Сотрудничество с банком: что нужно знать предприятию

Конкуренция между белорусскими банками за клиентов очень острая, что, несомненно, положительно влияет на качество услуг, оказываемых им. Вместе с тем у этого процесса есть и негативные стороны.

Начнем с того, что предприятию очень сложно выделить и объективно оценить преимущества одного банка перед другим в части обслуживания. Помимо прочего, это затрудняется тем, что приоритетность какого-то вида услуг в одном банке и предлагаемые им выгоды – «категории» весьма относительные, а сама сфера банковских услуг настолько изменчива, что клиент только-­только начинает пользоваться какой-то услугой, как в другом банке появляется более заманчивое предложение. В результате те клиенты, которые пытаются угнаться за всем дешевым, теряют главное – стабильное партнерское отношение банка к ним, которое оценивается вовсе не тарифом, уменьшенным однажды на десятую долю процента.

Стоимость и качество – прежде всего

В соответствии со ст. 22 Банковского кодекса (БК) взаимоотношения банков и небанковских кредитно-финансовых организаций (КФО) с клиентами строятся на основе законодательства и заключенных договоров. Банки и небанковские КФО самостоятельно определяют условия заключения сделок, не противоречащих законодательству. При этом Нацбанк вправе устанавливать для банков и небанковских КФО обязательные условия заключения сделок с клиентами.

Полноту взаимоотношений по договору определяют стороны. Сотрудничество банка и клиента – субъекта хозяйствования начинается, как правило, с открытия счета. Согласно ст. 203 БК владелец счета оплачивает услуги банка или небанковской КФО по осуществлению операций с денежными средствами, находящимися на его текущем (рас­четном) бан­ковском счете (далее – счет), на условиях, определенных договором счета. Вознаграждение (плата) за оказываемые услуги взимается банком или небанковской КФО из денежных средств владельца счета ежемесячно, если иное не предусмотрено договором счета.

Вознаграждение (плата) не взимается в случаях, перечисленных в ст. 203 БК. Бесплатно осуществляется обслуживание госорганизаций, финансируемых из бюджета, проводятся платежи в бюджет, государственные внебюджетные фон­ды. Все остальные банковские услуги являются платными и осуществляются согласно тарифам банка.

Определяющим фактором в выборе банка для организации являются стоимость предлагаемых услуг и спрос на них. Когда на какие-то отдельные банковские услуги по определенным причинам наблюдается повышенный спрос, то кроме цены клиент начинает внимательнее оценивать еще и качество услуг. Хотя в силу конкуренции банки теперь уже не могут позволить себе некачественное обслуживание клиентов.

К взаимной выгоде

Разница в стоимости расчетно-кассового обслуживания для клиентов даже в одном банке может существенно отличаться. Как правило, банки предлагают клиентам пакеты услуг в зависимости от специфики их деятельности. Вместе с тем не исключены индивидуальные подходы к клиентам, при этом определяющими фак­торами являются комплексное сотрудничество и объем бизнеса субъекта хозяйствования.

Так, клиент банка, занимающийся внешнеэкономической деятельностью (ВЭД), всегда может получить некоторые стоимостные льготы от банка, поскольку обслуживание ВЭД клиентов – один из самых серьезных аспектов банковского бизнеса наряду с таким видом услуг, как кредитование.

Выполняя функции агента валютного контроля, банк обе­спечивает соответствие валютных операций законодательству. Кроме того, банк может сориентировать субъекта хозяйствования на более приемлемый вариант расчетов, при необходимости окажет помощь в составлении внешнеторгового контракта. Особенно если расчеты осуществляются по­средством аккредитива – при этой форме расчетов зачастую используются банковские схемы финансирования на достаточно выгодных для клиента условиях.

Такое партнерство интересно и клиенту, и банку. Клиент-­импортер экономит на проведении международных платежей, в то же время банк за проведение расчетов в адрес нерезидента получает определенные комиссионные доходы.

Кстати, размер платы за проведение международных платежей – еще один серьезный повод для конкуренции между банками. Причем разница в тарифах банков по этому виду услуг может быть существенной. Например, однократный перевод денег за границу субъектом хозяйствования стоит в одном банке 30 USD в эквиваленте, в другом банке – 15 USD, и если таких платежей 10 в месяц, то разница в стоимости очевидна – за месяц экономия составит сумму, эквивалентную 150 USD.

