В деятельность по предоставлению потребительских кредитов и микрозаймов внесут изменения
На Национальном правовом интернет-портале опубликован проект закона «О потребительском кредите (микрозайме)». Как следует из текста документа, правительство предлагает внести корректировки в деятельность по предоставлению микрозаймов и потребительских кредитов. Основные изменения направлены на усиление защиты потребителей соответствующих финансовых услуг и направлены на унификацию подходов к кредитованию и микрофинансированию.
Отметим, что это не первое появление законопроекта в публичной плоскости – в сентябре 2023 г. документ выносился на общественное обсуждение, в связи с чем мы делали его предварительный обзор. С тех пор в законопроект внесен ряд изменений, ставших результатом общественного обсуждения и согласования позиций всех заинтересованных органов. Представленный НПА, как и прежде, регулирует отношения, сложившиеся в сфере потребительского кредитования (микрофинансирования) и направлен в первую очередь защиту потребителей соответствующих финансовых услуг.
Выделим в НПА три смысловых блока.
Информирован – значит вооружен
Первый блок изменений связан с определением требований к банкам и МФО по надлежащему информированию потенциальных кредитополучателей и заемщиков об условиях предоставления потребительских кредитов (микрозаймов), а также регулированию процедуры оказания соответствующих финансовых услуг. Так, в документе устанавливается требование к банкам и МФО по доведению полной и достоверной информации об условиях получения потребительского кредита (микрозайма) в простой для понимания заявителя форме как в сети Интернет, так в местах предоставления соответствующих услуг. При этом Нацбанк устанавливает конкретное содержание информации, которая должна доводиться до сведения кредитодателя (заимодавца), а также требует ознакомление второй стороны под подпись или удаленно в электронной форме посредством дистанционных цифровых каналов. Напомним, что на этапе общественного обсуждения данное требование объяснялось частой громоздкостью предлагаемого договора и его сложностью для восприятия потребителем. Как видим, данная норма осталась неизменной и в новой редакции законопроекта.
Дополнительно к различным сведениям информационного характера устанавливается требование указывать размер процентов за пользование потребительским кредитом и порядок их уплаты. В случае предоставления микрозаймов также устанавливается требование указывать процентную ставку в зависимости от срока, на который предоставляется кредит (заем), в виде дневной, месячной или годовой процентной ставки, а также указывать общий размер процентов, которые будут уплачены за весь срок займа.
При наличии у кредитодателя (заимодавца) примерных форм договоров потребительского кредита (микрозайма) они должны быть размещены на интернет-сайте кредитодателя (заимодавца), а также доступны для ознакомления в помещениях в местах предоставления потребительского кредита (микрозайма) (заключения договора потребительского кредита (микрозайма)). Информация о потребительском кредитовании (микрофинансировании) должна обновляться не позднее рабочего дня, следующего за днем ее изменения или совершения действия (наступления события), сведения о котором подлежат размещению на интернет-сайте кредитодателя (заимодавца), а также в помещениях в местах предоставления потребительского кредита (микрозайма) (заключения договора потребительского кредита (микрозайма)).
Одновременно Нацбанк устанавливает требование о том, что всякие изменения в договор, касающиеся существенных условий кредитования, должны осуществляться через подписание двустороннего дополнительного соглашения – их изменение в одностороннем порядке не допускается.
Отдельно отметим требование регулятора доводить до кредитодателя (заимодавца) информацию, если сумма предоставляемого ему потребительского кредита (микрозайма) превышает допустимые показатели долговой нагрузки. Иными словами, кредитодатель (заимодавец) обязан информировать должника, что выдаваемый кредит несет для него повышенные кредитные риски и превышает нормы, установленные регулятором. При этом выдавать такие кредиты и займы Нацбанк не запрещает, оставляя данный вопрос на усмотрение кредитующих организаций.
Проценты и пени – теперь под контролем Нацбанка
Второй блок изменений связан с введением ограничений по размеру процентных ставок, штрафных санкций и предоставлению отсрочек.
Так, в новой версии законопроекта расширена норма об установлении предельного размера по размеру процентов. Теперь при выдаче кредитов (займов) на срок менее года переплата в виде процентов не должна превышать однократного размера выданного кредита (займа), а длинных со сроком свыше года – двукратного размера выданного кредита (займа). При этом предусматривается право Нацбанка устанавливать новые предельные размеры процентов, получаемых заимодавцем с заемщика по потребительским микрозаймам. Это означает, что в дальнейшем предельный размер ставок по потребительскому кредитованию (микрозаймам) отныне будет устанавливаться Нацбанком без принятия дополнительных НПА.
Ограничивается и размер неустойки (штрафа, пени), начисляемого по договору потребительского микрозайма при неисполнении (ненадлежащем исполнении) заемщиком обязательств – в соответствии с законопроектом такие санкции не смогут превышать половину суммы потребительского микрозайма, предоставленного заимодавцем.
