Что ждет белорусский рынок платежей в ближайшее время: итоги PayConf 2025

21 февраля в Минске состоялась онлайн-конференция «PayConf: Платежные решения для бизнеса». К мероприятию присоединилось более 1400 зрителей из сфер торговли, сервиса и e-commerce, банков и других финансовых сервисов, поставщиков платежных услуг и кассовых решений.

Что нового на рынке платежей и кассовых решений в Беларуси

Переход на новые кассовые системы: сроки, требования, рекомендации

Виктор Минич, директор по развитию малого бизнеса Paritetbank, рассказал о регуляторных изменениях в кассовых системах, предоставил поэтапный план действий для проверки и замены оборудования, а также презентовал комплексное решение для бизнеса — пакет обслуживания с торговым эквайрингом «Бизнес-касса», который включает бесплатные терминалы 4в1, соответствующие всем требованиям законодательства.

С 1 февраля 2025 года изменился перечень товаров, подлежащих маркировке унифицированным контрольным знаком (УКЗ). Теперь минеральную и газированную воду, соки, ноутбуки, планшеты, компьютеры, мобильные телефоны и другие товары, попавшие в список, необходимо маркировать средством идентификации (СИ) — специально сгенерированным QR-кодом, который содержит детальную информацию о товаре. Для перехода на новый вид маркировки дается три месяца.

Кроме того, с 1 июля будет расширен список видов деятельности, которые обязаны использовать кассовое оборудование или платёжный терминал, и вступят в силу новые требования Министерства по налогам и сборам Республики Беларусь к кассовым суммирующим аппаратам или программным кассам. Новое оборудование должно уметь считывать код маркировки и уникальную последовательность символов, передавать эту информацию в систему контроля кассового оборудования (СККО), а также обеспечивать дифференцированный учет товаров.

Для того чтобы понять, нужно ли менять кассовое оборудование, достаточно посмотреть, попадает ли вид деятельности, группы реализуемых товаров и размер торговой площади под новые требования на сайте Министерства по налогам и сборам. Далее необходимо проверить, соответствует ли текущая модель новым правилам. Если нет, выбрать аппарат для замены, собрать пакет документов и заключить договор на приобретение кассового оборудования.

Доработать или приобрести соответствующее оборудование ИП и юридические лица, осуществляющие продажу маркированных товаров, должны были еще до 1 января 2025 года, у остальных организаций дедлайн до 1 апреля 2025 года.

Paritetbank предлагает готовое комплексное решение для бизнеса – пакет обслуживания «Бизнес-касса». Алгоритм подключения прост: определите необходимое количество касс в пользование: одну или две, откройте счёт и подключите тарифный пакет «Бизнес-касса». Оборудование доставят по вашему адресу бесплатно.

В случае несоблюдения требования законодательства по переходу на соответствующее кассовое оборудование до 1 июля 2025 года предусмотрен штраф в размере до 100 базовых величин для индивидуальных предпринимателей и до 200 базовых величин для юридических лиц.

«Рекомендуем приобретать, дорабатывать и подключать к СККО кассы уже сейчас, а не ждать до 1 июля. Оставшийся срок лучше использовать для обучения персонала, подготовки внутренних систем учёта и отладки рабочих процессов»,— советует Виктор Минич.

Новый сервис ЕРИП для быстрых массовых выплат

Наталия Василевская, исполнительный директор, НКФО «ЕРИП», представила новый сервис «Выплаты», который позволяет организациям проводить выплаты клиентам различных банков в режиме онлайн 24/7. Сервис полезен бизнесам, которые совершают массовые платежи физическим лицам, например, финансовым биржам, страховым компаниям, платформам фриланса и gig-экономики, маркетинговым и рекламным агентствам, игровым и беттинговым сервисам.

«В Беларуси мы первыми предложили такую услугу и на сегодняшний день это единственный сервис в стране, который позволяет делать автоматизированные массовые выплаты в различные банки в режиме реального времени. И мы видим, что наши пользователи уже ощутили удобство и простоту сервиса, потому что сумма выплат ежемесячно растёт», — отмечает спикер.

ЕРИП.ID — новый способ совершения платежей

Также на конференции представители организации презентовали новый сервис ЕРИП.ID, который станет доступен уже в этом году. С ЕРИП.ID маркетплейсы и интернет-магазины получат возможность автоматически списывать деньги со счетов клиентов при выдаче заказов, а также смогут производить быстрый возврат денег покупателям. Кроме того, сервис сделает процесс оплаты удобнее и безопаснее для пользователей и позволит централизованно управлять подписками.

