Белые и черные кошки страхового рынка Беларуси

Фото: boredpanda

Насколько новый документ ответил ожиданиям страхового бизнеса?

Клиенты-госпредприятия и обязательное страхование

Страховых организаций в Беларуси немного, около двух десятков. При этом в стране существует достаточно жесткое разделение страховщиков на частные компании, государственные и «окологосударственные». Такова реальность белорусского страхового рынка.

К примеру, для частных страховщиков действовали серьезные ограничения: они не имели права выписывать полисы и заключать договора по обязательным видам страхования (им можно работать только по добровольным). Госпредприятия, а также ОАО, ЗАО, ООО со значительной долей государства в капитале, фактически были лишены возможности работать с частным страховщиком.

А когда в стране более 80% крупных предприятий в той или иной степени являются государственными, вполне логично считать, что большая часть страхового рынка частникам недоступна.

По той же логике можно предположить: чего от документа, регулирующего всю деятельность страховых ор­ганизаций, ожидали частники? Конечно же, равных условий ведения страхового бизнеса. Какая раз­ница, государственным является стра­ховщик или нет?

При этом следует сказать: белорусского ноу-хау в делении страховщиков на частных и государственных больше нет нигде, в т.ч. в России. Главное в странах так называемого цивилизованного рынка – соответствовать стандартному перечню требований: иметь устойчивое финансовое положение, необходимый объем уставного фонда и резервов, развитую региональную сеть, аккуратно вы­полнять обязательства перед страхователями и т.д. В конце концов, какая раз­ница, какого цвета кошка; главное, чтобы она мышей ловила. В Беларуси же тем, кто ловить умеет, но имеет другой окрас, ловить как было запрещено, так и запрещено до сих пор.

Уставный фонд как ограничитель конкуренции

Была надежда у страхового бизнеса и на снижение минимального ус­тавного фонда страховщика, несуразно огромного для Беларуси. 5 млн EUR! Не рублей, а именно евро!

Таких цифр нет даже в Европе, в большинстве стран которой минимальный уставной фонд страховщика не превышает 2,5 млн EUR. А если ты не собираешься заниматься обязательным стра­хованием и страхованием финансовых рисков, фонд вообще может быть всего 1 млн.

А в Беларуси и для небольшой специализированной страховой компании, которую к тому же принудительно от­лучили от «плюшек» страхового рынка, и для огромного «Белгосстраха», который принимает на себя ответственность по обязательным видам страхования перед миллионами людей и тысячами организаций, уставной фонд одинаков.

Уставные фонды страховых компаний в мире, как правило, соотносятся с объемами взносов, собираемых в стране. Сколько собирает белорусский стра­ховой рынок? Порядка 500 млн USD в год (и уставной фонд, не забываем об этом, для всех установлен в размере 5 млн EUR). В Германии же страховой бизнес собирает около 100 млрд EUR. И минимальный уставной фонд там – 2,5 млн EUR.

По мнению председателя Белорусской ассоциации страховщиков Ирины Мерзляковой, «эта норма подкосила многих частных страховщиков. Да, были и другие причины, но главная эта. Акционерам так и не смог никто внятно объяснить, почему им, запрещая пастись на 80% «лужаек», выставляют требование сформировать ас­трономический объем страхового фонда».

В общем, ушли многие. А многие, глядя на наши «страховые джунгли», не рискнули прийти.

Так вот, новый документ учел некоторые пожелания бизнеса. Теперь размер уставного фонда номинирован в рублях (был в евро). Сумма, правда, осталась той же. Но это уже мелочь… Предложения бизнеса по дифференциации минимального обязательного размера уставного фонда в новом документе проигнорированы.

«Справочное» равенство

Определенное уравнивание в правах частных и государственных страховых компаниях мы все-таки нашли.

Раньше, если страховщик обращался в госорганы (МВД, ГАИ и т.д.) за справками для расследования страховых случаев (к примеру, угоны, ДТП и пр.), то государственным (и полугосударственным) компаниям такие справки выдавались бесплатно. А частным – только за деньги. Теперь последние обрели наконец-то право безвозмездно получать документы для решения вопросов о наз­начении страховых выплат.

И это, по сути, единственный пункт, который предполагает равенство част­ных и государственных страховых ком­паний. Во всем же остальном все осталось без изменений. Как есть.

Агенты и брокеры

И это мы затрагиваем только ситуацию со страховыми компаниями. Но есть еще очень большая группа участ­ников рынка – страховые агенты и страховые брокеры. В их отношении тоже ведется работа по ограничению конкуренции.

Страховым брокерам увеличили требования к размеру уставного фонда.

Агентам, к слову, тоже не повезло. Отныне, если агент не состоит в штате страховой организации (а он, как правило, никогда и не состоял, практически нигде в мире агенты не являются штатными работниками, «сидящими на окладе», они – почти независимые продавцы полисов), то он не имеет права заключать имущественные договоры с государственными пред­приятиями. Кроме того, аген­там-физлицам, которые работают по договорам подряда, запрещено заключать договора на страхования с юрлицами. И если раньше такой агент мог условно «раскрутить» на страховку какую-нибудь парикмахерскую, то теперь нет. Страхуй парикмахеров в отдельности от парикмахерской.

Если кратко: мы ожидали не этого. Выдавливание со страхового рынка частного бизнеса – шаг неправильный. Государство не развивает этот сектор на благо всей национальной экономике и идет на поводу у лоббистов из государственных страховых организаций.

Какими будут последствия? Мы опять начнем просить деньги в России и на Западе. И ни в коем случае не будем создавать собственные динамично раз­вивающиеся, сильные страховые организации. А ведь это они во всем мире являются не только защитниками от рисков, но и «резервуарами», накапливающими деньги для инвестиций наряду с банковской системой.