$

2.5965 руб.

3.1082 руб.

Р (100)

3.4363 руб.

Ставка рефинансирования

7.75%

Социум

Самостоятельно копить на пенсию пока не получается: не хватает финансовой грамотности

29.12.2020
Самостоятельно копить на пенсию пока не получается: не хватает финансовой грамотности
Фото: freepik

Одна из самых обсуждаемых тем в последние месяцы уходящего года – проведение очередной пенсионной реформы, которая может сопровождаться внедрением элементов индивидуальных пенсионных накоплений. Однако белорусы не готовы накапливать на пенсию самостоятельно. К такому заключению подводят результаты исследования, посвященного вопросам финансовой грамотности населения, представленного Институтом социологии НАН, проведенного по заказу Национального банка.

Исследование было проведено методом опроса, в котором приняли участие 1500 белорусов разного пола, возраста и уровня образования, проживающие как в крупных городах и районных центрах, так и сельской местности.

Абсолютное большинство респондентов (91%) понимают важность наличия сбережений на случай непредвиденных расходов, кризисных и экстренных ситуаций. Около 83% согласны с тем, что любому человеку, независимо от его уровня дохода, необходимо контролировать и планировать финансовые средства. Чуть менее 83% считают, что человек несет личную ответственность за свои финансовые решения. Около 69% полагают, что чем выше уровень знаний в финансовой сфере и владения навыками управления финансами, тем более рациональны финансовые решения и стабильнее материальное положение. Однако, когда пришло время проверить утверждения на практике, все оказалось не так красиво.

 

Белорусы вынуждены больше экономить, чтобы что-то отложить

Несмотря на понимание большинством опрошенных важности сбережений, откладывать получается не у всех. Только 59,4% респондентов заявили, что формируют сбережения, и по сравнению с результатами предыдущего исследования 2016 г. доля таких респондентов стала меньше на 4,3%. Хорошая новость заключается в том, что тех, кто придерживается эффективной стратегии трат, т.е. сначала откладывают на сбережения, а оставшуюся часть тратят, стало больше. Если в 2016 г. их было 19,7%, то в 2020 г. – 30,1%. Это неудивительно – в условиях невысоких доходов эффективная стратегия трат является единственным вариантом хотя бы что-то отложить, а не использовать все на текущее потребление.

Похожие изменения наблюдаются в такой сфере финансового поведения, как учет своих доходов и расходов. Невысокие доходы заставляют белорусов чаще задумываться о том, куда уходят деньги. Если 5 лет назад 70% респондентов не осуществляли учет или ограничивались общей информацией о том, сколько денег получают и тратят, то в 2020 г. такие ответы дали менее 40% опрошенных. Это означает, что большинство белорусов стали считать свои деньги и экономить. Общую тенденцию к экономии отмечают и другие результаты исследования. 74,5% опрошенных отметили, что им часто приходится делать выбор в пользу менее качественного товара только потому, что он стоит дешевле.

Основным мотивом сбережений остается достижение финансовых целей. Чаще всего это крупные единовременные траты, такие как ремонт, строительство, покупка жилья или автомобиля (51,8%), значимое жизненное событие (17,2%), отдых и оздоровление (16,6%), обучение (13%).

Отметим, что при сравнительно небольшом доходе у белорусов получается довольно много откладывать. Более 30% участников опроса, которые делали регулярные сбережения за последние 12 месяцев, систематически откладывали от 10 до 20% доходов, а 18,2% респондентов смогли отложить более 20% доходов.

Основным местом для хранения сбережений белорусов остается «матрац». Более 2/3 опрошенных хранят сбережения дома, банкам доверили свои сбережения только 28,7%. Однако с выводами здесь нужно быть осторожным. С учетом того, что горизонт достижения финансовых целей при опросе не уточнялся, речь вполне может идти о коротких сбережениях, для которых использование наличной формы в период финансовой неопределенности выглядит оправданным.

 

Пенсионные накопления – вся надежда на государство

Если ситуация со сбережениями выглядит неплохо, то с пенсионными накоплениями все гораздо хуже. Настораживает даже не низкий процент респондентов допенсионного возраста, которые делают такие накопления (4,2%), а крайне невысокая доля признающих такие накопления важными и необходимыми – 27%. По-видимому, белорусы продолжают рассчитывать на государственную пенсию или помощь детей, хотя система солидарного пенсионного обеспечения в своем прежнем виде доживает последние годы.