Что такое ЕРИП.ID

ЕРИП.ID – это уникальный идентификатор платежного средства клиента в системе ЕРИП, который не содержит реквизитов карты или счета и позволят безопасно оплачивать товары и услуги онлайн.

Рынок e-commerce в Беларуси с каждым годом растет: покупатели все чаще приобретают товары и услуги в интернете, а также подписываются на онлайн-сервисы.

Однако часть клиентов испытывает недоверие и определенные неудобства при оплате в сети. Некоторые пользователи боятся оставлять данные своей карты на сайтах или забывают, какие подписки у них есть и на каких платформах. Также, когда клиенты меняют карту, они должны заново вводить платежные реквизиты во всех сервисах, чтобы продолжать их использовать.

Как ЕРИП.ID помогает решать эти проблемы

С ЕРИП.ID пользователи смогут видеть все сервисы, к которым привязана карта, и централизованно управлять платежными реквизитами и подписками из своего кабинета. Например, при смене счета покупателю не нужно вводить новые данные во все сервисы или интернет-магазины, достаточно один раз обновить реквизиты в аккаунте ЕРИП.ID и сведения о платежном средстве изменятся в системах поставщиков автоматически.

Преимущества для бизнеса

Александр Юлдашев, начальник управления развития, НКФО «ЕРИП», отметил, что на сегодняшний день в платёжной системе ЕРИП не реализован механизм, который позволяет маркетплейсам и интернет-магазинам инициировать списание денежных средств со счетов клиентов, например, за подписки или при получении товара в пункте выдачи. Однако такая возможность появится уже в этом году благодаря сервису ЕРИП.ID.

Сервис позволит интернет-магазинам автоматически списывать деньги со счета клиента при получении заказа и уменьшить затраты на организацию приема платежей, обеспечит простоту возвратов и безопасность оплаты без существенных расходов на доработку ПО сайта.

ЕРИП.ID также выгоден для банков: его комиссия будет дешевле, чем интернет-эквайринг. Также он позволит снизить стоимость обслуживания платежного оборота и исключить зависимость от внешних поставщиков услуг, т.к. сервис полностью обслуживается в Беларуси.

Развитие системы мгновенных платежей (СМП)

В начале 2024 году у белорусов появилась возможность отправлять мгновенные платежи С2С (от физических лиц физлицам по номеру телефона). Такой способ безопаснее платежей по номеру карты: для операции отправителю достаточно знать номер телефона и банк, где открыт счет получателя.

В конце 2025 года Национальный Банк РБ планирует запустить мгновенные платежи C2B — от физических лиц юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям для оплаты товаров и услуг. После формирования корзины покупок в онлайн-магазине или точке продаж клиенты смогут произвести оплату по QR-коду, воспользовавшись опцией мгновенного платежа. Эта функция будет выгодна в первую очередь организациям торговли и сервиса (ОТС), так как тарифы по СМП будут значительно ниже, чем при оплате картами или наличными.

Открытие банковских API

Фактически, это уже произошло. Но из-за сложностей интеграции разных программных комплексов на стороне банков пока запущены единичные проекты с использованием открытых банковских API. Однако технология несет огромный потенциал. И когда процесс будет отлажен, их внедрение будет происходить гораздо динамичнее.

Какие API открывают банки?

Информационные API — позволяют получать данные о счетах, выписках, движении средств, транзакциях и прочей активности клиентов (с их согласия). Это облегчает управление финансами и учет, делает бизнес-процессы прозрачнее и быстрее. Например, бухгалтерские системы смогут автоматически загружать выписки, а сервисы финансового анализа — предлагать персонализированные рекомендации.

Платежные API – дают возможность инициировать платежи и переводы напрямую из приложений и сервисов, минуя традиционные банковские интерфейсы. Это позволяет автоматизировать расчеты с клиентами и партнерами, например, оплачивать счета, выплачивать зарплаты или запускать подписочные модели без участия человека.

Доступ к API позволит компаниям работать с банками напрямую и не зависеть от решений посредников. Также это открывает возможности финтех-компаниям, которые смогут разрабатывать и предлагать новые платежные и аналитические сервисы, внедрять инструменты управления финансами.

API открывают по единому стандарту, что значительно упрощает интеграцию с разными банками. Для координации процессов создан Центр компетенций открытых API на базе ООО «Цифровая гарантия». Представители бизнеса, у которых есть потребность в интеграции или идея создания нового продукта с использованием банковских API, могут обратиться в эту организацию за консультацией.

Внедрение цифрового белорусского рубля

Еще одним новшеством в области платежей станет введение цифрового белорусского рубля (ЦБР). В 2025 году НБ РБ планирует внедрить платформу ЦБР для B2B-платежей с реальной стоимостью, в первую очередь для трансграничных платежей. Наибольший потенциал использования цифрового рубля эксперты видят для реализации смарт-контрактов. Полноценный запуск ЦБР для всех видов платежей и пользователей рассчитывают осуществить к концу 2026 года.

