Платежные карты: правила использования изменятся в мае 2025 года

Изменения в Инструкцию об осуществлении операций с банковскими платежными карточками и платежными инструментами, обеспечивающими их использование, утв. постановлением Правления Нацбанка от 06.10.2022 № 378, внесены постановлением Правления Нацбанка от 04.02.2025 № 28. Основная часть корректировок касается введения специальных мер, содействующих предотвращению и устранению последствий мошеннических действий с банковскими картами.

Чип EMV и многофакторная аутентификация в интернете

Для обеспечения безопасности уточняются требования к выпуску карт банками: они должны быть с микропроцессором стандарта EMV (либо виртуальными), а при платежах через интернет должна быть обеспечена возможность многофакторной аутентификации (когда подтверждение операции владельцем карты происходит минимум двумя способами).

Поясним, что EMV – чип для пластиковых карт, совместно разработанный платежными системами Euro­pay, Mastercard и Visa (название состоит из первых букв их наименований), был создан для того, чтобы ограничить масштабы мошенничества с картами с магнитной полосой. Ускорить внедрение технологии в EС помогло решение возложить ответственность за мошеннические операции по картам на торговые пpeдпpиятия или oбcлуживaющие бaнки, нe пoддepживaющие EMV-тexнoлoгию, а не на банк, выпустивший карту. Теперь и в Беларуси наличие чипа станет обязательным.

О чем банки должны предупреждать клиентов

До заключения договора (в т.ч. дистанционно) между банком и клиентом (или при замене карточки) банк должен уведомить клиента письменно:

• об уголовной ответственности за преступление, предусмотренное ст. 222 УК «Незаконный оборот платежных инструментов, средств платежа и их реквизитов», в т.ч. с указанием содержания этой статьи;

• о значении термина «неурегулированный остаток задолженности клиента», причинах возникновения такого остатка, способах уведомления клиента о необходимости и сроках погашения (возврата) суммы остатка.

Введено требование получать письменное согласие клиента на оказание услуги информирования об операциях. Такая услуга может предоставляться бесплатно или за вознаграждение.

Банки будут обязаны сообщать клиентам об ограничении перечня, сумм и (или) количества операций, осуществляемых с использованием карточек, а также об изменении списка стран и регионов, в которых введены ограничения на использование карточек. Сейчас банки это делают на добровольной основе.

Блокировка потерянной карточки

Для случаев, когда найденную платежную карточку или информацию об ее утере передает банку третье лицо (не клиент), банк-эмитент может предусмотреть блокировку таких карточек по своей инициативе как скомпрометированных.

Клиент вправе потребовать разблокировать карту и в случае блокировки по инициативе банка, и в случае, если он сам ранее попросил ее заблокировать как скомпрометированную. Банк обязан выполнить такое требование, за исключением ситуации, когда по заявлению клиента уже ведется разбирательство о неавторизованной (произведенной без согласия клиента) операции.

Признание операции по карте неавторизованной

Требовать признания операции по банковской карточке неавторизованной клиент вправе не позднее 70 календарных дней с даты отражения этой операции по счету, подав заявление в банк (в бумажном или электронном виде). При этом исключено ограничение, предусматривающее подачу заявления в течение месяца с даты выявления факта неавторизованной операции.

Банк не признает операцию неавторизованной:

• если при совершении операции был введен правильный ПИН-код или другие идентификационные данные (логин, пароль);

• если клиент ранее (с применением многофакторной аутентификации) дал согласие организации торговли (сервису), платежному агрегатору на использование реквизитов карточки для последующих платежей. Это важный момент, который граждане часто игнорируют, например, в турпоездках при аренде автомобиля. Если в договоре об услугах был пункт об уплате каких-­либо штрафов после возврата машины (допустим, за задержку) и если, внося залог через блокировку средств на карте, вы прошли процедуру многофакторной аутентификации, то для взимания дальнейших платежей, вытекающих из договора, дополнительное подтверждение банку уже не требуется;

• если операция совершена по карточке, которая была заблокирована банком и затем разблокирована по инициативе клиента;

• при нарушении срока подачи заявления (прошло более 70 календарных дней с даты совершения операции);

• при наличии информации правоохранителей о том, что операция совершена клиентом или с его согласия.

Клиент может требовать признания операции неавторизованной даже при использовании правильных идентификационных данных, если операция стала возможна в результате незаконного доступа к информации банков или процессинговых центров, что привело к утечке информации о платежных реквизитах. В этом случае также необходимо подать заявление в бумажном или электронном виде. Причем срок подачи такого заявления не ограничен. Если информация об утечке подтвердится, претензия подлежит обязательному удовлетворению банком при отсутствии у него информации о том, что клиент сам причастен к организации незаконного доступа к данным. Банк возместит списанные со счета клиента средства в безналичной форме в срок, не превышающий 90 календарных дней с даты получения заявления.