Предприятия на крючке банковских штрафных санкций

В ближайшее время планируется провести совещание у Президента по проблеме штрафов и пени, которые банки взыскивают за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам. Об этом стало известно из письма Нацбанка, разосланного регулятором в адрес коммерческих банков.

Проблема взыскания банками штрафных санкций, а точнее, размера этих денежных взысканий, возникла не в 2018 г., а 6 лет назад, когда Законом от 13.07.2012 № 416-З были внесены изменения в Банковский кодекс (БК). Согласно этим изменениям кредитодателю запрещалось взимать дополнительные платежи (комиссионные и проч.) за пользование кредитом (ст. 137 БК).

Увеличивать в связи с этим процентную ставку по кредиту было нельзя (это сразу заметил бы регулятор), поэтому, чтобы компенсировать потерю доходов по кредитам хотя бы частично, банки за нарушение условий кредитного договора (далее – договор) начали широко применять штрафные санкции.

«Активность» банков в части возможного применения пени и штрафов за неисполнение условий договора подстегивает и высокая конкуренция в борьбе за клиента. Повышенным размером штрафов, который устанавливается для клиента (да еще за максимальное количество нарушений), можно ограничить кредитополучателя в пользовании услугами других банков.

Внушительными штрафами банки также пытаются частично переложить кредитные риски на клиента. Одновременно тем самым и дисциплинировать его. Как известно, в случае проблем с возвратом долга банку необходимо создавать спецрезерв, а дополнительные резервы – совсем нежелательные расходы.

Вместе с тем штрафные санкции несоизмеримы с объемами резервов, которые при самой высокой группе риска равны размеру основного долга по кредиту, тем не менее они иногда обременительны для клиента.

Тем более, что для компенсации потерь банк «задействует» повышенные проценты, если срок погашения кредита просрочен. Причем от обычной ставки они могут отличаться в 1,5–2 раза. Правда, получить эти проценты с клиента зачастую проблематично, учитывая, что и на погашение основного долга денег у него нет.

Таким образом, если банк принимает решение увеличить долг на сумму повышенных процентов при непростой ситуации для клиента, может возникнуть еще более серьезная проблема – общая и для банка, и для должника.

Согласно ст. 140 БК одним из существенных условий кредитного договора является условие об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по договору. Также ст. 145 БК предусматривается возможность включения в условия договора ответственности кредитополучателя за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом.

Дальше все зависит от взаимоотношений клиента и банка, платежеспособности заемщика, сложившейся в банке практики. Как правило, в отношении крупных клиентов банки не злоупотребляют правом на денежные санкции – ни в части их количества, ни в части размера.

К тому же законодательно предоставлена возможность предупредить само появление просроченной задолженности по кредиту. Для этого существует реструктуризация задолженности по кредиту, рефинансирование кредита.

Вместе с тем возможность рефинансировать кредит имеется не все­гда, тем более в другом банке. Так, согласно  условиям  договора  пре­ду­сматриваются различные штрафные санкции в отношении кредитополучателя. К примеру, если в период пользования кредитом кредитополучатель открыл счет в другом банке, то он платит штраф, как правило, в размере нескольких базовых величин (БВ) или в абсолютной сумме. При этом размер штрафа может равняться, например, 100 БВ или даже еще больше.

Запрет на открытие счета в другом банке без согласия банка-кредитора – самое распространенное условие договора. Если клиент не согласен с таким условием на стадии подписания договора, может вовсе не получить кредит. Второе равнозначное по применению банками условие, сопровождающееся штрафными санкциями, – о запрете на получение кредита в другом банке в период пользования кредитом.

Эти два условия договора полностью привязывают клиента к банку размером штрафа, что усложняет процедуру рефинансирования кредита не банком-кредитором. Поскольку для платежеспособного клиента получить согласие банка-кредитора на переход в другой банк с рефинансированием кредита практически нереально.

Банк постарается удешевить расчетно-кассовое обслуживание, снизить процентную ставку по кредиту, но в согласии на переход в другой банк клиенту откажет. Банк может удовлетворить ходатайство клиента о переходе на обслуживание в другой банк с рефинансированием кредита, только если финансовое состояние клиента вызывает вопросы, т.е. при высоком кредитном риске.

Кроме перечисленных обязательств клиента, указанных в договоре, невыполнение которых сопровождается штрафами, финансовые санк­ции предусматриваются: за несоблюдение объема денежных потоков, направляемых в банк, как предусмотрено договором; несвоевременное предоставление бухгалтерской отчетности; нарушение срока регистрации договора залога, если это требуется; нарушение срока уплаты процентов.

Иногда банки ограничивают клиента договором в части продажи основных средств, выплаты дивидендов, проведения валютно-обменных операций с другими банками, предусматривая за несоблюдение таких условий денежные санкции в виде штрафов или пени.

Таким образом, если заемщик подпишет договор с полным набором обязательств и отлагательных условий, то ему придется готовиться к дополнительным расходам. Поэтому до подписания договор должен быть внимательно изучен не только директором, но и учредителями. Тем более, что разнообразные ковенанты могут быть и в договоре на небольшую (относительно размера бизнеса заемщика) сумму кредита, тогда как размер финансовых взысканий за их несоблюдение – обременительным.

Если клиент тщательно изучит условия договора и сможет договориться с банком о приемлемом количестве ковенантов и оптимальном размере штрафа за их невыполнение, то при непогашении кредита в срок договориться с банком на какие-то стоимостные уступки будет гораздо сложнее.

Тем более, что законодательство обязывает (ст. 147 БК) кредитополучателя, не возвратившего кредит в срок, уплачивать в период со следующего дня после истечения срока возврата кредита до его полного погашения проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством.

Однако размер повышенного процента может быть разным. К тому же не исключено, что в последующем (когда возникнут проблемы с возвратом кредита) процент, определенный договором, будет снижен по соглашению сторон, для того чтобы уменьшить финансовую нагрузку на должника. Если предусматривалась уплата пени, то банк также вправе отменить ее взыскание. В любом случае действия банка зависят от причины нарушения срока возврата долга и перспектив его погашения.