Новый порядок кредитования в Республике Беларусь

Сложно переоценить значение кредитования как для субъектов хозяйствования, так и для самих банков. Можно смело сказать, что кредитование является ключевой и наиболее распространенной активной банковской операцией. Общие «правила игры» в сфере кредитования установлены в Банковском кодексе Республики Беларусь (далее – БК).

Детальная регламентация кредитования ранее осуществлялась в Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утв. постановлением Правления Нацбанка от 30.12.2003 № 226 (далее – Инструкция № 226), которая утратила силу. Постановлением Правления Нацбанка от 29.03.2018 № 149 утверждена Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения) (далее – Инструкция № 149), вступившая в силу с 7 апреля 2018 г. Что же нас ждет нового в сфере кредитования?

Общие положения

Инструкция № 149 регламентирует кредитные правоотношения, вытекающие из кредитного договора или иного договора, содержащего существенные условия кредитного договора (далее – кредитный договор), существенные условия которого перечислены в ст. 140 БК.

Установлено, что юридическим лицам (в т.ч. банкам) и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим предпринимательскую деятельность как с открытием, так и без открытия текущих (расчетных) банковских счетов (далее – ИП), кредит может предоставляться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

Физическим лицам, за исключением ИП (далее – физические лица), кредит может предоставляться только в белорусских рублях, а их предоставление в иностранной валюте, в т.ч. траншей кредитов по ранее заключенным кредитным договорам, на территории Беларуси не допускается.

Серьезно изменена терминология, используемая в Инструкция № 149. В частности, в нее введены 12 новых терминов, например, таких как:

– грейс-период – указанный в кредитном договоре период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются или начисляются в пониженном размере;

– кредитная линия – обязательство банка по предоставлению кредитополучателю кредита в течение определенного срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита и (или) с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему;

– мультивалютная кредитная линия – кредитная линия, в рамках которой возможно предоставление кредита в различных валютах в размере и на условиях, определенных кредитным договором, в случаях, установленных законодательством;

– мультивалютный кредит – кредит, предоставленный в различных валютах в размере и на условиях, определенных кредитным договором, в случаях, установленных законодательством;

– отсрочка платежа по кредитному договору – изменение условий кредитного договора, в соответствии с которым срок платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им переносится на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным кредитным договором;

– платеж по кредитному договору – денежные средства, уплачиваемые в соответствии с обязательствами по кредитному договору (по возврату (погашению) кредита, уплате процентов за пользование им);

– рассрочка платежа по кредитному договору – изменение условий кредитного договора, в соответствии с которым устанавливается иной порядок погашения задолженности по кредиту и (или) уплаты процентов за пользование им путем изменения суммы, подлежащей уплате в соответствующем периоде, и при необходимости переноса срока платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им и (или) срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным кредитным договором;

– рефинансирование кредита – заключение кредитного договора с целью предоставления кредита для исполнения обязательств по ранее заключенным кредитным договорам.

В соответствии с п. 4 Инструкции № 149 кредиты, предоставленные с целью рефинансирования, классифицируются аналогично кредитам, по которым с их помощью исполнено обязательство (т.е. на краткосрочные или долгосрочные кредиты, кредиты на финансирование недвижимости или на потребительские нужды).

За пользование кредитными денежными средствами кредитополучатель должен платить проценты. С экономической точки зрения кредитополучатель он должен это делать, поскольку, с одной стороны, ресурсы банку достаются далеко не бесплатно (даже акционеры банка пытаются заработать на предоставлении денежных средств своему же банку), а с другой – банк является коммерческой организацией, которая нацелена на получение прибыли. С юридической точки зрения уплата процентов по кредитному договору закреплена в ст. 137 БК. В Инструкции № 226 было разъяснено, что размер процентов за пользование кредитом определяется исходя из расходов кредитодателя, связанных с предоставлением и возвратом кредита, известных на момент заключения кредитного договора. Дальнейшая детализация на практике данной нормы осуществлялась путем рассылки Нацбанком различных рекомендательных (а фактически – обязательных) писем.

