Психология денег - белорусский сценарий

Обращение обычных и необычных людей с деньгами, специфика и системность финансового поведения - предмет исследования представителей разных финансовых и не только институтов. Есть те, кто хочет заработать на этой специфике, есть те, кто хочет повлиять на изменение привычек, потому что эти привычки могут быть очень рискованными. 

Одно финансовое издание попросило меня ответить на вопрос: в чем психологические особенности отношений белорусов с деньгами. В силу своих скромных способностей и достаточно ограниченного опыта я попробовал ответить на этот вопрос. В последнее время меня все больше занимает вопрос влияния тех или иных устоявшихся в обществе способов мыслить про определенные вещи (например про то, как сберегать и приумножать деньги) на переживания и поведение людей и я попробовал посмотреть на финансовое поведение белорусов с этого ракурса.

 

Какие проблемы белорусы испытывают в отношениях с деньгами?

Как показывает история последних десятилетий, так называемые проблемы в отношениях белорусов с деньгами являются просто способами адаптироваться к постоянно меняющейся и нестабильной ситуации в финансовой сфере. С одной стороны в среднем денег у белорусов немного и потому готовность идти на финансовые риски невелики. С другой, финансовые институты (вроде пенсионных фондов, фондового рынка, банковской системы) у нас развиваются очень медленно, потому что сама финансовая система в стране крайне нестабильна и подвержена воздействию огромного количества макро- и микро- факторов. Отсюда недоверие к финансовым институтам и вера в то, что самым надёжным вложением является покупка наличных долларов. Отсюда же и приправленная магическим мышлением вера во всякие сомнительные источники доходов вроде торговли криптовалютами, форекса и т.д. у небольшого количества смельчаков.

Отсюда же интерес к потребительскому кредитованию, которое просто и понятно.

Поэтому я бы финансовое поведение белорусов посчитал просто способом адаптации к текущей реальности.

 

Это с одной стороны.

С другой, на социальное поведение влияют исторические, демографические, культурные, социальные, географические и прочие факторы, которые и определяют уникальное для того или иного общества поведение людей.

Если попробовать поверхностно посмотреть на то, что можно было бы определить как специфически белорусское денежное поведение, то я бы выделил следующие его характеристики: 

1. Недоверие белорусов различным легальным инструментам инвестирования, вроде ценных бумаг. А впрочем скорее всего это связано с доверием инфраструктуре оборота ценных бумаг и в частности с теми препятствиями, которое государство делает, чтобы предупредить утечку капитала за рубеж. 

2. Убежденность в том, что государство что-то должно им. И как следствие уверенность в том, что обеспечение безбедной старости - дело государства, а не их. И это распространяется на все сферы жизни, включая здоровье. Вместо того, чтобы сохранять свою трудоспособность надолго, многие, либо совершенно не задумываются, как они будут жить с последствиями своих вредных привычек в старости, либо вообще не рассматривают свое здоровье в качестве актива.

3. Реликты общинного сознания. Например, во многих фирмах практикуется американская система оплаты труда, когда на одной и той же позиции разные специалист могут получать совершенно разные размеры зарплаты. Эта система работает только тогда, когда про размер своей зарплаты знают только сами работники. Потому что субъективная значимость одной и той же зарплаты может быть разной. Но наши работники настойчиво интересуются зарплатой друг друга и для них оказывается чрезвычайно важно, чтобы, либо у них она была не ниже, чем у соседа, либо у соседа не выше, чем у них. Таким образом наши люди не формируют собственного финансового сознания, а опираются на конформизм, который часто играет злые шутки.

4. Неготовность инвестировать в то, что может повлиять на доход. Многие предприниматели знают, что чтобы успешно работать, нужно постоянно тратить деньги: на рекламу, на покупку интернет-траффика, на работу качественного специалиста, на хороший офис и т.д. И есть прямая зависимость между этими затратами и доходом. Однако большинство наших людей не готовы тратиться на работу других, на то, что составляет основу развитой экономики - разделение труда. И проявляется это часто в работе предпринимателей, которые платят нищенскую зарплату, довольствуясь нищенским доходом.

5. Страх больших денег и вера в мистическое происхождение больших денег. Впрочем, это характерно не только для белорусов. Речь идёт об уверенности, что прямыми путями больших денег не заработаешь. Либо надо много работать и ты будешь получать чуть больше, чем сейчас, но немного. Либо уверенность в том, что большие деньги есть следствие слепой удачи и хороших связей, но не предпринимательского труда, направленного на постоянный поиск того, где можно заработать больше, при меньших затратах. Это приводит к нежеланию идти на риск, к отказу от поиска новых источников дохода и соответственно от познания этого мира, к формированию зависимости от кажущихся стабильными, но деградирующих отраслей, вроде тех, которые курирует государство (машиностроения, например). 

6. Неготовность платить за незримое. Это к счастью уходящая натура. Но большинство белорусов скорее предпочли бы покупать новые машины и квартиры, чем ездить на курорты в дальние страны. Проще купить новую куртку, чем оплатить сеанс психолога и т.д. Проще складывать деньги в подвал, чем платить за услуги инвестиционного консультанта. Отсюда мы имеем множество совершенно несчастных людей с относительно большим количеством материальных ценностей.

