Ваши убытки вернет страховщик – но не всегда.—Ответственность застрахована – можно вести себя безответственно?

Доставка груза – дело ответственное, а доставка скоропортящихся фруктов – ответственное вдвойне. Что делать, если, застраховав свою ответственность, перевозчик относится к своим обязанностям спустя рукава и пытается возложить издержки своей халатности на страховщика?

На снимке: Денис ШЕРСТНЕВ, Илья ПИНХАСИК, Дмитрий ФЕДОРАКО

Ситуация

Фирма «А» доставляла абрикосы из Узбекистана в г. Санкт-Петербург (РФ). В ходе такой международной перевозки фруктов сломался рефрижератор в процессе следования по территории Казахстана. Водитель не обратил внимания на состояние холодильных установок, не принял мер к устранению неисправности, не сдал груз для хранения на соответствующий склад, а вместо этого продолжал ехать по маршруту до по­гранперехода в Курганской области (РФ). За время пути груз испортился.

Страховщик возмещать убытки отказался. Фирма «А» подала иск в суд о возмещении страховой организацией стоимости утраченного груза – испортившихся абрикосов.

Справочно: у перевозчика (Истец) со страховщиком (Ответчик) был заключен договор добровольного стра­хования гражданской ответственности перевозчика и экспедитора на условиях Правил № 14 от 26.03.2004 добровольного страхования ответственности перевозчика и экспедитора (далее – Правила № 14).

Договором страхования был установлен регион страхования (регион осуществления перевозок туда или обратно): страховой полис (часть договора страхования) определил регион действия договора: «все страны Восточной и Западной Европы, Россия, Республика Беларусь». При этом регион действия договора страхования был указан в целом, безотносительно к видам страховых случаев. Узбекистан и Казахстан не охватывались географией договора.

Позиция Истца

Несмотря на то что действие страховки распространялось на ограниченную территорию, тем не менее страховщик должен возместить стоимость сгнивших фруктов, поскольку указанное в полисе действие региона страхования не распространяется на такой вид страхового случая, как ответственность за причинение убытков вследствие утраты груза.

Истец считал, что оговорка о регионе действия договора страхования к данному виду страхового случая неприменима. Ввиду того, что страховым случаем является сам факт утраты груза, то и страховое возмещение должно быть выплачено ему непосредственно (хотя он и не является выгодоприобретателем по дан­ному договору страхования).

Позиция Ответчика

Ущерб возмещается пострадавшей стороне только при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая), причем такая выплата делается в пользу выгодоприобретателя по договору (в пользу которого заключен договор) и только, если действительно причинен ущерб (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса – далее ГК).

При этом убытки – это реальный ущерб, т.е. расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права; утрата или повреждение имущества.

Если же, застраховав груз, далее страхователь умышленно не принимает разумных и доступных мер, чтобы уменьшить возможные убыт­ки (подп. 2.4.21 Правил № 14), то такие убытки не возмещаются.

Позиция суда

Суд в иске отказал, обосновав свое решение тем, что утрата груза при осуществлении международной грузоперевозки из географического региона, на который не распространяется действие договора страхования (Узбекистан и Казахстан), не являлась страховым случаем.

Более того, суд указал, что лицом, имеющим право требования к страхователю, является потерпевший, т.е. лицо, которому причинен вред, а не страхователь. Потерпевшему принадлежит право предъявления иска.

Выводы

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК выделяют следующие виды договоров страхования:

1. Страхование риска причинения вреда жизни или здоровью – личное страхование (ст. 820 ГК);

2. Страхование риска утраты (гибели) или повреждения имущества либо ущерба их имущественным правам, в т.ч. страхование риска убыт­ков от предпринимательской дея­тельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами пред­принимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от него обстоятельствам – имущественное страхование (ст.ст. 821, 822 ГК);

3. Страхование риска ответственности по обязательствам в случае причинения самим страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или ответственности по договору – страхование ответственности (ст.ст. 823, 824).

Следует обратить внимание, что договор страхования может быть заключен как обычным путем – через составление одного документа, так и путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата и т.п.). Такой полис может быть вручен только на основании письменного или устного заявления страхователя и должен быть подписан страховщиком.

Кроме того, условия, на которых заключается договор страхования, не всегда прямо прописываются в договоре – они могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего риска (ст.ст. 830, 833 ГК).

Важный момент: договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей). Такой договор при этом может быть заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, кроме того, в нем может быть не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 823 ГК).

Ответственность за нарушение договора страхуется в пользу стороны, перед которой страхователь должен нести по договору такую ответственность (в пользу выгодоприобретателя), даже если договор страхования в принципе заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 824 ГК).

В описываемой ситуации по договору были застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жиз­ни, здоровью, имуществу потерпевших вследствие осуществления перевозок грузов страхователем (п. 2.1 Правил № 14). Также были определены страховые случаи: пол­ная или частичная утрата груза, а также его повреждение при перевозке, финансовые убытки; нанесение вреда жизни (здоровью) имуществу третьих лиц.

Согласно подп. 2.4.2 Правил № 14 не являются страховым случаем и не подлежат возмещению убытки, возникшие вследствие перевозки в/из районов, которые не входят в регион, указанный в договоре страхования. Действие данного пункта распространяется на все случаи международных перевозок грузов.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 852 ГК). Действия работников должника по ис­полнению его обязательства приравниваются к непосредственно действиям должника (ст. 373 ГК), и должник отвечает за эти действия, если они повлекли неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В то же время страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Из обстоятельств дела было очевидно, что водитель перевозчика намеренно допустил порчу груза, рас­считывая, что убытки покроет страховое возмещение.

В рассматриваемом случае фирма «А» (перевозчик) перевозила чужой груз, работая как посредник между продавцом груза и покупателем, в связи с чем была застрахована ответственность перевозчика перед соб­ственником груза. Именно поэтому непосредственно сам перевозчик (ненадлежащий Истец) непосредственно убытков не понес и соб­ственнику груза (надлежащему Ист­цу) ничего не возместил.

В связи со всем изложенным суд и признал фирму «А» ненадлежащим Истцом и в иске отказал.