Светлое банковское будущее «цифровой» Беларуси
В своем докладе на XV Международном форуме «БанкИТ’2018» зампредседателя Правления Нацбанка Дмитрий КАЛЕЧИЦ назвал финансово-банковский сектор локомотивом цифровой трансформации в нашей стране, который мотивирует и подтягивает другие сектора экономики.
Не будем заглядывать чересчур далеко, посмотрим, куда этот локомотив привезет нас в ближайшие годы. Именно об этом присутствующим на банковско-айтишном форуме Д. Калечиц и рассказал. По его словам, цифровая трансформация финансового сектора базируется на двух ключевых принципах: расширение доступности финансовых услуг и поддержание финансовой стабильности.
Первое достигается за счет повышения конкуренции на этом рынке, расширения возможностей удаленного доступа, снижения стоимости и повышения скорости проведения отдельных операций и т.д. Но оборотной стороной этих процессов является рост рисков для кибербезопасности, сохранности данных. А они, в свою очередь, создают угрозы для устойчивости финансовой системы.
Кроме того, финансово-технологические инновации «стирают границы между финансовым и реальным секторами экономики, поднимая целый пласт сложных вопросов регулирования, налогообложения, защиты данных».
Поэтому перед Нацбанком стоит весьма непростая задача: регулировать новые отношения так, чтобы, не допуская финансовой нестабильности, не стать при этом «тормозом» для новых технологий, а наоборот, мотивировать банковскую систему на их внедрение.
Дмитрий Калечиц выделил несколько ключевых направлений в данной сфере, которым Нацбанк совместно со всем банковским сообществом уделяет в настоящее время основное внимание. Нас больше всего заинтересовали вопросы развития платежного и расчетного пространства, удаленной идентификации и кибербезопасности.
Вся страна – в одном пространстве
Одним из важнейших факторов динамичной и стабильной работы банковской системы и экономики Беларуси в целом является эффективное функционирование платежной системы страны. У нас уже давно и успешно действует автоматизированная система межбанковских расчетов, соответствующая лучшим мировым аналогам. Ее составной частью является система безналичных расчетов по розничным платежам. Создано и успешно функционирует единое расчетное и информационное пространство (всем знакомый ЕРИП), которое, по словам Д. Калечица, «является уникальной в мировой практике экосистемой для осуществления платежей».
На сегодняшний день практически все жители страны получают зарплату на банковские карточки, с использованием которых производятся расчеты за товары, работы и услуги. В результате доля таких расчетов в розничном товарообороте достигла 40%. А это уже сравнимо с аналогичными показателями экономически развитых стран Европы.
Зампредседателя Правления Нацбанка также привел несколько фактов, которые доказывают, что развитие в данной сфере идет в сторону не только количественного, но и качественного улучшения, связанного с внедрением новых технологий. Так, уже 8 банков внедрили мобильные приложения, позволяющие держателям банковских карточек осуществлять платежи с использованием мобильных устройств. Доля бесконтактных карточек в общем объеме их эмиссии приблизилась к 40%.
Внедрен сервис, позволяющий использовать QR-код при осуществлении оплаты производителям услуг, подключенных к АИС «Расчет». При использовании этого сервиса плательщику для совершения платежа не нужно знать уникальный номер услуги или искать ее в ЕРИП. Достаточно отсканировать QR-код с помощью камеры смартфона, ввести нужную сумму и нажать кнопку оплаты – безналичный платеж будет произведен.
Продолжается развитие дистанционного банковского обслуживания. Сегодня населению «сидя на диване» доступно уже 73% банковских продуктов и услуг, для юридических лиц – 70%.
Но останавливаться на достигнутом Нацбанк не собирается. Большие надежды там связывают с проектом Закона «О платежных системах и платежных услугах в Республике Беларусь», который позволит модернизировать финансовый рынок и устранить технологические и правовые препятствия для развития белорусского рынка платежных услуг.
Мгновенные платежи и ID-карты
Нас в выступлении Д. Калечица особенно заинтересовали два новых сервиса, которые будут внедрены в Беларуси в ближайшее время. Первый – это так называемый сервис мгновенных платежей, начало опытной эксплуатации которого запланировано на начало следующего года, а промышленной – на 1 июля 2019 г.