По оценкам экспертов, введение цифрового рубля позволит автоматизировать платежные процессы, снизит транзакционные комиссии и проценты за переводы, повысит безопасность платежей, а также ускорит переводы и совершение сделок, особенно трансграничных. Однако, наряду с преимуществами, не до конца понятны риски и неудобства для пользователей. Например, пока неясно, будут ли начисляться проценты за хранение средств в цифровом рубле, как восстановить доступ к цифровому кошельку в случае его утраты, возможно ли сохранить анонимность и избежать утечки персональных данных при использовании ЦБР.

Альтернативные платежные методы

Во всем мире активно развиваются альтернативные методы платежей: NFC, QR, биометрия. Согласно данным Global Payment Report за 2023 год, 14% оплат совершаются за наличные, 45% — банковскими картами (физически либо с непосредственным использованием данных карты), 14% — в сегменте e-commerce и 27% альтернативными методами (электронные кошельки, токенизированные карты (Apple Pay, Google Pay и др.), мгновенные платежи, BNPL-сервисы). Процент оплат с помощью банковских карт ежегодно уменьшается и, по прогнозам, к 2027 году доля альтернативных и e-commerce платежей составят более 50%.

Электронные кошельки в мире лидируют среди всех альтернативных способов оплаты. Однако они не заменяют банковский счет, а служат интерфейсом доступа к средствам клиента. В зависимости от задач электронные кошельки могут работать по-разному. Некоторые из них выступают транзитными инструментами, сохраняя реквизиты платежного средства и упрощая процесс расчетов. Другие позволяют предварительно пополнять баланс и использовать средства по мере необходимости. Есть также кошельки, которые мгновенно зачисляют сумму на счет в момент совершения операции.

Также в странах СНГ, в том числе в Беларуси, выделяется тренд на биометрические платежи, однако для широкого использования данной технологии пока не хватает инфраструктуры и доверия населения. Недостаточно просто установить терминалы для считывания биометрических данных, необходимо популяризировать метод и донести до плательщиков его безопасность.

Подписные модели

Еще одним трендом являются подписки, он активно набирает обороты в России.

По содержанию выделяют три категории: финансовые сервисы, контентные услуги и программы лояльности, включая подписки от магазинов с эксклюзивными преимуществами. Также подписки делятся на моно- и мультисервисные, в зависимости от количества участников предложения.

Мультисервисные подписки — платформы, которые объединяют услуги от разных поставщиков (например, стриминговые сервисы, доставка еды, фитнес-программы) в рамках единого тарифного плана. Яркие примеры тому — Amazon Prime, Яндекс Плюс, Тинькофф Pro. По данным отчета McKinsey, к 2030 году треть продаж в мировой экономике будет происходить в экосистемах. Для отдельного бизнеса мультисервисные подписки могут стать эффективным инструментом привлечения новых клиентов.

Большинство мультисервисных подписок на российском рынке зародилось в банковском секторе. Опросы показали, что для клиентов ключевым фактором приобретения подписки является финансовая выгода: кэшбэк, проценты от трат или другие денежные бонусы. В ответ на спрос другие игроки тоже начали развивать транзакционные продукты в рамках своих подписных моделей: сберегательные счета, вклады и платежные сервисы.

Классическое кредитование в новом формате: «Бизнес-экспресс. Онлайн» станет доступен и для клиентов других банков

МТБанк продолжает развивать цифровые финансовые инструменты для бизнеса. Вскоре предприниматели, вне зависимости от того, являются ли они клиентами банка, смогут воспользоваться быстрым онлайн-кредитованием. Новый продукт «Бизнес-экспресс. Онлайн» позволит оперативно решать финансовые вопросы и поддерживать рост компании. О перспективах развития инструментов финансирования бизнеса рассказал на конференции «Платежные решения для бизнеса» Иван Масло, начальник управления цифрового развития корпоративного бизнеса МТБанка.

«Продукт «Бизнес-экспресс. Онлайн» был запущен в ноябре 2024 года и уже доказал свою востребованность среди предпринимателей. Он позволяет получить до 50 тыс. рублей всего за несколько минут в приложении MTBusiness. Сейчас им могут воспользоваться только клиенты МТБанка, но в ближайшее время мы расширяем границы – оформить кредит смогут и клиенты других банков, пройдя идентификацию в межбанковской системе», – отметил Иван Масло.