Кроме того, обслуживание ВЭД клиента непосредственно связано с проведением банками валютно-обменных операций. Импортеру нужна валюта для расчетов с нерезидентом; экспортер продает на рын­ке иностранную валюту, а кредитополучатель покупает валюту на погашение кредита в иностранной валюте или осуществляет конверсию кредитных средств в иностранной валюте. Поскольку банки заинтересованы в наращивании объемов валютно-обменных сделок с клиентами, то участники таких сделок могут максимально минимизировать потери, ис­пользуя в своих целях жесткую банковскую конкуренцию, которая для них выражается в виде размера курсовой разницы.

Например, субъект хозяйст­вования покупает иностранную валюту по предложенному банком курсу, который выше официального курса Нац­банка, следовательно, разница между рыночным курсом и официальным – это потери покупателя валюты. При продаже валюты на рынке, наоборот, положительный результат для продавца валюты имеет место в том случае, когда банк покупает валюту по курсу выше официального курса Нацбанка.

«Карточная» конкуренция

В соответствии с постановлением Правления Нацбанка от 28.07.2005 № 112 «Об утверждении Инструкции о порядке совершения валютно-обменных операций с участием юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» (далее – Инструкция) для совершения валютно-обменных операций на внут­реннем валютном рынке Беларуси требуется наличие договора между участниками таких операций. Тогда как для сотрудничества с банком субъекту валютных операций необязательно от­крывать счет, что дает ему возможность использовать пре­имущества раз­ных банков.

Иностранная валюта, купленная субъектами хозяйствования и зачисленная на счет, может быть выдана на определенные цели наличными. В этом случае с целью упрощения порядка ведения кассовых операций и удешевления ра­счетов наличными (как в иностранной валюте, так и в белорусских рублях) банки пред­лагают клиентам такой вид услуг, как использование кор­поративной карточки, в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утв. постановлением Прав­ления Нацбанка от 18.01.2013 № 34.

Согласно указанному нормативному акту корпоративная карточка может быть дебетовой или кредитной. Взаимоотношения банка-эмитента и юридического лица или индивидуального предпринимателя строятся или на основании договора об использовании кар­точки, если карточка дебетовая, или на основании кредитного договора, если кар­точка кредитная.

По кредитной карточке ис­пользование денег осущест­вляется в пределах установленного максимального раз­мера кредита, предоставляемого бан­ком-­эмитентом, по дебетовой карточке – в пределах остатка денег на счете клиента и лимита овердрафта, если использование овердрафта предусмотрено условиями договора об использовании кар­точки.

При снятии наличных денег со счета в банке размер комиссионных за такую операцию исчисляется в процентах от общей суммы. Это может быть 0,5% от суммы, если со счета снимается иностранная валюта, а если белорусские рубли, то не исключено, что размер комиссионных составит 2–3%.

В настоящее время между банками высока конкуренция по оказанию клиентам услуг по зачислению денежных средств на карточки в рамках зарплатных проектов. Данная услуга является платной, и банки привлекают клиентов минимальным тарифом за зачисление денег на карточки, большим количеством банкоматов, используемых для снятия наличных денег, другими сопутствующими услугами, в т.ч. овердрафтом.

Размер вознаграждения, который получает банк за зачисление денег, может быть установлен в процентах от суммы или в абсолютной сумме. Причем размер вознаграждения, которое банки устанавливают себе, разнится «от клиента к клиенту». Так, этот размер может быть равен 0,1%, а может – 0,7% от суммы, перечисляемой для последующего зачисления на зарплатные карточки. И если общая сумма зарплаты, перечисляемой на карточки персоналу, составляет 20 тыс. BYN, то при тарифе 0,7% предприятие каждый месяц будет переплачивать банку 120 BYN.

При оценке выгодности об­служивания необходимо учитывать все аспекты банковского сотрудничества и разно­образие банковских ус­луг. Тем более что основу взаимоотношений между банком и клиентом определяют кредитные отношения. Поэтому, несмотря на все льготы по тарифам, как только у клиента-­кредитополучателя появляются признаки ухудшения финансового состояния, банк начинает корректировать с ним взаимоотношения, в т.ч. в части стоимости предоставляемых ресурсов и оказываемых услуг.