Интересны мотивы тех, кто не делает никаких накоплений на старость. Самая популярная причина все та же – невысокие доходы отметили 37%. Никогда не задумывались о необходимости таких накоплений 31,4%. Еще 19,4% отметили, что не видят в этом смысла. То есть более 50% опрошенных даже в теории не осознают важность пенсионных накоплений, что говорит о глубоких патерналистских настроениях общества в вопросах пенсионного обеспечения.

Чаще всего необходимость накоплений на жизнь в пенсионном возрасте игнорируют респонденты младшей возрастной группы и респонденты с базовым, средним и профессионально-техническим образованием. А вот на недостаток средств как основную причину отсутствия пенсионных накоплений чаще всего жалуются люди в возрасте 30–59 лет.

Из тех, кто откладывает деньги на будущую пенсию, чуть более 36% респондентов пользуются программой накопительного пенсионного страхования. Около 31% опрошенных хранят деньги в банках и прочих финансовых учреждениях. Почти каждый пятый респондент хранит накопления в наличной форме. Вкладывают в недвижимость около 11% респондентов, а инвестируют средства в ценные бумаги – менее 4%. То есть более 60% тех, кто копит на пенсию, используют варианты, отчасти исключающие риск: накопительное пенсионное страхование и банковские вклады.

 

Консерватизм белорусов – стратегия выживания или инертность мышления

Исследование позволяет сделать еще несколько интересных выводов.

Несмотря на то, что более 96% опрошенных осведомлены о такой банковской услуге, как потребительское кредитование, только 35,1% заявили, что пользуются кредитами, а 27,4% – планируют воспользоваться в будущем. То есть каждый третий белорус, принявший участие в опросе, никогда не пользовался кредитом и исключает его получение в ближайшем будущем. При этом на вопрос, возьмете ли вы кредит, чтобы закрыть «дыру» в бюджете или погасить другой долг, 80% опрошенных ответили отказом. Таким образом, несмотря на бум потребительского кредитования, который охватил страну в последние годы, представление белорусов о потребительском кредите как «кабале» еще не в полной мере изжито. Банковское кредитование прочно вошло в жизнь белорусов в ситуациях, неразрывно связанных с крупными и важными приобретениями, а вот брать кредиты для покрытия дефицита бюджета или погашения других долгов для белорусов не характерно.

Не менее консервативно относятся белорусы к таким «продвинутым» продуктам финансового рынка, как инвестиции в ценные бумаги и лизинг. Несмотря на то, что ответы участников опроса показывают высокую осведомленность о наличии таких продуктов (76,9 и 73,7% соответственно), доля тех, кто пользуется ими, остается крайне низкой (4 и 5,3% соответственно). Однако винить население здесь можно отчасти. По большому счету это естественный результат низкого уровня развития финансового рынка в нашей стране и его перекоса в сторону банковского сектора. Сложно ожидать от наших граждан знаний о белорусском рынке ценных бумаг, если в 2020 г. на конкурсе «Человек дела» лауреатом в номинации «За существенный вклад в развитие финансового рынка страны» стала председатель правления ОАО «Небанковская кредитно-финансовая организация «ЕРИП».

То есть низкий уровень финансовой грамотности населения вполне можно было бы списать на некую страновую специфику, если бы не одно обстоятельство. Сами белорусы не всегда тянутся к новым знаниям и чаще думают о своих правах, чем о возможностях. Об этом свидетельствует распределение ответов на вопрос «Хотели бы вы повысить уровень своих знаний и навыков по каким-либо из следующих направлений?» Наиболее популярным стал запрос на получение информации о защите прав потребителей финансовых услуг. А вот вопросы ведения личного бюджета, инвестирования, пенсионного планирования особой популярностью не пользуются. При этом чуть менее трети респондентов отметили, что не испытывают потребности в повышении своего уровня финансовой грамотности ни по одному из предложенных направлений.

Именно в этой самонадеянности скрывается наибольшая угроза. Если мы хотим адаптироваться к меняющимся условиям, нужно быть готовыми узнавать и меняться, а не держаться за устаревшие стратегии, которые больше не работают.

Использование материала без разрешения редакции запрещено. За разрешением обращаться на op@neg.by

Автор публикации: Дмитрий НАРИВОНЧИК


***
Макроэкономика: рубрики
Актуально
Важно
Мы в соцсетях
Архивы «ЭГ»
Подборки
Полезное