Привлечение и предоставление займов по-новому. Указ № 394 вступил в силу 27 апреля и касается всех

Нацбанк провел специальный брифинг, посвященный вступлению в действие этого документа, и указал на основные изменения, которые необходимо учитывать в деятельности субъектам хозяйствования и индивидуальным предпринимателям.

27 апреля 2020 г. вступил в силу Указ Президента от 23.10.2019 № 394 «О предоставлении и привлечении займов» (далее – Указ № 394). Основные задачи нового нормативного акта:

– навести порядок в сфере предоставления и привлечения займов;

– защитить права потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями.

Указ № 394 отменяет действие Указа от 30.06.2014 № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций» (далее – Указ № 325), ставшего первым нормативным правовым актом, с которого началось регулирование этой сферы правоотношений.

 

Выдаете займы? Считайте до трех

Как и его предшественник, Указ № 394 определяет четкие критерии для классификации микрофинансовой деятельности. Это предоставление трех и более займов в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам в сумме, не превышающей 15 тыс. базовых величин на одного заемщика на день заключения договора.

Такую деятельность вправе осуществлять:

• коммерческие микрофинансовые организации;
• некоммерческие микрофинансовые организации (потребительские кооперативы);
• государственные унитарные пред­приятия, зарегистрированные в сельской местности и оказывающие бытовые услуги населению;
• организации, осуществляющие скупку драгоценных металлов и камней.

Государственные унитарные пред­приятия, оказывающие микрофинансовые услуги сельскому населению, будут работать по модели ломбардов – предоставлять займы под залог личного имущества с обязательной передачей во владение предмета залога такому юридическому лицу.

Любопытно, что Указ № 394 не признает такие предприятия микрофинансовыми огранизациями, что по сути освобождает их от регуляторных требований, предъявляемых Нацбанком, – по предоставлению отчетности, квалификационным требованиям к руководителю, минимальному размеру уставного фонда (в соответствии с постановлением правления Нацбанка от 15.04.2020 № 119 – 50 тыс. руб.).

Второе новшество Указа № 394 – исключение из перечня МФО некоммерческих микрофинансовых организации, созданных в организационно-правовой форме фонда. Теперь субъекты малого и среднего предпринимательства, в т.ч. ИП, которые ранее были заемщиками фондов, смогут получать микрозаймы только от потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи.

Иные коммерческие и некоммерческие организации, не упомянутые в тексте Указа № 394, не могут осущест­влять микрофинансовую деятельность – документ содержит прямой запрет на осуществление такой деятельности. При этом микрофинансовая деятельность классифицируется по указанным выше критериям.

 

Исключения из правил

Действие Указа № 394 не распространяется на займы (независимо от суммы денежных средств) между физическими лицами, не выступающими при заключении данных сделок в качестве ИП.

Микрофинансовой деятельностью не является предоставление денежных средств учреждениями финансовой поддержки предпринимателей; банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

Выдохнуть можно и тем предприятиям, которые выдают займы своим работникам. Предоставление микрозаймов лицам, состоящим с заимодавцем в трудовых отношениях, не считается микрофинансовой деятельностью.

Аналогично классифицируется деятельность профсоюзов по аккумулированию денежных средств своих членов и средств из иных источников в целях оказания своим членам финансовой помощи, если такая помощь осуществляется в форме микрозаймов без взимания процентов за пользование ими.

 

Привлекать займы – не больше двух в месяц, выпускать токены – без ограничений

Второй блок вопросов, которые регулирует Указ № 394, – получение займов субъектами хозяйствования и ИП от физических лиц.

В соответствии с данным законодательным актом устанавливаются ограничения на привлечение денежных средств по договору займа (или другому договору, предусматривающему аналогичные условия передачи в собственность денежных средств).

Коммерческие МФО могут привлекать займы только от лиц, являющихся собственниками имущества (т.е. учредителей или участников) таких организаций.

