Ипотека как инструмент привлечения инвестиционных ресурсов
Когда же он заработает?Когда же он заработает?
Законопроект "Об ипотеке" планируется рассмотреть в первом чтении на осенней сессии Палаты представителей, которая начнет работу в октябре. Такая информация прозвучала на прошлой неделе на заседании комиссии по жилищной политике, строительству, торговле и приватизации.
Член постоянной комиссии Владимир Малец, представляя законопроект, назвал его инструментом привлечения инвестиционных ресурсов в экономику страны. По словам депутата, документ направлен на регулирование механизма долгосрочного ипотечного кредитования и призван помочь гражданам, которые хотят улучшить свои жилищные условия, быстрее решить квартирный вопрос.
В ходе обсуждения выяснилось, что депутаты возлагают на законопроект большие надежды. Аналогичные нормативные правовые акты приняты и уже работают в России и Украине, мы же в этом вопросе отстаем, "и во многом по той простой причине, что заботу о возведении жилья государство взяло на себя".
Действительно, если сегодня немало жилья строится за счет льготных кредитов, то есть за счет бюджета, то закон "Об ипотеке" поможет направить на эти цели также средства граждан. Причем, как отмечают специалисты, институт ипотеки стимулирует человека проявлять инициативу и больше зарабатывать, а не ждать годами, пока государство построит и выделит ему квартиру.
Однако и проблем на пути создания новой системы немало. Так, одновременно с законопроектом "Об ипотеке" в Палату представителей поступили поправки в Гражданский процессуальный кодекс. Одна из поправок относится к числу весьма деликатных, даже болезненных, ее прохождение через Палату представителей будет непростым. После вступления этой нормы в силу банки в случае неплатежеспособности заемщика смогут обращать взыскание на заложенную по ипотеке квартиру и добиваться через суд решения о выселении. Причем такая норма должна со временем появиться и в Жилищном кодексе. При всех плюсах ипотеки она таит в себе и определенный риск. Как защитить семьи с маленькими детьми, инвалидов от принятия неверного решения? Как отметил В.Малец, в законопроект включено положение о том, что такая семья может заложить имущество и получить ипотечный кредит лишь с согласия органа опеки и попечительства.
Одновременно надо создавать резервный фонд для отселения несостоятельных должников. Правда, как показывает опыт соседей, тех же россиян, проблемы невозврата кредитов у них практически не существует (менее 0,5%). Наверное, белорусские плательщики окажутся такими же дисциплинированными. К тому же если жилье, приобретенное в рассрочку, продается из-за непогашения кредита, то банк получает только ту сумму, которую ему задолжал человек, а оставшиеся средства отдадут кредитополучателю. Зачастую их хватает на то, чтобы купить более дешевое жилье.
Следующий момент — наличие средств в банках. Сейчас далеко не все банки имеют в необходимом объеме долгосрочные ресурсы, с помощью которых они могли бы кредитовать население под небольшой процент. Те проценты, под которые банки сегодня выдают деньги (15-18%), неприемлемы для ипотеки, они слишком высоки. По этой причине ипотечные кредиты окажутся не вполне доступными для большинства населения. Как показывает зарубежная практика, самым оптимальным является ставка в 3-5% годовых. Тогда человек с помощью ипотечного кредита смог бы построить жилье, и в течение, скажем, 20-25 лет выплатить проценты по нему.
Напомним, что люди должны сначала собрать (с помощью государства) необходимую сумму на первый взнос. Каким он должен быть? (Россияне сегодня пытаются сократить эту сумму до 10% от стоимости приобретаемого жилья.) Идеальным специалисты называют вариант, когда человек, используя систему стройсбережений, сможет накопить эти средства в течение 4-6 лет.
Есть и еще одна непростая проблема. Для того, чтобы ипотека работала, необходимо задействовать механизм рынка ценных бумаг. Но этот рынок у нас развит очень слабо. Если же будет создана система ценных бумаг, в обороте появятся закладные, сертификаты соответствия и т. д., то между банками возникнет торговля этими ценными бумагами. Полученные за счет ее доходы также будут направляться на ипотечное кредитование. Функционированию ипотеки также препятствует отсутствие специализированных банковских организаций:
Круг семей, для которых станет доступным прибретение квартиры таким путем, напрямую зависит от роста доходов и снижения стоимости строительства. Так, в РФ спрос на ипотечные кредиты растет очень бурно, а предложение жилья за ним не поспевает, что в итоге сильно взвинтило цену "квадратного метра". Специалисты опасаются, что подобная ситуация может повториться и у нас.
Как видим, вопросов, требующих решения, в том числе законодательного, очень много. Но эта работа в Беларуси лишь начинается.
