Новации для страховщиков и страхователей

С 01.09.2019 вступает в силу Указ Президента от 11.05.2019 № 175 «О страховании» (далее – Указ № 175), который направлен на либерализацию условий осуществления страховой деятельности и вводит целый ряд новаций в этой сфере.

Будут снижены страховые тарифы по отдельным видам обязательного страхования, появится больше воз­можностей для заключения договоров страхования в электронном виде, значимые изменения затронули сегмент страхования жизни и обязательного страхования гражданской ответственности владельцев тран­спортных средств (ТС).

Так, договоры страхования с 01.09.2019 могут заключаться без использования электронной цифровой подписи (ЭЦП), а идентификация страхователей – без их личного присутствия. Кроме того, заключить «электронный» договор добровольного страхования можно будет не только через официальный сайт страховой организации, но и через сайты других уполномоченных организаций, например, банков.

Дедолларизация страховой деятельности

Минимальный размер уставного фонда страховых компаний будет выражаться не в евро, а в белорусских рублях. Он определен в размере 11 млн руб. вместо 5 млн евро. Для страховых брокеров – 55 тыс. руб. вместо 25 тыс. евро. (Напомним, эти положения Указа № 175 вступили в силу 18.05.2019).

Обязательное страхование также будет проводиться в национальной валюте. Исключения составляют договоры ответственности владельцев ТС и медицинское страхование иностранных граждан, въезжающих на территорию нашей страны. Однако Минфин изучает возможность перехода на белорусские рубли и в этих случаях.

По договорам пограничного страхования и договорам внутреннего страхования, заключаемым на ТС, зарегистрированные за пределами Беларуси, страховой взнос (кроме взносов в иностранной валюте) можно будет оплатить в белорусских рублях.

По обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами и перевозчика опасных грузов, гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП) за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов, будут исчисляться в белорусских рублях лимиты ответственности, размеры страховых взносов и страховых возмещений.

Обязательное медстрахование иностранцев

Страхователями по данному полису смогут выступать ИП, юридические лица-наниматели, а также турфирмы, которые будут заниматься получением визы иностранным гражданам для въезда в Беларусь. Наконец-то появится возможность заключения договора страхования онлайн. Любой иностранный граж­данин сможет оформить страховой полис через сайт страховщика. В подтверждение заключения договора в таких случаях будет приходить электронное уведомление с ЭЦП страховщика.

С 01.09.2019 не будут подлежать страхованию иностранные граждане, которым предоставлены статус беженца, дополнительная защита или убежище в нашей стране.

Изменения коснутся и языка оформления полиса. Со вступлением в силу Указа он должен будет оформляться на английском, рус­ском или белорусском языке.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ТС

Договор внутреннего страхования может быть заключен в электронном виде без использования ЭЦП (через АИС «Бюро»). Появится возможность подписания такого договора без предоставления страхователем – физическим лицом документа, удостоверяющего личность (пас­порт, вид на жительство, удостоверение беженца), но в таком случае размер страхового взноса устанавливается с применением максимального значения корректирующих коэффициентов:

 за аварийность использования ТС (К2 = 2,0);

  за стаж вождения и возраст страхователя (К3 = 1,3).

Если сейчас размер страхового взноса определяется исходя из резидентства страхователя, то с 01.09.2019 определяющим критерием станет место регистрации ТС.

Снизятся размеры базовых страховых взносов на электромобили и гибридные автомобили. Годовой взнос на электромобиль сократится с 43,1 до 23,9 евро, на гибридные автомобили – с 59,7 до 33,2 евро.

Расширяется перечень страховых случаев. К таковым будут относиться ситуации, когда:

ДТП происходит в местах, не предназначенных для дорожного движения;

вред причиняется грузом, упав­шим с ТС причинителя вреда.

Расчет стоимости восстановительного ремонта поврежденных деталей будет осуществляться без учета износа при замене поврежденных деталей по перечню, утверждаемому Белорусским бюро по транспортному страхованию. В этот перечень включены детали: рулевого управления; тормозной системы; систем активной безопасности.

Дополнен перечень лиц, которым может быть выплачено страховое возмещение. В перечень включена организация, оказавшая (оказывающая) услуги по восстановлению (ремонту) имущества (за исключением ТС). Это позволит страховщику (Белорусскому бюро) направить денежную сумму не потерпевшему, а непосредственно указанной организации.

