Парламент одобрил новые правила финансирования населения

В Беларуси ежемесячно заключается более сотни тысяч договоров, предусматривающих получение населением потребительских кредитов и микрозаймов. В целях защиты прав потребителей финансовых услуг подготовлен и доработан законопроект, который Палата представителей приняла во втором чтении.

Новый рекорд

Финансирование населению сейчас предоставляют более 20 коммерческих банков и 79 ломбардов (микрофинансовых организаций). И те, и другие каждый месяц заключают свыше 100 тыс. договоров, в рамках которых физические лица получают потребительские кредиты и микрозаймы.

Депутаты парламента отмечают, что названные финансовые продукты пользуются широкой популярностью среди населения.

Причем в последние два года рынок потребительского кредитования и вовсе демонстрировал максимальные показатели роста кредитной задолженности физических лиц. Так, согласно последним опубликованным данным Нацбанка, по состоянию на 1 декабря 2024 г. задолженность населения по потребительским кредитам достигла рекордных 9,62 млрд руб. и по сравнению с началом 2023 г. увеличилась почти вдвое.

Высокие темпы роста рынка потребительского кредитования профильные специалисты регулятора объясняют тем, что в последние годы реализовался отложенный (в 2022 г.) спрос. Увеличению выдачи потребительских кредитов, по мнению экспертов, способствуют также и другие факторы, в числе которых рост доходов населения, относительно низкая инфляция и доступные ставки по кредитам и микрозаймам.

Внедрение кредитных продуктов в цифровом формате также, считают представители белорусских банков, способствует повышению доступности потребительских кредитов для населения. При этом просроченная задолженность по потребительским кредитам, как свидетельствуют данные Нацбанка, остается низкой (менее 0,5% на 1 декабря 2024 г.).

На фоне благополучной ситуации с исполнением населением кредитных обязательств в Беларуси подготовлен законопроект, направленный на защиту прав потребителей финансовых услуг.

Палата представителей за по­следний квартал приняла соответствующий проект НПА в двух чтениях, и поэтому можно ожидать, что в обозримом будущем документ получит статус закона.

«Принятие норм, установленных законопроектом, будет способствовать развитию потребительского кредитования, микрофинансирования, расширению их доступности, оказанию более качественных услуг банками и микрофинансовыми организациями, а также сократит количество обращений граждан, содержащих жалобы», – говорится в заключении постоянной комиссии по бюджету и финансам Палаты представителей о доработанном законопроекте.

Благодаря чему планируется достижение названных целей? Ответ на этот вопрос прозвучал на первом в новом году заседании Палаты представителей.

Новации на финансовом рынке и требования к нему

Член постоянной комиссии по бюджету и финансам Палаты представителей Алексей Райко, представляя законопроект «О потребительском кредите и потребительском микрозайме» во втором чтении, обратил внимание, что операторы сотовой связи после принятия НПА получат право предоставлять потребительские микрозаймы.

Учитывая, что клиентами последних является все население страны, можно ожидать, что выдача микрозаймов мобильными операторами окажет существенное влияние на рынок микрофинансирования и будет способствовать развитию этого сегмента финансового сектора.

Многие нормы законопроекта, принятого Палатой представителей во втором чтении, касаются защиты прав потребителей финансовых услуг.

Выражается это, в частности, в том, что банки и участники рынка микрофинансирования будут обязаны подробно информировать физических лиц об условиях получения кредитов и микрозаймов.

Так, до заключения договора микрозайма микрофинансовые организации должны будут предоставить информацию об условиях таких зай­мов в виде унифицированной таблицы. Это требование банки уже соблюдают, выдавая потребительские кредиты, и такая практика хорошо себя зарекомендовала, констатировал А. Райко.

Депутат также обратил внимание, что банки и микрофинансовые организации будут обязаны информировать потенциальных получателей кредитов и микрозаймов о фактах превышения показателя долговой нагрузки, определенного в стране на уровне 40%.

Данная мера позволит обратить внимание граждан на повышенные обязательства, которые они на себя берут, и, как считают авторы законопроекта, такое информирование будет способствовать принятию заемщиками более взвешенных решений.

Как известно, показатель долговой нагрузки (ПНД) представляет собой процентное соотношение суммы ежемесячных платежей физлица и размера его среднемесячного дохода.

Предельный показатель долговой нагрузки определен Нацбанком в размере 40%, и коммерческие банки обязаны его рассчитывать. Портфель кредитов, выдаваемых заемщикам с превышением ПНД, по решению Нацбанка не может превышать 10% от общей суммы задолженности клиентов банка по потребительским кредитам.

Наряду с дополнительным информированием получателей кредитов и микрозаймов законопроект предусматривает обязанность банков и микрофинансовых организаций предоставлять отсрочки (рассрочки) заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.

В частности, такая отсрочка будет предоставляться не менее чем на 3 месяца в случаях, например, потери работы клиента, смерти супруга, возникновения временной нетрудоспособности на срок свыше 40 дней.

«Речь идет о ситуациях, которая застает человека врасплох и которую невозможно предвидеть», – пояснил А. Райко случаи, когда банки и микрофинансовые организации обязаны будут идти навстречу своим клиентам. 

При этом депутат подчеркнул, что речь идет только о предоставлении отсрочки, но не о полном освобождении от обязательств по договору.

Кроме того, нормы законопроекта направлены на защиту заемщиков от чрезмерной процентной нагрузки. Так, проект НПА предусматривает снижение предельного размера суммы процентов по договору потребительского микрозайма.

После вступления в силу норм законопроекта сумма процентов не будет превышать суммы микрозайма в случае его оформления на срок до года, двукратной суммы – по микрозаймам на срок свыше года.