Некоммерческие МФО могут принимать деньги по договору займа от своих членов, которые являются их учредителями, а при соответствии критериям, установленным Нацбанком, – от других своих членов.

Иные коммерческие и некоммерческие организации могут привлекать средства по договору займа от физических лиц, являющихся соб­ственниками имущества (учредителями или участниками) таких организаций, а также от других физических лиц (одного или нескольких) при условии соблюдения количественного и временного ограничения – не более двух раз в течение календарного месяца. Ограничений по сумме нет.

Аналогичные ограничения вводятся в отношении ИП – не более двух раз в течение календарного месяца от одного или нескольких физических лиц. Деятельность по получению (привлечению) в нарушение требований Указа № 394 денежных средств от физических лиц является незаконной и запрещается.

Еще одна новация Указа № 394 заключается в том, что он выводит из-под установленных ограничений деятельность юридических лиц и ИП по привлечению денежных средств посредством создания и размещения собственных токенов в соответствии с законодательством. О токенах – цифровых облигациях – мы писали ранее на примере предложений финансовой площадки finstore.by – проекта, реализуемого банком БелВЭБ.

 

Ограничения, направленные на защиту заемщиков

Одновременно с Указом № 394 вступает в силу положение о порядке осуществления микрофинансовой деятельности, которое вводит ряд новшеств, направленных главным образом на защиту прав потребителей микрофинансовых услуг (заемщиков).

Положение определяет объем и порядок раскрытия МФО информации об осуществляемой деятельности и их финансовом состоянии.

Это позволит потребителям сравнить условия предоставления микрозаймов, выбрав для себя наиболее подходящий финансовый продукт, а также оценить финансовое положение заимодавца.

Теперь у каждой МФО должен быть свой сайт, адрес которого будет отражаться в реестре микрофинансовых организаций, публикуемом на официальном сайте Нацбанка.

Кроме того, определены (уточнены) требования к содержанию правил предоставления микрозаймов и порядок доведения информации до сведения потенциального заемщика. Ранее, как правило, информация доводилась в устной форме, теперь же по требованию потребителя она может предоставляться в письменной форме удобным для потребителя способом.

Указ № 394 устанавливает требования к рекламе деятельности по предоставлению (привлечению) займов и микрозаймов. Реклама должна будет содержать полную и достоверную информацию о рекламодателях и рекламируемой ими деятельности. Это требование распространяется как на организации, включенные в реестр микрофинансовых организаций, так и на любые субъекты, предоставляющие денежные средства взаем.

В целях снижения долговой на­грузки на потребителей услуг микрофинансовых организаций ограничены суммы процентов и неустойки, которые могут быть начислены по договорам микрозайма.

Так, сумма процентов, причитающихся МФО за весь срок пользования микрозаймом, не может превышать двукратной суммы микрозайма.

А сумма неустойки (штрафа, пеней) не может быть выше половины суммы предоставленного микрозайма.

Также не допускается включение в договор микрозайма условий о взимании с заемщика повышенных процентов за пользование микрозаймом в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по договору микрозайма.

В случае возникновения конфликт­ной ситуации между заемщиком и заимодавцем до обращения в суд или Нацбанк обязательным будет предъявление сторонами спора претензии – письменного предложения о добровольном урегулировании возникшего спора.

 

Это не лизинг!

Для исключения отдельных недобросовестных практик предоставления денежных средств ограничивается спектр вещей, которые могут быть предметом лизинга по договорам возвратного лизинга, заключаемым с физическими лицами.

С 27 апреля 2020 г. предметом возвратного лизинга смогут выступать только транспортные средства и жилые помещения.

Это сделано для того, чтобы ограничить сделки по предоставлению гражданам денежных средств под высокие проценты, оформляемые в виде возвратного лизинга мобильных телефонов и компьютерной техники.

Это позволяло отдельным предприятиям обходить ограничения, установленные Указом № 325, и осущест­влять микрофининансовую деятельность под видом лизинговых операций.