Необходимо отметить, что по страховым случаям, наступившим после 31.08.2019, по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, заключенным до 01.09.2019, определение размера вреда и выплата страхового возмещения будут производиться в соответствии с новыми условиями.

Еще одна новация – увеличение размера страховой выплаты при оформлении ДТП без вызова со­трудника ГАИ с 400 до 800 ев­ро – направлена на снижение нагрузки на эту организацию. Некоторые специалисты считают, что результат будет ниже ожидаемого, так как водители с недоверием относятся друг к другу и предпочтут, чтобы их рассудил автоинспектор.

Обязательное страхование строений

Страховой тариф по обязательному страхованию строений установлен в размере 0,13% от страховой суммы (вместо 0,14%).

Предусмотрена возможность стра­хования строений, собственники которых умерли и на которые не оформлены правоустанавливающие документы. Если после смерти страхователя до регистрации перехода права собственности на строения в установленном законодательством порядке строения постоянно продолжают использоваться наследниками страхователя для проживания и хозяйственных нужд, то с даты открытия наследства по 31 декабря года открытия наследства и с 1 января по 31 декабря следующего за ним года страхователями признаются наследники, принявшие наследство путем фактического вступления во владение или управление наследственным имуществом, на основании письменного заявления страховщику об учете строений для целей обязательного страхования и уплате страховых взносов.

Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний

Исключается двойная выплата в случае причинения вреда жизни и здоровью работника в результате ДТП. Ранее работник имел право претендовать на получение страховых выплат как по рассматриваемому виду страхования, так и по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев ТС.

Под действие этого вида страхования будут подпадать работающие граждане, временно пребывающие в Беларуси (сегодня страхуют граж­дан, проживающих в РБ как постоянно, так и временно).

Уточнен термин «несчастный случай на производстве».

Что касается обучающихся, то они будут застрахованы на время выполнения оплачиваемых работ в компаниях в период практики, производственного обучения, стажировки. (Более подробно об этом разделе Указа № 175 см. «ЭГ» от 28.05.2019 № 38).

Добровольное страхование жизни и дополнительной пенсии

Указом № 175 предусмотрено:

– предоставление права страхователям – юридическим лицам включать в затраты, учитываемые при налогообложении, страховые взносы по договорам добровольного страхования жизни и дополнительной пенсии, заключенным в пользу своих работников со страховыми организациями независимо от формы собственности;

– предоставление права страховым организациям, осуществляющим страхование жизни, наряду со страхованием жизни и дополнительной пенсии проводить страхование от несчастных случаев и медицинских расходов;

– сокращение с 3 лет до 1 года минимального срока, на который может быть заключен договор страхования жизни и дополнительной пенсии.

Упорядочена деятельность страховщиков

Страховые брокеры, являясь профессиональными участниками страхового рынка, приобретают дополнительные возможности при осуществлении посреднической деятельности по страхованию, в частности:

заключать и подписывать по поручению страховщика договоры страхования, страховые полисы (свидетельства, сертификаты);

привлекать на основании граж­данско-правового договора физическое лицо, не являющееся ИП, для осуществления от имени страхового брокера отдельных действий, необходимых для выполнения им поручений страховой организации и (или) страхователя (ассистент страхового брокера).

Одновременно страховые брокеры не смогут по поручению страховой организации участвовать в страховании имущественных интересов Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, госорганов, государственных юрлиц, а также юрлиц, на решения которых может влиять государство.

Расширен перечень организаций, имеющих право выступать в качестве страховых агентов без включения в реестр страховых агентов Минфина. Такими организациями помимо банков и РУП «Белпочта» будут является:

• субъекты туристической деятельности;
• организации, осуществляющие ввоз, вывоз и (или) торговлю автомобилями;
• визовые центры;
• ГО «Белорусская железная дорога» и юрлица, входящие в его состав;
• ОАО «Авиакомпания «Белавиа».

 * * *

Отметим другие либеральные новации Указа № 175.

Осуществляется переход на уведомительную процедуру представления правил страхования и страховых тарифов по видам добровольного страхования. В настоящее время их необходимо согласовывать с Мин­фином.

