$

2.4850 руб.

2.9267 руб.

Р (100)

3.4303 руб.

Ставка рефинансирования

9.25%

Банки и расчеты

P2P-кредитование и новые правила лизинга

01.06.2021
P2P-кредитование и новые правила лизинга
Фото: pixabay.com

Основной парадигмой развития финансового рынка страны в последние годы является поиск альтернативных источников финансирования, защита потребителей денежных услуг и усиление регулирования в сфере совершения финансовых операций. Указ от 25.05.2021 № 196 «О сервисах онлайн-­заимствования и лизинговой деятельности» исключением не стал: в Беларуси появится еще один альтернативный источник финансирования со своими особенностями функционирования – сервисы онлайн-заимствования, а правила ведения лизинговой деятельности дополнены рядом ограничений, направленных на защиту интересов лизингополучателей.

 

Зеленый свет P2P-кредитованию

Указ впервые вводит в правовое поле понятие сервиса онлайн-заимствования – специализированного сайта, осуществляющего посредническую функцию между заемщиком и заимодавцем. При этом положениями документа преду­смотрено, что оператор сервиса онлайн-заимствования не может быть стороной по договору займа и не вправе привлекать на свои банковские счета и аккумулировать денежные средства клиентов для их последующего направления заемщикам или иным образом участвовать в движении денежных средств при осуществлении расчетов по договорам займа.

По сути, мы видим появление в белорусском праве направления, более известного как P2P-кредитование (от англ. peer to peer – равный равному), когда финансирование потенциальному заемщику предоставляет не сам сайт, как в классическом микрокредитовании, а другие участники ресурса. Таким образом, в отличие от микрокредитования сервис онлайн-заимствования выполняет роль посредника, задача которого свести сторону, заинтересованную в получении займа, со стороной, которая ищет возможность получения дополнительного дохода. Деятельность оператора данного сайта осуществляется на основании заключаемых с клиентами договоров возмездного оказания услуг, т.е. предполагает оплату, получаемую от сторон зай­ма.

Заемщиком в данном случае может быть физлицо (если это сервис потребительского онлайн-заимствования, предназначенного для заключения договоров займа исключительно между физическими лицами), ИП или юрлицо (если это сервис бизнес-онлайн-заимствования). В качестве заимодавца может выступать физическое лицо (резидент или нерезидент).

Функциональная роль непосредственно сервиса сводится к поиску потенциальных заемщиков и заимодателей, проведению достоверной оценки способности клиента выполнить свои обязательства по договору займа при помощи скоринговых моделей собственной разработки. Также обеспечивается помощь в заключении договоров и соглашений, обеспечивающих надлежащее исполнение обязательств, – поручительства, залога, гарантии. Во всем остальном стороны предоставлены сами себе – проведение расчетов, исполнение обязательств и взыскание сумм задолженностей, если претензионного порядка оказалось недостаточно, чтобы урегулировать возникший спор.

Таким образом, в случае нарушения заемщиком обязательств по заключенному договору заимодавец будет вынужден взыскивать долг в общем порядке, т.е. обращаясь с иском в суд. Законодатель почему-то не счел необходимым наделить сервисы онлайн-заимствования правом совершать исполнительные надписи на договорах займа, которым сегодня, например, обладают банки, что могло бы серьезно упростить порядок взыскания и потенциально повысило бы ценность создаваемых сервисов, которая пока выглядит условной.

 

Требования регулятора и «плюшки» участникам

Важным условием сделки посредством таких сайтов станет исключительное требование о расчетах в национальной валюте вне зависимости от того, является заимодавец резидентом РБ или нет. Это не единственное требование, которое предъявляет регулятор к займам, заключаемым посредством сервиса.

Для защиты интересов потенциальных заемщиков законодатель преду­смотрел ограничение предельного размера неустойки (до 50% от полученной суммы), право Нацбанка устанавливать предельные размеры займов, недопущение включения в договор дополнительных платежей помимо суммы причитающихся заимодавцу (заимодавцам) процентов, право на досрочный возврат долга без каких-либо ограничений, ограничение предельной суммы процентов (до 200% от суммы), право Нацбанка устанавливать предельные размеры процентов по заключаемым договорам.

Взамен законодатель предоставляет сторонам определенные льготы. Так, физлица, использующие сервис для постоянного размещения денежных средств, освобождаются от необходимости оформлять предпринимательскую деятельность, а также перечислять подоходный налог из суммы предоставленного зай­ма, что предусмотрено действующим налоговым законодательством.

