в соответствие с условиями заключаемых договоров (в т.ч. в названии банковского вклада отражать вид такого договора);

– включать в условия кредитных договоров не более одного вида штрафных санкций (без учета процентов за пользование кредитом в повышенном размере) за один факт неисполнения получателем кредита условий кредитного договора;

– не включать в кредитные договоры условия, предоставляющие бан­кам право общаться с лицами, не являющимися получателями кредитов (например, с их родственниками), по вопросам погашения образовавшейся задолженности по этим договорам;

– до заключения договоров разъяснять последствия и порядок до­срочного возврата (погашения) кредита, расторжения заключенных с банком кредитных и депозитных договоров;

– урегулировать в договорах порядок начисления процентов при размещении банковского вклада в праздничные и выходные дни, а так­же четко определять в таких договорах выходные дни самого банка;

– в случае, если условиями договора банковского вклада предусмотрено открытие текущего (расчетного) банковского счета, осуществлять его открытие и зачисление на него суммы вклада и (или) процентов по нему без взимания вознаграждения (платы);

– исключить практику выплаты процентов (включая бонусные и иные выплаты, выдачу подарочных сертификатов) по вкладам до истечения предусмотренного договором банковского вклада периода (периодов) нахождения денежных средств в банке, а также информирование вкладчиков о возможности такой выплаты, в т.ч. посредством рекламы;

– до заключения договора бан­ковского вклада представить клиенту – физическому лицу Информацию об условиях привлечения денежных средств во вклад (депозит) (далее – Информация) в письменной форме (на бумажном носителе или в виде электронного документа, в т.ч. дистанционно). При оформлении договоров банковского вклада, а также Информации ис­пользовать шрифт Times New Roman размером не менее 12 пунк­тов;

– исключить практику использования в кредитных договорах, договорах банковского вклада сложных смысловых конструкций, в т.ч. содержащих многочисленные ссылки на пункты заключаемого договора, локальные акты банка, а также иные источники информации;

– при определении в кредитных договорах, договорах банковского вклада размера процентов исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю (переменная процентная ставка), указывать ее размер в числовом выражении на дату заключения договора;

– доступно, аргументированно и компетентно объяснять заявителям – физическим лицам причины принятия отрицательного решения о предоставлении кредита.

Несмотря на то что положения письма № 04-16/621 оформлены в виде рекомендаций, можно быть уверенным, что полномочий Нац­банка, достаточно жестко регулирующего работу всех банков в нашей стране, хватит, чтобы заставить их исполнять.