Как оптимизировать расходы с помощью мультиэквайринга

В современных условиях бизнес все чаще задумывается об улучшении своего финансового положения и не последнее место в достижении этой цели занимает оптимизация расходов. Одно из результативных решений по сокращению издержек в сфере торговли и услуг – подключение мультиэквайринга.

Компании могут использовать разные способы оптимизации расходов, однако не все из них эффективны. Например, приобретение более дешевого оборудования, сокращение персонала или снижение заработной платы с большой долей вероятности не приведут к благоприятному результату в перспективе, хоть и позволят снизить затраты.

Если рассматривать сферу торговли и услуг, то существуют вполне рациональные и эффективные решения по оптимизации издержек. Одно из них – мультиэквайринг.

Что такое мультиэквайринг

Как известно, договор на эквайринг с банком предполагает выплату в пользу банка комиссии с каждого платежа по карточке. Банк, исходя из своих затрат, самостоятельно устанавливает тарифы на комиссию эквайринга.

Как правило, банки устанавливают 3 уровня комиссии за эквайринг:

• по операциям с карточками, выпущенными самим банком-эквайером (0,5-1,5%);

• по операциям с карточками, выпущенными другими белорусскими банками (1,7-2,3%);

• по операциям с карточками, выпущенными банками не из Беларуси (2,4-3%).

Самая низкая комиссия за эквайринг устанавливается для платежей по картам, эмитентом которой выступает сам банк-эквайер. Комиссии для карточек других банков, включая иностранных, – самая высокая, так как затраты банка-эквайера для обслуживания таких операций выше, поскольку они включают и комиссию, который банк-эквайер выплачивает в пользу банка-эмитента, и комиссию платежной системы VISA, Mastercard, МИР или Белкарт.

Как с помощью мультиэквайринга оптимизировать расходы компании

Для того, чтобы минимизировать комиссию, выплачиваемую торговым предприятием банку-эквайеру, некоторые компании устанавливают несколько терминалов с эквайрингом от разных банков. Однако, это решение в итоге создает определенные неудобства, связанные с тем, что с одной стороны, кассовое пространство будет загромождено разнотипными терминалами, а с другой – сотруднику необходимо постоянно уточнять у клиентов, картой какого банка они собираются рассчитываться, что не совсем удобно для покупателя и продавца. К тому же, принимая во внимание человеческий фактор, нет полной гарантии, что операция  пройдет по нужному терминалу.

Мультиэквайринг позволяет максимально экономить на комиссии за эквайринг и при этом избежать неудобств, изложенных выше. Мультиэквайринг дает возможность подключения POS-терминала, PIN-PADа или программной кассы с функцией POS-терминала к нескольким банкам-эквайерам одновременно, и путем настройки правил маршрутизации операций на терминале добиться, чтобы операции по карточке отправлялись в банк-эквайер, взимающий минимальную комиссию эквайринга для данного типа карточки. Собственно, при выполнении операции с карточкой нет необходимости задавать лишние вопросы покупателю, все выполняется автоматически.

Желание максимально сэкономить на комиссии эквайринга толкает на заключение договоров на эквайринг с максимально возможным количеством банков. Это означает, что если банк эмитировал карточку, то операция по такой карточке будет маршрутизирована именно в этот же банк, следовательно, комиссия за эквайринг будет минимальной.

Существует ограничение по экономии, которое связано с тем, что в Республике Беларусь карточки эмитируют 20 банков, из которых только 11 предоставляют услуги эквайринга. Это означает, что часть операций по карточкам не будут маршрутизированы в банк-эквайер, который является и эмитентом этой карточки. Кроме того, операции по карточкам иностранных банков обязательно должны направляться в банк-эквайер на территории Беларуси. Для того чтобы сэкономить и на таких операциях, необходимо выбрать банк-эквайер с минимальной комиссией для карточек других белорусских банков и банк с минимальной комиссией для карточек иностранных банков и, соответственно, настроить правила маршрутизации операций по таким карточкам.

Теперь давайте разберемся, нужно ли заключать договоры эквайринга со всеми банками?

С уверенностью можно утверждать, что это совсем не обязательно. Суммы операций по карточкам некоторых банков могут быть настолько незначительными, в сравнении с операциями по карточкам других банков, что заключать договоры с ними будет нецелесообразно из-за малой экономии на комиссии за эквайринг.