7. Очень слабые навыки измерения денежной стоимости тех или иных сторон жизни. Это именно навык. Который формируется с детства. Он связан со способностью измерять реальную финансовую стоимость тех или иных вещей, включая свой труд. Или труд других людей. Речь не про способность торговаться, а про финансовую оценку и самооценку, где мерилом ценности становятся деньги. Когда в отношения обмена ценностями входят деньги, становится проще этот обмен осуществлять. Это приводит к росту экономики и к увеличению товаризации нашего мира. При наличии такого навыка все меньше возможностей появляется у халявщиков, обесценщиков, халтурщиков и манипуляторов. И вот как раз этих навыков у белорусов пока недостаточно.

Как избавиться от этих "вредных" привычек?

 

Поможет ли финансовая грамотность белорусам? 

Мне кажется, такое положение дел - это максимальное, что наше общество может позволить себе на том уровне развития финансовых институтов, которые у нас существуют. Представьте, что могут позволить себе американцы в развитой финансовой системе, с инструментами управления рисками, с постоянно развивающимися финансовыми инструментами, а с другой - что могут позволить себе белорусы с инструментами, которые не просто криво сделаны, но многократно подтвердили неустойчивость своей работы (например подверженность нашей валюты девальвации, деноминации, инфляции и т.д.). И что в этом случае может дать традиционно понимаемая финансовая грамотность, в смысле знания того, как работает финансовая система в США или Европе, если наша реальность совсем другая? 

Поэтому, ещё раз повторю, поведение и психология белорусов адекватны нашей жизни.

Но это не означает, что строить рациональное финансовое поведение не имеет смысл. Как раз наоборот! Коль скоро у нас все такое кривенькое и вы в этом кривиньком хотите преуспеть и сохранить нажитое непосильным трудом, нужно постоянно прилагать усилия, чтобы рационально строить свою личную финансовую стратегию. 

Но, если конкретнее, я бы выделил следующие 2 решения в зависимости от того, насколько осознает человек свои проблемы с деньгами.

Первый тип. Человек не владеет инструментами и технологиями заработка или сбережения денег. Здесь ему поможет освоение базовых финансовых знаний, инструментов, коучинг по вопросам, как заработать денег и в конце концов составление личной инвестиционной стратегии, в которой будут учитываться его личные особенности и цели (в этом помогут инвестиционные консультанты, которые у нас есть).

Гораздо сложнее проблема, связанная со вторым типом. Когда экономическое поведение обусловлено неврозом. Речь о неконтролируемых покупках, импульсных тратах денег, игромании и т.д. Здесь уже может помочь только психотерапия.

 

2 случая из практики

В моей практике чаще всего я работаю с теми, чья финансовая активность обусловлена неврозом (девушка, единственным источником удовольствий которой является шоппинг, после которого денег не остаётся ни на что). Но таких у меня не очень много.

Значительно больше я работаю с теми, кто пытается найти оптимальные способы сбережения и инвестирования свободных денег и теми, кто владеет фирмами, которые разрабатывают финансовые инструменты в наших условиях.
 

Кейс 1. Типичный. Программист

Типичный случай. Программист до 30 лет, у которого пока нет семьи, но который зарабатывает тысяч 5 долларов. Для него проблемой становится вопрос, куда и как правильно сберегать деньги. Обычно у программистов с семьёй все достаточно просто: они инвестируют деньги в недвижимость. Когда у него семьи нет, он растерян, по нынешним временам возможностей у него много, часто он задумывается о переезде в другую страну, ведь в Беларуси его почти ничего не держит, а советы родителей, которые привыкли зарабатывать в своей жизни до 500 $, обладают низкой информативностью и как правило сводятся к идее покупки той же квартиры. Решением в таких случаях опять же является составление личной инвестиционной стратегии (самое сложное здесь, получить новый эмоциональный опыт в сферах жизни, которые раньше были недоступны, чтобы понимать, стоить ли их учитывать при планировании трат), поиск инструментов свободного инвестирования и тестирование разного рода инвестиционных гипотез. Когда он создаёт экспериментальный инвестиционный портфель тысяч в 10 долларов и начинает покупать и продавать различные ценные бумаги, пытаясь разобраться, как заработать на этом как можно больше.

 

Кейс 2. Владелец финансовой фирмы

А вот у владельцев фирм, которые в наших условиях пытаются заработать на создании новых финансовых и инвестиционных инструментов совсем другие проблемы. Мало того, что они работают в совершенно необустроенном поле и отдельный стресс состоит в том, чтобы согласовать свои действия с представителями различных органов власти, ещё оказывается, что при работе приходится полагаться только на себя, подчинённые не только не владеют знаниями о том, как это все можно делать в нашей стране (в наших ВУЗах участь финансовому инжинирингу по американским учебникам), они ещё совершенно не готовы брать на себя риски при запуске этих инструментов в оборот. И все это при сравнительно низких доходах от всей этой деятельности. Вот наш владелец финансового бизнеса и впадает в стресс и депрессию. Между прочим, часто выходом является построение аналогичного бизнеса на более развитых рынках, хотя и конкуренции там больше.

В общем, ничего особенного и удивительного в финансовом поведении белорусов нет. Стоит, наверное, с особым почтением отнестись к тем труженикам финансовой системы, которые, чтобы заработать, развивают и двигают эту нашу систему вперёд, при понятном заскорузлом консерватизме чиновников. Одно дело делать деньги по понятным правилам в понятной среде, другое - трансформировать среду так, чтобы она выдала правила, по которым можно зарабатывать деньги. Именно так и происходит то, что называется ресурсосоздающим управлением. И мне как психологу особенно интересно, на каких основах строиться их стойкая психика. Но это совсем другая история.

Источник: phenomena.by