Финансовые решения для роста бизнеса

Кроме «Бизнес-экспресс. Онлайн», МТБанк предлагает предпринимателям Онлайн-овердрафт. Решение о выдаче принимается менее чем за минуту, а средства – до 300 тыс. рублей – моментально зачисляются на расчетный счёт клиента после подписания договора. Этот инструмент идеально подходит для оперативного покрытия кассовых разрывов. Для бизнеса, который стремится к активному развитию, доступен продукт «Зараз» – рассрочка для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Он помогает компаниям устранять дефицит оборотных средств, а также предоставлять своим клиентам гибкие условия оплаты. Продавец, подключаясь к программе, предлагает рассрочку от 30 дней, гарантированно получая оплату за товары и услуги. При этом расходы по программе берёт на себя продавец, а покупатели приобретают товары и услуги без переплат.

Как банки создают удобные решения для бизнеса

«Сегодня бизнесу не нужно искать сложные финансовые решения – банки уже всё придумали. Мы в МТБанке постоянно анализируем рынок, изучаем лучшие практики, общаемся с предпринимателями через контакт-центр, проводим глубинные интервью и исследования. Всё это помогает нам создавать действительно удобные и востребованные продукты», – подчеркнул Иван Масло. 

По его словам, одна из задач банка – сделать финансовые инструменты максимально заметными и доступными. 

«Некоторые клиенты просто не знают о наших продуктах. Это значит, что мы должны работать лучше – упрощать клиентский путь, повышать осведомлённость и предлагать персонализированные решения. Бизнесу не стоит бояться заимствований – важно лишь выбрать инструмент, который поможет расти и развиваться», – резюмировал Иван Масло.

Безопасность и бесперебойный прием платежей

Спикеры конференции также уделили большое внимание вопросам безопасности, защиты персональных данных и сервисам бесперебойного приема платежей.

Инга Коваленко, заместитель начальника управления контроля и аудита Национального центра защиты персональных данных Республики Беларусь, подробно рассказала о том, как правильно организовать прием онлайн-платежей и избежать нарушений Закона Республики Беларусь от 7 мая 2021 г. No 99-З «О защите персональных данных».

Станислав Потёмкин, руководитель направления MS&A Belarus & Moldova, Visa и Антон Косторниченко, директор направления VAS Acceptance, CISSEE, Visa объяснили, как белорусским компаниям минимизировать сбои в приеме безналичных платежей.

Транзакционные сбои могут возникнуть у каждого из звеньев цепи — эквайера, эмитента, процессингового центра, платежной системы, терминала и т.д. Однако потери в любом случае будет нести продавец. Решить такие проблемы бизнесу поможет Cybersource — набор инструментов для повышения надежности платежных операций и улучшения клиентского опыта.

Cybersource имеет:

● прямое подключение к VisaNet, Mastercard Connect и другим платежным системам, что обеспечивает работоспособность на уровне 99,997%;

● поддержку Apple Pay, Google Pay, Click to Pay и других современных методов оплаты;

● интеграцию с популярными платформами электронной коммерции, такими как Shopify, Magento и WooCommerce;

● мобильный SDK, который позволяет продавцам просто и безопасно принимать оплаты в собственных мобильных приложениях iOS и Android, выдавать электронные чеки, создавать платежные ссылки и отправлять их клиентам по электронной почте или смс, настраивать подписки и назначать план списания средств;

● возможность мониторинга платежей в режиме реального времени и оперативного решения возникающих проблем.

Кроме того, Cybersource включает инструмент Token Management System, который скоро станет очень актуальным в нашей стране. С 12 апреля 2025 года в Беларуси вводится обязательное использование сетевой токенизации. Это означает, что операции, которые сейчас выполняются из card-on файла продавца или его платежного провайдера, должны будут инициироваться только по сетевому токену. За транзакции из локального хранилища будут предусмотрена комиссия в размере 0,2% от стоимости операции.

Также Token Management System позволяет снизить уровень мошенничества до 50%, увеличить количество успешных транзакций и сохранить платежные данные покупателей в случае смены провайдера или изменений на стороне клиента.

Еще один полезный инструмент для бизнеса из набора Cybersource — Decision Manager. Система анализирует платежные операции с учетом множества факторов, включая тип устройства и IP-адрес. Decision Manager обучен на 140 млрд транзакций, что позволяет с высокой точностью оценивать риски.

* * *

Организатор конференции «PayConf: Платежные решения для бизнеса»: Digital Line

Соорганизаторы: НКФО «ЕРИП», Ассоциация «Кассовые аппараты, компьютерные системы и торгово-технологическое оборудование»

Генеральный партнер: Paritetbank

Партнеры: МТБанк, СМАРТ ПЭЙ КОМПАНИ, Сервис Хуткi Грош