А как же посчитать, какую долю в общем суммовом безналичном обороте предприятия по карточкам занимают операции по карточкам того или иного банка и как выбрать банки в кандидаты в эквайеры? Получить такую информацию от своего банка-эквайера не всегда возможно, а задавать каждый раз вопрос покупателю: «Карточкой какого банка Вы будете оплачивать покупку?» не вполне корректно, да и потом тратить время на то, чтобы записать сумму операции и банк эмитент карточки, когда стоит очередь в кассу, не представляется эффективным.

Сбор такой информации возможен, если установить POS-терминал с мультиэквайрингом, пусть даже подключенным к одному банку эквайеру, и проводить операции с карточками покупателей в течение некоторого времени на этом терминале. Такой терминал необязательно приобретать в собственность, достаточно оформить его краткосрочную аренду. Конечно, чем более длительное время пользования таким режимом работы, тем более достоверной будет полученная статистическая информация. Она доступна в личном кабинете торгового предприятия в удобном виде: в виде таблицы с суммами операций за период по карточкам каждого банка и диаграммы, которая отображает доли оборота в процентах по карточкам каждого банка, включая иностранные. Анализируя эту информацию, можно сделать вывод, с какими банками-эквайерами необходимо дополнительно заключить договоры эквайринга для максимальной экономии. Зная тарифы каждого банка – претендента на заключение договора эквайринга, можно рассчитать сумму комиссии за эквайринг, которая будет взиматься с предприятия торговли при использовании мультиэквайринга.

Практические советы по работе с мультиэквайрингом

Согласно нашим расчетам, а также по результатам пилотных проектов, речь может идти об экономии до 50% комиссии и это при максимальном количестве банков эквайеров, не превышающем пяти.

Одно важное замечание. Если организация имеет несколько торговых объектов в разных регионах, распределение по банкам-эмитентам долей в безналичном обороте по карточкам будет иметь совершенно разную картину. Поэтому желательно оценивать результаты отдельно по каждому торговому объекту. Это связано с тем, что торговые объекты часто посещают одни и те же клиенты, что может быть продиктовано близостью к месту жительства или работы, привычками и предпочтениями, наличием карточек лояльности и т.п. Отдельно стоят службы доставки, на распределение долей в обороте которых географические факторы влияют слабо. Полученная информация по каждому отдельному торговому объекту дает возможность активировать в терминале не весь список банков, с которыми заключены договоры эквайринга, а только часть банков. Это позволяет экономить время и средства при подготовке оборудования к установке на торговом объекте (настройка терминала для работы с разными банками-эквайерами).

Какие еще преимущества дает мультиэквайринг

Мультиэквайринг позволяет избежать ситуации, когда возникают неполадки или плановые остановки в процессинге банка-эквайера, что влечет за собой невозможность приема безналичных платежей на терминале. В этом случае мультиэквайринг автоматически маршрутизирует операции по карточкам в процессинг другого банка-эквайера. Это позволяет избежать существенных финансовых потерь.

В дополнение, белорусские банки-эквайеры, попавшие под международные санкции, не могут принимать на терминалах карточки иностранных банков. В таком случае мультиэквайринг будет незаменимым решением этой проблемы. Достаточно подключить еще хотя бы один дополнительный банк-эквайер, который не имеет таких ограничений, и можно не беспокоиться о непрерывности работы торгового объекта.

При использовании мультиэквайринга, можно открыть счета в разных банках и получать платежи по операциям с карточками на разные счета в разных банках. Такой подход позволит обеспечить определенную финансовую безопасность. Кроме того, очень часто банк при заключении с ним договора на расчетно-кассовое обслуживание предлагает более привлекательные условия по комиссии за эквайринг. А это еще один дополнительный шанс для экономии.

Как подключить мультиэквайринг 

Компания ЭКСАТ-БЕЛ предлагает услуги мультиэквайринга при использовании ее терминалов в качестве POS-терминалов, PIN-PAD и программных касс. Эти услуги включают доступ к личному кабинету для отслеживания операций по карточкам, сбора статистики, управления маршрутизацией операций. В настоящее время мультиэквайринг работает с восемью банками-эквайерами и этот список постоянно дополняется.

Автор публикации: Александр БАТЮКОВ, СООО «ЭКСАТ-БЕЛ», СЕО

* на правах рекламы