Частные страховщики наравне с госкомпаниями смогут бесплатно получать из судов, ГАИ документы, необходимые для принятия решения по выплате страхового возмещения. Ранее частным страховщикам их нужно было их оплачивать.

Снижены страховые тарифы по обязательному страхованию граж­данской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве) с 0,8 до 0,6%; ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением с 1,75 до 0,6%.

Расширен перечень категорий граждан, имеющих право на освобождение от уплаты страховых взносов.

Дополнительно предусмотрены льготы для следующих категорий:

• инвалиды боевых действий на территории других государств;
• лица, принимавшие участие в составе специальных формирований в разминировании территорий и объектов после освобождения от немецкой оккупации в 1943–1945 годах;
• лица, награжденные орденами и (или) медалями СССР за самоотверженный труд и безупречную воинскую службу в тылу в годы Великой Отечественной войны;
• лица, работавшие на объектах противовоздушной обороны, местной противовоздушной обороны, на строительстве оборонительных сооружений, морских баз, аэродромов и других военных объектов в пределах тыловых границ действующих фронтов, на прифронтовых участках железных и автомобильных дорог;
• члены экипажей судов транспортного флота, интернированные в начале Великой Отечественной войны в портах других государств;
• лица, работавшие на предприятиях, в учреждениях и организациях города Ленинграда в период блокады с 8 сентября 1941 года по 27 января 1944 года и награжденные медалью «За оборону Ленинграда», и лица, награжденные знаком «Жителю блокадного Ленинграда»;
• военнослужащие, в том числе уволенные в запас (отставку), военнообязанные, призывавшиеся на военные сборы, лица начальствующего и рядового состава органов внутренних дел и органов государственной безопасности, работники указанных органов (включая специалистов и советников Министерства обороны СССР, Комитета государственной безопасности и Министерства внутренних дел СССР и БССР), направлявшиеся органами государственной власти СССР в Афганистан или в другие государства, принимавшие участие в боевых действиях при исполнении служебных обязанностей в этих государствах и получившие ранение, контузию или увечье в период боевых действий; военнослужащие автомобильных батальонов, направлявшиеся в Афганистан для доставки грузов в период ведения боевых действий и получившие ранение, контузию или увечье в период боевых действий; военнослужащие летного состава, совершавшие вылеты на боевые задания в Афганистан с территории СССР в период ведения боевых действий и получившие ранение, контузию или увечье в период боевых действий;
• граждане, в том числе уволенные в запас (отставку), из числа военнослужащих, лиц начальствующего и рядового состава органов внутренних дел, Следственного комитета Республики Беларусь, Государственного комитета судебных экспертиз Республики Беларусь, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям, органов финансовых расследований Комитета государственного контроля Республики Беларусь, ставших инвалидами вследствие ранения, контузии, увечья или заболевания, полученных при исполнении обязанностей военной службы (служебных обязанностей);
• инвалиды с детства вследствие ранения, контузии, увечья, связанных с боевыми действиями в период Великой Отечественной войны либо с последствиями военных действий;
• родители военнослужащих, партизан и подпольщиков, погибших (умерших) вследствие ранения, контузии, увечья или заболевания, полученных в период боевых действий в годы Великой Отечественной войны;военнослужащих, лиц начальствующего и рядового состава органов внутренних дел, погибших (умерших) при исполнении воинского или служебного долга в Афганистане или в других государствах, где велись боевые действия, а также умерших вследствие ранения, контузии, увечья или заболевания, полученных в период боевых действий; военнослужащих, лиц начальствующего и рядового состава органов внутренних дел, Следственного комитета Республики Беларусь, Государственного комитета судебных экспертиз Республики Беларусь, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям, органов финансовых расследований Комитета государственного контроля Республики Беларусь, погибших при исполнении обязанностей военной службы (служебных обязанностей), а также умерших в период прохождения военной службы (службы) вследствие ранения, контузии, увечья или заболевания, непосредственно связанных со спецификой несения военной службы (службы);
• граждане, заболевшие и перенесшие лучевую болезнь, вызванную последствиями катастрофы на Чернобыльской АЭС, других радиационных аварий, инвалиды.