Особенности национального кредитования

Нацбанк опубликовал обзор, который позволяет оценить охват населения Беларуси кредитованием, уровень кредитной нагрузки, распределение кредитополучателей по возрасту и полу.

Кредиты есть у большинства, но еще не у каждого

По состоянию на 1 апреля 2022 г. в кредитном регистре была зарегистрирована информация о 4,82 млн действующих кредитных договорах, заключенных между банками и физическими лицами. Общий объем кредитных обязательств по данным договорам составил почти 32 млрд руб.

Востребованность кредитов среди населения Беларуси подтверждается достаточно высоким уровнем охвата кредитованием, который в целом по республике на отчетную дату сложился в размере 63,6%. Под уровнем охвата кредитованием понимается отношение количества кредитных договоров на отчетную дату в регионе к количеству населения трудоспособного возраста и старше трудоспособного возраста, являющихся потенциальными кредитополучателями.

При этом самый высокий уровень охвата сложился в Могилевской области – 71,5%, а самый низкий наблюдается в Минске – 50,2%. Данные по территориальному распределению показывают, что кредитами активно пользуются многие белорусы вне зависимости от места проживания. Наибольшее количество кредитных договоров банки заключили с жителями Минс­ка – 834,1 тыс. договоров (17,3% всех кредитных договоров), а наибольшую сумму кредитных долгов имеют жители Минской области – 6,9 млрд руб. (21,4% всех кредитных обязательств). При этом наименьшее количество кредитных договоров банки заключили с жителями Гродненской области – 546,2 тыс. договоров. Население этой же области должно банкам наименьшую сумму – 3 млрд руб.

Коэффициент закредитованности физических лиц, характеризующий отношение средней величины кредитных обязательств, приходящихся на один кредитный договор на отчетную дату, к номинальной начисленной заработной плате в регионе (республике) за январь-март 2022 г. составил 4,27.

Самый высокий уровень закредитованности отмечается в Минской области – 5,71. Самое низкое значение данного показателя сложилось в регионе с самой высокой среднемесячной заработной платой – в Минске и составило 3,09.

Распределение кредитов по возрасту и полу

Наибольшее количество действующих кредитных договоров приходится на женщин – 2,62 млн единиц, или 54,4% от их общего количества. Однако по сумме кредитных обязательств лидируют мужчины – размер кредитных обязательств по договорам, заключенным мужчинами, составляет 16,27 млрд руб., или 50,9% от общего объема. Это говорит о том, что женщины чаще обращаются за кредитами, а мужчины-кредитополучатели берут взаймы больше, чем женщины. В итоге средний размер кредита у мужчин (7,4 тыс. руб.) оказывается на 20% больше, чем у женщин (5,98 тыс. руб.).

Что касается возраста, то больше всего кредитополучателей – это граждане от 26 до 45 лет. Более половины (54,3%) всех кредитных договоров на сумму 21,6 млрд руб. приходится на данную возрастную группу. На втором месте находятся белорусы в возрасте 46–63 лет, на их долю приходится 36,6% выданных кредитов. Самые малочисленные группа – молодые люди до 26 лет (4,7%) и белорусы старше 64 лет (4,5%). По мнению банков, это самые рискованные категории потенциальных кредитополучателей. Такие выводы подтверждает и статистика. Основная часть кредитополучателей – физических лиц относится к категории надежных кредитополучателей – 67,8% кредитных обязательств банки причисляют к I группе риска. В целом распределение кредитных обязательств по группам риска у мужчин и женщин сопоставимое. По состоянию на 1 апреля 2022 г. в кредитном регистре числилась просроченная задолженность по основному долгу по 297,8 тыс. кредитным договорам, заключенным банками с физическими лицами. Доля указанных договоров в общем количестве кредитных договоров с физлицами составила 6,2%.

Любопытно, что наиболее дисциплинированными кредитополучателями являются женщины, которые имеют просроченную задолженность по основному долгу по 130 тыс. кредитным договорам, что на 37,8 тыс. договоров меньше, чем у мужчин.

В разрезе возрастных групп наибольшее количество кредитных договоров с просроченной задолженностью по основному долгу имеют мужчины в возрасте от 26 до 45 лет – 105,1 тыс. договоров, а наименьшее – женщины в возрасте от 64 лет и старше. Однако риски при работе с плательщиками такого возраста определяются не только их финансовой дисциплиной. Самая высокая доля кредитных договоров с просроченной задолженностью по основному долгу в общем количестве кредитных договоров сложилась у мужчин в возрасте до 26 лет и составила 10,4%. Для белорусских банков сегодня это наиболее рискованная категория кредитополучателей.

Если подытожить, то исходя из суммы кредитных обязательств, количества заключенных кредитных договоров и средней суммы кредитных обязательств на один кредитный договор наиболее активным кредитополучателем являются мужчины в возрасте от 26 до 45 лет (включительно) со средней суммой кредитных обязательств в размере 8,83 тыс. руб.

Какие кредиты берут белорусы

По количеству заключенных кредитных договоров наиболее распространенными являются договоры, содержащие условия овердрафтного кредитования. В кредитном регистре зарегистрировано 2,2 млн таких договоров, что составляет 45,7% от их общего количества.

Наибольший объем кредитных обязательств в сумме 14,1 млрд руб., или 44,1% приходится на невозобновляемые кредитные линии, что в первую очередь обусловлено использованием данного вида договора при кредитовании жилья.

По сроку кредитования наиболее распространенными являются кредиты, предоставляемые на срок до 5 лет включительно – на их долю приходится 48,6% договоров. Наибольшие суммы кредитных обязательств приходятся на кредитные договоры, заключенные на срок свыше 10 лет – 15,84 млрд руб. (49,5% от общей суммы кредитных обязательств). Значительная сумма обязательств по кредитным договорам, заключаемым на срок свыше 10 лет, представлена кредитами на строительство (приобретение) жилья.

В целом, несмотря на довольно высокую распространенность кредитования, белорусы демонстрируют консервативные подходы при использовании кредитов. Они получают в основном овердрафтные кредиты и на строительство (приобретение) жилья. Это те виды кредитов, которые проще всего контролировать, и используемые для тех случаев, когда справится своими силами сложно.

Чаще всего кредиты белорусам выдавали Беларусбанк, МТБ и Банк ВТБ (Беларусь) – на долю этих трех банков приходится 57,2% всех кредитных договоров. Лидерами по объему кредитных обязательств являются Беларусбанк и МТБанк (42,9 и 23,4% кредитных обязательств физлиц соответственно). Совместно этим банками принадлежит 2/3 всех выданных кредитов физлиц.