Кредитование населения на пике, спрос на микрозаймы тоже растет

В 2024 г. в Беларуси наблюдаются самые высокие объемы выдачи потребительских кредитов. Задолженность населения по микрозаймам также увеличивается. На этом фоне государство усиливает защиту интересов граждан, пользующихся финансовыми услугами.

Популярные финуслуги

Депутаты Палаты Представителей на текущей неделе приняли в первом чтении проект закона «О потребительском кредите (микрозайме)». Документ достаточно объемный, поэтому представители Нацбанка накануне первого чтения провели в парламенте презентацию законопроекта и рассказали в т.ч. о ситуации на рынке потребительского кредитования и в сфере микро­финансирования.

Задолженность населения по потребительским кредитам на 1 сентября 2024 г. достигла 8,7 млрд руб. и увеличилась с начала года почти на 26%. В годовом выражении прирост задолженности еще выше – более 40%. Ежемесячно населению в виде потребительских кредитов финансово-кредитные учреждения предоставляют около 1 млрд руб.

На сегодня для физических лиц банки предлагают 226 кредитных продуктов. Средняя ставка по новым потребительским кредитам в настоящее время составляет 9,8%. Несмотря на высокие темпы потребительского кредитования, доля просроченной задолженности остается низкой и составляет 0,5%.

На рынке микрофинансирования микрозаймы предоставляют ломбарды под залог движимого имущества. Так, в 1-м полугодии 2024 г. микрофинансовые организации выдали населению займов на 130 млн руб. При этом объем микрозаймов, предоставленных на срок до одного месяца, составил в первые шесть месяцев года 96%, или 125 млн руб., свыше одного месяца – только 4% от общего объема, или 5 млн руб.

В 1-м полугодии 2024 г. заключено более 600 тыс. договоров на получение микрозаймов. Средняя сумма одного микрозайма – 215 руб. Среднедневная процентная ставка – 0,9%. На 1 июля текущего года задолженность по микрозаймам составила 42,3 млн руб. и с начала года увеличилась на 9%.

Ежемесячно в стране заключается около 150 тыс. договоров потребительского кредитования и около 100 тыс. договоров на получение микрозайма.

«Потребительские кредиты и микрозаймы очень популярны у нас в стране», – отметил член постоянной комиссии по бюджету и финансам Палаты представителей Алексей Райко, отвечая на вопросы журналистов.

Комментируя ситуацию на упомянутых сегментах финансового рынка, член правления, начальник главного управления регулирования банковских операций Нацбанка Александр Шевко также подчерк­нул, что потребительские кредиты и микрофинансирование весьма востребованы в Беларуси.

«Объем выдачи потребительских кредитов последние шесть месяцев превышает миллиард рублей, это существенная цифра. Мы сейчас на пике потребительского кредитования», – отметил А. Шевко.

По его словам, такая ситуация сложилась по нескольким причинам: реализуется отложенный (в 2022 г.) спрос на потребительские кредиты, сохраняется ценовая стабильность, растут доходы населения, а процентные ставки находятся на приемлемом для населения уровне.

Кроме того, способствует росту потребительского кредитования и развитие цифровых технологий – как следствие, треть потребительских кредитов оформляется посредством каналов дистанционного банковского обслуживания.

Намерен ли регулятор «охлаждать» разогретый рынок потребительского кредитования?

«Темпы потребительского кредитования соответствуют прогнозным параметрам, которые планировались в начале года. Мы внимательно наблюдаем за текущей ситуацией. Если будет необходимость, мы будем принимать дополнительные меры, но в целом сейчас это контролируемый и регулируемый процесс», – рассказал А. Шевко.

Новации законопроекта

Проект закона «О потребительском кредите (микрозайме)», принятый на этой неделе Палатой представителей в первом чтении, предполагает унификацию подходов к предоставлению физлицам потребительских кредитов и микрозаймов, а также дополнительную защиту потребителей финансовых услуг.

В частности, подготовленный НПА устанавливает обязанность банков и микрофинансовых организаций информировать заемщиков до заключения договора о превышении показателя долговой нагрузки (соотношение платежей по кредитам и займам к совокупным доходам). На законодательном уровне данный показатель сейчас определен в размере 40%.

«Информирование о превышении показателя долговой нагрузки до заключения договора предоставляет гражданам возможность еще раз обратить внимание на свою возможность обслуживать долги», – пояснил А. Шевко.

Еще одна новация, зафиксированная в законопроекте, – предоставление заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, отсрочки платежа (по договорам потребительского кредита и микрозайма) на срок не менее 3 месяцев.

В проекте закона определен конкретный перечень тяжелых жизненных ситуаций, при возникновении которых гражданин сможет обратиться в банк или ломбард, и ему будет предоставлена отсрочка в части погашения кредита или микрозайма.

К числу таких тяжелых ситуаций в документе перечислены следующие случаи: смерть супруга; потеря работы; признание инвалидом в соответствии с законодательством; увеличение количества лиц, находящихся на иждивении; временная нетрудоспособность более 40 дней.

Еще одна важная новация подготовленного НПА – корректировка действующих ограничений на установление процентов по потребительским микрозаймам.

Начальник главного управления регулирования некредитных финансовых организаций и инвестиционных операций Нацбанка Дмитрий Набздоров отметил, что в настоящее время проценты по договору потребительского микрозайма не могут превышать двухкратную величину займа. В целях защиты прав потребителей этот показатель уменьшится вдвое. Законопроект устанавливает новое ограничение – сумма начисленных процентов не может превысить однократной величины потребительского микрозайма, заключенного на срок до одного года.

Документ также открывает возможность для прихода на рынок финансирования новых компаний. Сейчас микрозаймы населению предоставляют ломбарды (под залог движимого имущества, в частности, драгметаллов).

А в законопроекте установлено, что право на выдачу микрозаймов населению получат также специализированные организации. Предполагается, что ими станут операторы сотовой связи, которые в некоторых странах уже выдают значительный объем микрозаймов.

Сотовые операторы охватывают своими услугами всех пользователей связи, они видят, как граждане оплачивают такие услуги. Соответственно, полагают в Нацбанке, получив данные из Кредитного регистра и проанализировав имеющиеся данные о платежной дисциплине клиентов, мобильные операторы смогут хорошо представлять профиль потенциальных заемщиков и оценить потенциальные риски.

Ожидается, что процентные ставки по микрозаймам, выдаваемым сотовыми операторами, будут выше, чем по банковским кредитам, но ниже, чем в ломбардах.