Концепция создания сервиса по мгновенным платежам, доступного в режиме 24/7/365, т.е. работающего круглосуточно и без выходных, уже разработана Нацбанком, выбран и оператор. Сейчас прорабатываются технические аспекты внедрения сервиса, который, как предполагается, даст возможность производить платеж в течение одной минуты. При этом платежи будут безотзывными, безопасными и защищенными.
Вторым интересным проектом является внедрение платежного сервиса на базе системы «Белкарт» в белорусскую ID-карту, которая, как сообщалось ранее, будет использоваться вместо нынешних паспортов. Биометрические паспорта, о которых тоже немало говорилось, начнут выдавать после 1 января 2020 г., но нужны они будут только для зарубежных поездок.
Если указанная инициатива будет реализована, то на территории нашей страны можно будет использовать ID-карту не только для удостоверения личности, но и как платежное средство.
Раз уж мы вспомнили о системе «Белкарт», отметим, что уже начата работа по ее интеграции с российской платежной системой «Мир», которая была создана после введения антироссийских санкций. После этого можно будет платить нашей «Белкартой» в любом населенном пункте России. Д. Калечиц даже назвал конкретные сроки, когда это может произойти, – конец следующего года.
Я узнаю клиента по голосу
Новые перспективы для населения открывает уже реализованная в Беларуси межбанковская система идентификации (МСИ). Клиент один раз регистрируется, а затем получает возможность пользоваться сервисами любого отечественного банка, что очень удобно.
К настоящему моменту в МСИ содержится информация о более чем 7,2 млн физических лиц, из которых не менее 5,5 млн могут осуществить процедуру регистрации и удаленно стать новыми клиентами банков. Также в нее уже загружены данные более 94 тыс. юридических лиц и 83 тыс. индивидуальных предпринимателей, для которых возможности МСИ предполагается предоставить до конца 2018 года.
Кроме того, Нацбанком совместно с центральными банками стран – членов ЕАЭС ведется работа над созданием возможности проведения удаленной трансграничной идентификации резидентов наших стран.
Но всех присутствующих больше всего заинтересовала возможность идентификации клиентов с помощью биометрических характеристик лица и голоса. Пока для внедрения этого проекта отсутствует законодательная база. Но Д. Калечиц рассказал об уже разработанном проекте изменений в Указ Президента от 01.12.2015 № 478 «О цифровых банковских технологиях», где будет узаконено использование биометрических параметров клиентов для прохождения процедур удаленной аутентификации и идентификации. Реализация этого проекта предполагает сравнение фото-, видеоизображения клиента с фотографией из документа, удостоверяющего личность, а голоса – с его электронным «отпечатком».
И еще одна новая возможность, которая появится в ближайшее время: организации, осуществляющие финансовые операции, смогут производить их без использования электронной цифровой подписи. Современные технологии это позволяют, а законодательство – пока нет. Но в проекте изменений в Указ № 478 такая возможность также предусмотрена.
Кибербезопасность
Вечная война между «отмычкой и замком», или между преступниками и правоохранителями, уже давно переместилась в киберпространство. И банковское сообщество Беларуси не может от нее отгородиться: факты мошенничества с использованием платежных терминалов, хакерские атаки на белорусские банки, в т.ч. весьма успешные, к сожалению, стали неотъемлемой частью нашей реальности.
Помочь в борьбе с киберпреступностью, которая чаще всего имеет международный характер, могут только адекватные решения, основанные на информационном взаимодействии всех заинтересованных сторон, в т.ч. на международном уровне. В частности, Нацбанком создан Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (FinCERTby). Именно он, дополнив уже известные и успешно себя зарекомендовавшие организационные, технические и правовые методы, должен стать основой для развития комплексной системы защиты киберпространства.
Дмитрий Калечиц также сообщил, что официальные соглашения о взаимодействии в данной сфере уже заключены с Центробанком России и Нацбанком Казахстана.
* * *
В кулуарах форума Д. Калечица «атаковали» журналисты и стали спрашивать совсем не о современных банковских технологиях, а об инфляции. Но он не растерялся и пообещал удержать ее в пределах 6% по итогам текущего года, несмотря на все риски. Чего мы Нацбанку и желаем.