Погашение кредита за счет залога
Банком заключен договор залога. Поставщик товара несвоевременно получил деньги за отгруженное сырье и в судебном порядке потребовал от должника оплатить товар. В связи с отсутствием денег экономическим судом наложен арест на залоговое имущество и на денежные средства должника в банке. Проблем с погашением кредита у предприятия нет, поскольку сроки его погашения еще не наступили.
Как сохранить залог?
По обеспеченному залогом обязательству залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, в соответствии со ст. 315 Гражданского кодекса (далее – ГК).
Следует отметить, что банк также имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, что предусмотрено с. 329 ГК, согласно которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно, и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Таким образом, у банка должны быть основания для того, чтобы принять меры по погашению кредита за счет залогового имущества.
Основанием для принятия банком мер по погашению кредита за счет заложенного имущества в рассматриваемом случае является появление негативной информации о способности должника исполнить свои обязательства в срок.
К такой информации в соответствии с Инструкцией о порядке формирования и использования банками, открытым акционерным обществом «Банк развития Республики Беларусь» и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, утв. постановлением Правления Нацбанка от 28.09.2006 № 138 (далее – Инструкция), относится приостановление уполномоченными органами операций по счетам должника в банке и (или) наложение ареста на денежные средства должника, находящиеся на открытых банком счетах, в т.ч. счетах банковских вкладов (депозитов), поэтому когда предъявляются санкции к счетам в банке, то кредит относится ко второй группе риска.
Согласно ст. 330 ГК требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного до либо после возникновения установленных законодательством оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, за исключением случаев, предусмотренных ГК.
Возможность нотариального удовлетворения требования залогодержателя без обращения в суд предусмотрена и Декретом от 01.03.2010 № 3 «О некоторых вопросах залога имущества».
Очередность удовлетворения требований кредитора за счет заложенного имущества определена Порядком расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, утв. Указом от 29.06.2000 № 359.
Так, платежи по исполнению обеспеченных залогом обязательств по банковским кредитам за счет средств, полученных от реализации заложенного имущества, в соответствии с законодательством исполняются в первоочередном порядке.
Первоочередной приоритет данных платежей определен с учетом некоторых особенностей. В частности, платежи в пределах одной и той же очереди следует производить в порядке календарного поступления расчетных документов в банк плательщика, за исключением платежей по исполнительным документам судов, предмет иска по которым относится к:
– внеочередным платежам, – исполняются в первоочередном порядке внеочередных платежей;
– платежам первой очереди, – исполняются в первоочередном порядке платежей первой очереди;
– платежам второй очереди, – исполняются в первоочередном порядке платежей второй очереди.
Исключение также составляют платежи второй очереди, по которым юридические лица, их обособленные подразделения, индивидуальные предприниматели вправе самостоятельно определять порядок оплаты расчетных документов.
Следовательно, обратив взыскание на заложенное имущество, банк тем самым обеспечит погашение кредита при достаточности залогового имущества.
Вариантом сохранения залогового имущества является урегулирование отношений должника с кредитором, который в судебном порядке решил получить долг по поставке сырья.