Инструкция № 149 нормативно закрепляет, что к расходам кредитодателя, связанным с предоставлением и возвратом (погашением) кредита, известным на момент заключения кредитного договора (внесения изменений в кредитный договор), относятся расходы, связанные:

– с рассмотрением заявления и документов заявителя (кредитополучателя) на получение кредита и принятием решения о предоставлении кредита;

– с выпуском и обслуживанием кредитных банковских платежных карточек; с перечислением кредита на текущий (расчетный) банковский счет кредитополучателя, открытый у кредитодателя;

– с предоставлением кредита наличными денежными средствами в случаях, не запрещенных законодательством, если условиями кредитного договора предусмотрено предоставление кредита только таким способом;

– с предоставлением заявителю (кредитополучателю) дополнительных услуг, предусматриваемых кредитным договором и (или) условиями кредитования, если предоставление кредита зависит от использования данных услуг;

– со страхованием риска невозврата кредита.

Таким образом, все вышеперечисленные расходы кредитодателя должны быть сразу учтены в размере процентной ставки.

Не относятся к расходам кредитодателя (связанным с предоставлением и возвратом (погашением) кредита), известным на момент заключения кредитного договора, и в размер процентов за пользование кредитом не включаются:

– страховые взносы по договору добровольного страхования, страхователем (застрахованным лицом) по которому выступает кредитополучатель;

– плата за оформление сделок, связанных с обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору (договору поручительства, договору залога, договору перевода правового титула на имущество и иному договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств), платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем условий кредитного договора;

– плата за внесение изменений в кредитный договор и (или) в договоры (сделки), обеспечивающие исполнение обязательств по инициативе кредитополучателя, третьего лица (гаранта, поручителя и т.д.);

– платежи за выпуск и обслуживание дебетовых банковских платежных карточек, выпущенных в рамках осуществления банковской операции, предполагающей в том числе предоставление овердрафтного кредита, при установлении платы на уровне, не превышающем плату за выпуск в обращение и обслуживание аналогичных дебетовых банковских платежных карточек, выпущенных в рамках осуществления банковских операций, которые не предусматривают предоставление овердрафтного кредита;

– расходы по контролю за состоянием заложенного имущества, а также имущества, правовой титул на которое переведен на кредитодателя;

– платежи и комиссии иностранным банкам, уплаченные кредитодателем при привлечении иностранных кредитов в соответствии с договорами, заключаемыми с банками-нерезидентами, включая страховые взносы, уплачиваемые иностранным организациям, в том числе в рамках синдицированного кредитования, а также страховые взносы по кредитам, предоставленным иностранными банками;

– иные платежи, являющиеся расходами кредитополучателя.

Порядок предоставления кредита

Инструкция № 149 обязывает банки разработать и утвердить локальные нормативные правовые акты в сфере кредитования, в которых должен быть отражен ряд обязательных условий. Новым является то, что банк должен предусмотреть в таком акте:

– перечень документов, предоставляемых заявителем, кредитополучателем (в т.ч. при уступке требования);

– порядок оценки эффективности не всех кредитуемых проектов, а только инвестиционных;

– порядок и случаи контроля не только за состоянием заложенного имущества, но и имущества, правовой титул на которое переведен на кредитодателя;

– порядок контроля за целевым использованием кредита (ранее помимо порядка были еще и случаи контроля);

– признаваемую малозначительной сумму обязательств кредитополучателя. Малозначительной может быть признана сумма обязательств по кредитному договору, меньшая чем издержки по ее взысканию, если иное не установлено законодательными актами (ранее для малозначительной суммы был установлен верхний предел – 5 БВ, сейчас его нет);