Как и раньше, в законопроект включена норма, предусматривающая возможность однократного предоставления отсрочки по кредиту (займу) кредитополучателями и заемщиками, оказавшимися в трудной жизненной ситуации. Данная отсрочка предоставляется на основании заявления кредитополучателя (заявителя), а ее срок не должен быть меньше трех месяцев (больше – пожалуйста).
При этом во избежание спорных ситуаций законодатель указал перечень событий, которые могут быть отнесены к трудной жизненной ситуации (смерть супруга, потеря работы, увеличение количества лиц, находящихся на иждивении плательщика, и т.д.), а также ограничил сроки, в течение которого кредитополучатели (заявители) могут обратиться с таким заявлением к кредитодателю (заимодавцу), – 3 месяца после возникновения одного из указанных событий. Законопроектом предусмотрено право кредитодателя (заимодавца) запросить у заявителя документы, подтверждающие наступление событий, повлекших за собой возникновение трудной жизненной ситуации. С другой стороны, регулятор предусмотрел, что рассмотрение кредитодателем (заимодавцем) заявления на предоставление отсрочки должно осуществляться без взимания платы.
Коллекторы в Беларуси появятся нескоро
Третий блок новаций связан с регулированием иных вопросов, относящихся к предоставлению потребительских кредитов и микрозаймов. Например, сюда можно отнести положения, регулирующие порядок оказания дополнительных платных услуг. Нацбанк допускает право кредитодателя (займодавца) оказывать потребителю дополнительные услуги, в т.ч. и платные, однако при этом устанавливает требования, направленные на исключение ущемления прав потребителей. Так, регулятор определяет перечень услуг, которые не могут быть отнесены банками и МФО к платным услугам, а также предусматривает предоставление потребителю права отказаться от предлагаемых платных услуг. При этом отказ потребителя от оказания дополнительных платных услуг не должен быть основанием для отказа в предоставлении кредита. В частности, положениями законопроекта предусмотрена обязанность кредитодателя предложить данному лицу потребительский кредит, идентичный по сумме и сроку в случае его отказа от оказания дополнительных платных услуг.
Несмотря на то, что в соответствии со ст. 353 ГК согласие должника для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется, Нацбанк решил ввести ограничения, связанные с уступкой прав требования по договорам предоставления кредита (микрозайма). В целях защиты прав кредитополучателей и недопущения в отношении них неправомерных действий законодательством других стран также предусматривается уступка прав (требований) только организациям с аналогичным видом деятельности или другим организациям, специально созданных для таких целей и действующих на территории Беларуси. То есть банки смогут уступать кредиты только банкам, а МФО – только другим МФО. По сути так ограничивается появление в Беларуси института коллекторских услуг.
Одновременно Нацбанк устанавливает обязательное уведомление новым кредитором (кредитодателем) гражданина о совершенной уступке. Отмечается, что уступка прав (требований) может быть осуществлена только в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (т.е. не частями и без изменений). При этом при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (микрозайма) кредитополучатель (заемщик) сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему заключенным договором в отношении кредитодателя (заимодавца).
Любопытно, что раздел, связанный с регулированием отношений в сфере предоставления потребительских кредитов (микрозаймов), в которых участвуют так называемые организации-партнеры, в новую редакцию не попал. Зато в нее включены положения, регулирующие отношения сторон с юрлицами и ИП, с которыми заключен договор о сотрудничестве. В данном случае речь идет об услугах кредитных брокеров. Однако для исключения практик взимания высокой платы с кредитополучателей (заемщиков) Нацбанк предусмотрел требование, запрещающее взимание комиссий сотрудничающими юрлицами и ИП, с потребителей, позволяя при этом получать такое вознаграждение с кредитодателей (заимодавцев). Данное положение, скорее всего, не распространяется на сервисы онлайн-заимствования, которые предусматривают предоставление займов от одних лиц другим напрямую без обращения в банки и МФО.
***
В целом, как и ранее, в законопроекте отчетливо прослеживается тенденция по защите прав и законных интересов кредитополучателей и заемщиков и наметившаяся ранее тенденция к унификации подходов к банковскому кредитованию и микрофинансовой деятельности. При этом усилия Нацбанка по регулированию отношений в данной сфере выглядят однобоко – защищая позиции одной стороны, регулятор ничего не дает взамен второй стороне и лишь добавляет ей дополнительные требования.
Безусловно, усилия Нацбанка по искоренению отдельных практик на рынке потребительского кредитования и микрофинансирования нужно приветствовать, однако если бы вторая сторона тоже получила больше внимания со стороны регулятора, то законопроект можно было бы назвать сбалансированным. Но выбирать, к сожалению, не приходятся – все перечисленные изменения вносятся в императивном порядке, а значит, тем, кто работает в данной сфере, придется выбирать – продолжать работать или сворачивать деятельность.