Оказывать услуги сервиса онлайн-заимствования может любое юридическое лицо, выполнившее требования Нацбанка (прежде всего квалификационные и технические) и включенное регулятором в специальный реестр. Такая деятельность может быть не единственной для юрлица, однако есть требование об отдельном учете операций, с нею связанных. Логично предположить, что первыми заинтересуются новым направлением микрофинансовые организации.

Регулятор прямо указывает на такую возможность, напоминая о необходимости соблюдения при этом требований законодательства, регламентирующего порядок предоставления микрозаймов. Отдельные условия, которые возлагаются на сервисы онлайн-заимствования, связаны с соблюдением требований законодательства о легализации доходов, полученных преступным путем. Таким образом, online-площадки станут для Нацбанка способом контролировать чистоту финансовых операций в секторе финансового рынка, который ранее оставался за пределами влияния регулятора.

 

Предлагаемые стимулы не впечатляют

В целом инициатива правительства выглядит интересной, но следует понимать, что движет им не столько декларируемое желание содействовать развитию финансового рынка, сколько стремление взять под контроль нерегулируемый ранее сектор прямого кредитования, где к тому же «ходит» немало иностранной валюты.

Полагаем, что стимулов, предлагаемых законодателем, недостаточно, чтобы вызвать серьезный переток физлиц в официальные сервисы заимствования, при условии, что займы, совершаемые «по старинке», не будут законодательно запрещены. Если все же выбирать путь мотивации, а не запретов, серьезными стимулами могли бы стать льготы по подоходному налогу с полученных процентов, упрощенный порядок взыскания денежных средств по договорам, более широкая ответственность сайтов.

Например, Указ в его текущей редакции никак не защищает заимодавца от конфликта интересов, который может выражаться в присвоении более высоких оценок потенциальным заемщикам, готовым заплатить оператору более высокие комиссионные за привлечение средств. Ведь все, чем рискует сервис, – возврат уплаченного вознаграждения, а вот заимодавец может потерять вложения.

Конечно, документ обязует интернет-площадку доносить до потенциальных заимодавцев информацию о высоком риске деятельности по предоставлению прямых займов, однако нет гарантии, что такие сведения будут в полном объеме предоставлены потенциальным клиентам.

 

Лизинговым компаниям придется работать по-новому

Указ в очередной раз устанавливает нормы, направленные на защиту интересов лизингополучателей за счет сокращения потенциального дохода лизинговых организаций. Так, ограничивается максимальный размер переплаты по сделке лизинга (превышение суммы уплачиваемых лизингополучателем платежей и выкупной стоимости предмета лизинга над его реальной стоимостью). Теперь такая сумма не может быть более стоимости предмета лизинга – по договорам лизинга со сроком не более одного года и двукратной суммы стоимости предмета лизинга – по иным договорам лизинга, за исключением договоров финансовой аренды. Определен и предельный размер суммы неустойки (штрафа, пени), взимаемой с лизингополучателя в связи с неисполнением обязательств по договору лизинга, – не более 50% стоимости предмета лизинга.

Еще один аспект, который счел нужным отрегулировать Нацбанк, – уточнение оснований для расторжения договора по инициативе лизингодателя. Для прекращения соглашения понадобится не менее трех нарушений обязательств по уплате лизинговых платежей в течение всего срока лизинга. При этом просрочка оплаты на срок, не превышающий 3 рабочих дня, не будет нарушением условий оплаты. А вот пропуск оплаты лизингового платежа на срок более 30 рабочих дней однозначно классифицирована как основание для досрочного расторжения договора по инициативе лизингодателя.

***

В очередной раз Нацбанк под видом защиты прав лизингополучателей пробует ограничить предельный размер ставок на рынке лизинга как альтернативного источника капитала. Никаких существенных послаблений или упрощений для лизинговых организаций новый Указ не привнес.
А вот дополнительные требования ввел – теперь на лизинговые компании возложена ответственность за соблюдение законодательства о предотвращении отмывания доходов, полученных преступным путем, в отношении операций клиентов, а руководители и должностные лица, ответственные за соблюдение «антиотмывочного законодательства», теперь должны соответствовать квалификационным и репутационным требованиям регулятора, что предполагает еще один рычаг воздействия на участников рынка.

 

! Использование материала без разрешения редакции запрещено. За разрешением обращаться на op@neg.by
 

Автор публикации: Дмитрий НАРИВОНЧИК


***
Финансы: рубрики
Актуально
Важно
Мы в соцсетях
Архивы «ЭГ»
Подборки
Полезное