Каким быть добровольному страхованию медицинских расходов
Минфином определены минимальные требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования медицинских расходов, которые позволят компенсировать затраты, связанные с обращением застрахованного лица за оказанием медицинской помощи, предусмотренной договором добровольного страхования при наступлении страхового случая.
Инструкция о минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования медицинских расходов, утв. постановлением Минфина от 22.03.2019 № 11 (далее – Инструкция), вступила в силу с 04.07.2019.
Согласно Инструкции объектом добровольного страхования медицинских расходов являются законные имущественные интересы страхователя либо застрахованного лица, связанные с компенсацией расходов медицинской организации либо индивидуального предпринимателя, осуществляющего медицинскую, фармацевтическую деятельность (далее – медорганизация), страхователю или застрахованному лицу.
Такие расходы возмещаются после обращения застрахованного лица за оказанием медпомощи, предусмотренной договором добровольного страхования медицинских расходов (далее – договор страхования) или программой добровольного страхования (см. ниже) при наступлении страхового случая.
Страховым случаем является факт понесенных расходов – такие расходы должны быть понесены застрахованным лицом за оказанную медицинскую помощь, предусмотренную договором добровольного страхования (программой добровольного страхования) в связи:
- с внезапным расстройством здоровья застрахованного лица,
- с несчастным случаем,
- с хроническим заболеванием или его обострением.
Срок действия договора добровольного страхования устанавливается в пределах определенного правилами добровольного страхования срока и может составлять от одного месяца.
Действие договора добровольного страхования распространяется на страховые случаи:
- произошедшие на территории Республики Беларусь,
- за ее пределами при наличии у страховой организации:
· договора, заключенного с организациями здравоохранения иностранных государств, расположенными в стране пребывания застрахованного лица,
· договоров об оказании застрахованному лицу медицинской помощи,
· договора с зарубежным партнером, выступающим гарантом обеспечения оплаты расходов по оказанию медицинской помощи застрахованному лицу, располагающим собственными сервисными центрами в стране пребывания застрахованного лица, с приложением их перечня и мест нахождения.
Программа страхования – это неотъемлемая часть договора страхования, которая должна содержать перечень медуслуг определенного объема, оказываемых застрахованному лицу при его обращении в медицинскую организацию за медпомощью при наступлении страхового случая, в т.ч. обеспечение застрахованного лица лекарственными средствами, изделиями медицинского назначения и индивидуального ухода.
В правилах страхования должен быть определен порядок вступления в силу договора страхования, при этом начало срока его действия не может быть раньше, чем момент уплаты страхового взноса (страховой премии) или первой его (ее) части. Страховой взнос (страховая премия) по договору страхования может быть уплачен как единовременно при заключении договора, так и по договоренности между сторонами в рассрочку.
Прекращение договора страхования возможно либо в порядке, установленном правилами страхования, либо в случаях, предусмотренных законодательством.
В Инструкции установлены жесткие сроки для страховщика по составлению акта о страховом случае: 10 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов. Страховая выплата может быть осуществлена в пользу следующих выгодоприобретателей:
– медорганизации, с которой страховщик заключил договор на предоставление медпомощи застрахованному лицу (предоставившей впоследствии такую помощь);
– застрахованного лица (его законного представителя);
– страхователя (юрлицо либо ИП), оплатившего оказанную застрахованному лицу медпомощь.
На выгодоприобретателя возложена обязанность представить страховщику все документы, определенные правилами страхования для составления акта о страховом случае. В таких документах указываются:
– номер и дата заключения договора добровольного страхования;
– фамилия, собственное имя, отчество (если таковое имеется), гражданство, дата и место рождения, регистрация по месту жительства, реквизиты документа, удостоверяющего личность застрахованного лица, которому была оказана медпомощь;
– стоимость, общая сумма расходов, понесенных за оказанную застрахованному лицу медпомощь, с детализацией по медуслугам.
Выплата страхового обеспечения производится страховщиком выгодоприобретателю в пределах установленной договором страхования страховой суммы в течение 5 рабочих дней со дня составления акта о страховом случае.