– порядок заключения кредитного договора посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания (предусматривается в случае использования банком таких систем в процессе кредитования), определяющий в т.ч. процедуры информирования кредитополучателя об условиях кредитования, отображения (направления) кредитополучателю документов, подтверждающих факт заключения кредитного договора, порядок хранения кредитных договоров и порядок заключения дополнительных соглашений к ним, порядок проведения идентификации кредитополучателя при отсутствии идентификационных сведений в банке в соответствии с законодательством;

– порядок, процедуру принятия и оформление решения о предоставлении кредита на основании результатов скоринга (в случае если скоринг кредитоспособности используется для принятия решения о предоставлении кредита);

– порядок и процедуру принятия решения о приостановлении или прекращении начисления процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 9 Инструкции № 149 банк обязан до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к нему, связанного с увеличением суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом и (или) изменением срока их уплаты, представить (сформировать) заявителю (кредитополучателю) – физическому лицу, ИП информацию об условиях кредитования по форме согласно приложению к Инструкции № 149 (далее – информация) в письменной форме (на бумажном носителе или в виде электронного документа, документа в электронном виде, в т.ч. посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания). При уменьшении суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом и (или) изменении срока их уплаты информирование кредитополучателя может носить уведомительный характер и осуществляться в порядке и сроки, установленные в договоре.

Предусмотрено, что кредитный договор и информация на бумажном носителе оформляются шрифтом TimesNewRoman размером не менее 12 пунктов. В Инструкции № 149 подробно описан порядок заполнения информации (не должна превышать одного листа, порядок заполнения граф и т.п.).

Пункт 13 Инструкции № 149 обязывает банки при оценке кредитоспособности заявителя (кредитополучателя) – физического лица при предоставлении кредита на потребительские нужды использовать показатель долговой нагрузки, рассчитываемый как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера (платежи по кредитным договорам, договорам займа с микрофинансовыми организациями, договорам факторинга, лизинга и др.) к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя. Указанный показатель не должен превышать 40%. В случае превышения установленного значения задолженность по таким кредитам должна составлять не более 10% от общей суммы задолженности по кредитам на потребительские нужды. При определении доходов заявителей может применяться заявительный принцип предоставления физическим лицом данной информации.

При оценке кредитоспособности заявителя (кредитополучателя) – физического лица при предоставлении банком кредита на финансирование недвижимости банк должен использовать в т.ч. показатель обеспеченности кредита, рассчитываемый как процентное соотношение суммы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) сумме иного обеспечения в соответствии с договором. Указанный показатель не должен превышать 90%. В случае нахождения показателя в пределах между 90 и 100% задолженность по таким кредитам (за исключением задолженности по кредитам, предоставление или возврат (погашение) которых, в т.ч. уплата части процентов за пользование ими, осуществляется с использованием господдержки в соответствии с законодательными актами) должна составлять не более 10% от общей суммы задолженности по кредитам на финансирование недвижимости.

Предоставление кредита теперь будет осуществляться в соответствии с кредитным договором и законодательством в следующих формах или их сочетанием:

– безналичной – путем перечисления банком денежных средств в оплату платежных инструкций, представленных кредитополучателем, либо на счет кредитополучателя;

– наличной – путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств в случаях, не запрещенных законодательством.

Порядок возврата (погашения) кредита и уплаты процентов

В Инструкции № 149 определено, что днем возврата (погашения) кредита, уплаты процентов за пользование кредитом считается день, в который денежные средства зачислены на счет кредитодателя либо уплачены наличными денежными средствами. При этом днем возврата (погашения) кредита, уплаты процентов за пользование им наличными денежными средствами считается день внесения наличных денежных средств в кассу кредитодателя.

Банкам предоставлено право самостоятельно решать вопрос о приостановлении или прекращении начисления процентов и не ограничиваться только случаями, которые прямо перечислены Инструкции № 149.

В Инструкцию № 149 не был включен запрет на предоставление кредита (ранее он был предусмотрен) при наличии просроченной задолженности кредитополучателя по ранее предоставленным ему кредитам.