О взимаемых банками вознаграждений при оказании платежных услуг
Фото: minsknews.by
В ходе проведения контрольно-аналитических мероприятий по вопросам организации банковского обслуживания физических лиц КГК выявлен ряд проблем и недостатков в отношении взимаемых банками вознаграждений за совершение отдельных банковских операций.
Установлено, что при осуществлении физическими лицами платежей наличными денежными средствами в пользу субъектов хозяйствования РБ в рамках единого расчетного и информационного пространства (ЕРИП) банки в отдельных случаях получают комиссионное вознаграждение дважды – от граждан и организаций – поставщиков услуг.
Так, банки как расчетные агенты в рамках ЕРИП получают комиссионное вознаграждение от производителей услуг за организацию приема платежей от физических лиц. Размер тарифов указанных вознаграждений определяется в договорах ОАО «Небанковская кредитно-финансовая организация «ЕРИП» (ОАО «ЕРИП») с производителями услуг и включает вознаграждение расчетного агента (банк, почта) и ОАО «ЕРИП». Банки за организацию приема таких платежей получают вознаграждение от субъектов хозяйствования в размере от 0,9% до 1,9% от суммы платежа (информация о размерах указанных вознаграждений размещается на сайте ОАО «ЕРИП»).
Одновременно за совершение некоторых видов платежей наличными многими белорусскими банками с граждан взимается вознаграждение за «проведение операции», «прием наличных», «организация пересчета наличных» и т.п. В отдельных банках размер вознаграждения по некоторым видам платежей достигает 5 руб. за одну операцию. Даже крупнейший государственный банк ОАО «АСБ Беларусбанк» с 01.10.2018 ввел оплату в размере 1 руб. за проведение гражданами в рамках ЕРИП отдельных платежей наличными в кассах банка. При этом вместо платежей наличными, за которые взимается вознаграждение, оплату можно совершить бесплатно в каналах дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг, М-банкинг и др.).
Следует отметить, что до создания ЕРИП согласно устоявшейся в РБ в течение длительного времени банковской практике проведение платежей физических лиц в пользу производителей услуг осуществлялось банками на основании прямых договоров, заключаемых финансовыми организациями с производителями этих услуг. По таким договорам комиссионное вознаграждение банку за осуществление платежей граждан уплачивал субъект хозяйствования – получатель платежа, а размер вознаграждения устанавливался в процентах от суммы перевода. Физические лица вознаграждение банку за проведение указанных платежей не уплачивали. При отсутствии договора с производителем услуг банк взимал с граждан комиссионное вознаграждение за перевод средств в процентах от сумм таких платежей. Таким образом, при осуществлении банками платежей физических лиц действовал принцип однократного взимания финансовой организацией комиссионного вознаграждения за их проведение.
Представителями отдельных банков высказывалось мнение, что одной из целей взимания подобных комиссий с граждан является стимулирование к осуществлению ими платежей в безналичном порядке. КГК считает подобный метод развития безналичных расчетов на территории РБ недопустимым, поскольку платежи наличными через кассы банков осуществляют преимущественно самые незащищенные слои граждан – малообеспеченные и пожилые люди. Кроме того, введение банками таких комиссий противоречит одной из основных задач, для решения которой создавалось ЕРИП, – снижение расходов всех его участников при осуществлении платежей физических лиц в пользу производителей услуг.
Озабоченность КГК вызывают также подходы отдельных банков в отношении взимания комиссионного вознаграждения с граждан, осуществляющих платежи в пользу поставщиков услуг в рамках ЕРИП с использованием банковской платежной карточки в кассах этих банков. Так, ОАО «БПС-Сбербанк» взимает 3 рубля за каждый платеж, ОАО «Белинвестбанк» – 2 рубля и т.д. При этом некоторые банки (ОАО «БелВЭБ», «Приорбанк» ОАО, Банк ВТБ (Беларусь) и др.) взимают такое вознаграждение по операциям с платежными карточками, эмитированными другими банками, и не взимают плату за проведение операций по собственным карточкам. Иными словами, банк на одну и ту же услугу (платеж в кассе с использованием карточки) установил для граждан разные тарифы, зависящие от принадлежности обслуживаемой платежной карточки. По мнению КГК, это является нарушением прав потребителей.
КГК также считает неприемлемым взимание банками вознаграждений за выдачу гражданам справок о полном погашении полученных кредитов (например, в ОАО «Белгазпромбанк» стоимость справки составляет 20 руб.). Выдача таких справок, по нашему мнению, должна осуществляться за счет полученных банками доходов по кредитам.
Соответствующие предложения были направлены в Нацбанк для принятия действенных мер, направленных на соблюдение банками законодательства и обеспечение защиты прав граждан как потребителей банковских услуг.
Позиция КГК о получении однократной платы (вознаграждения) за платеж, взимаемой с плательщика либо получателя, поддержана регулятором. По информации Нацбанка, регулирование такой платы (вознаграждения) предусмотрено проектом Закона «О платежных системах и платежных услугах в Республике Беларусь», который в настоящее время проходит процедуры согласования с государственными органами. Кроме того, в первом полугодии 2019 г. ЕРИП планируется реализация дифференцированного подхода к тарифной политике в зависимости от канала приема платежа (наличными в кассах, посредством банковских платежных карточек, в системах дистанционного банковского обслуживания и т.п.), от суммы платежа (в процентах от суммы либо фиксированный размер).
КГК также направил информацию о проблемных вопросах, касающихся взимаемых банками вознаграждений, в МАРТ для принятия возможных мер реагирования с позиции Закона «О защите прав потребителей».
